【正文】 風(fēng)險(xiǎn)防范的識(shí)別機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一種實(shí)踐。建立銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的識(shí)別機(jī)制，目的是為了認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我們自己的工作實(shí)際，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)側(cè)重于微觀風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的關(guān)鍵是抓好兩方面工作。”參照國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的做法，結(jié)合自身實(shí)際，較完善的信貸檔案應(yīng)包括：（1）基本情況。（3）擔(dān)保抵押文件。（5）備忘錄。特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)在又在搞信用村鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)放信用貸款，對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)的農(nóng)民也應(yīng)一一摸底登記，否則，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法有效控制。而要真正建立較完善的信貸檔案，關(guān)鍵靠信貸人員自身的努力。和工辦、稅務(wù)、工商等部門(mén)經(jīng)常保持聯(lián)系，看企業(yè)是否依法納稅，是否已吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是否還生產(chǎn)正常；對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手合作伙伴，以及住所地的村（居）干部要加強(qiáng)聯(lián)系，以了解其人品和誠(chéng)信狀況；對(duì)其自身要經(jīng)常聯(lián)系，正面了解，必要時(shí)深入車(chē)間，就產(chǎn)供銷(xiāo)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)解剖，并按季寫(xiě)出分析報(bào)告。早期預(yù)警信號(hào)很多，主要有：（1）財(cái)務(wù)不健全。（3）財(cái)務(wù)狀況不良。（5）企業(yè)或企業(yè)法定代表人的社會(huì)聲譽(yù)敗壞，等等。它沒(méi)有固定的模式，也不能像測(cè)算股票一樣繪制“k線(xiàn)圖”，而只能靠管理者自身時(shí)時(shí)關(guān)注和把握，客觀、冷靜地判斷、分析早期預(yù)警信號(hào)、這是建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制的關(guān)鍵。銀行風(fēng)險(xiǎn)分析具體包括財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析兩方面。財(cái)務(wù)分析。財(cái)務(wù)分析成功的關(guān)鍵是獲取企業(yè)真實(shí)的、全面的、準(zhǔn)確的報(bào)表。部分企業(yè)備有應(yīng)付財(cái)稅、銀行、工辦的三套不同的對(duì)外報(bào)表。這就使我們對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)分析缺乏現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。這既有國(guó)民素質(zhì)問(wèn)題，也有法制的不健全問(wèn)題，更有管理的不到位問(wèn)題，等等。財(cái)務(wù)分析不是可有可無(wú)的，而是必不可少的；財(cái)務(wù)分析指標(biāo)不是孤立的、僵化的，而是一個(gè)系統(tǒng)的綜合指標(biāo)。非財(cái)務(wù)因素分析。（1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析每個(gè)企業(yè)都處在某一特定行業(yè)中，將面對(duì)同一行業(yè)基本一致的風(fēng)險(xiǎn)。（2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析可從借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、發(fā)展階段、產(chǎn)品單一或多樣、經(jīng)營(yíng)策略等方面了解借款人的總體特征，分析其產(chǎn)品情況和市場(chǎng)份額以及采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素，來(lái)判斷借款人的自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果說(shuō)行業(yè)分析是群體分析，那么經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析則是個(gè)體分析。（3）管理風(fēng)險(xiǎn)分析主要是通過(guò)對(duì)借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力、經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)等方面來(lái)考察借款人的管理風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，人是最能動(dòng)的因素，忽視人的管理而只重視物的管理，其管理效率是令人懷疑的，這也是造成中國(guó)特色的信用危機(jī)的根源之一。作為金融機(jī)構(gòu)，密切關(guān)注開(kāi)戶(hù)企業(yè)的管理，并不時(shí)督導(dǎo)開(kāi)戶(hù)企業(yè)加強(qiáng)管理，向管理要效益，很有必要。所以有必要對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸管理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。這些貸款由于在法律上得不到充分保護(hù)，具有先天不足。吃了幾條魚(yú)，發(fā)了幾張煤氣票，結(jié)果貸款被“套牢”。還有上階段，有些金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)存款立社，為了突擊拉存款，甚至為了月末、季末的一夜瀟灑，不惜泡大戶(hù)，貸款累大戶(hù)，結(jié)果雞飛蛋打。②缺乏有效的貸款監(jiān)督。如有的貸款被挪用于歸還其他債權(quán)人的貸款，或未經(jīng)銀行同意將回籠資金投入炒房地產(chǎn)、炒股票、期貨等另一高風(fēng)險(xiǎn)的交易中去。據(jù)有關(guān)資料顯示，我國(guó)企業(yè)貸款的以貸還貸率占40%左右，如果企業(yè)普遍性經(jīng)營(yíng)不善，合同糾紛將會(huì)把我國(guó)金融機(jī)構(gòu)拖垮；又如貸款資金被挪用更是防不勝防。③對(duì)到期貸款催收不力。有些金融機(jī)構(gòu)對(duì)逾期貸款往往一訴了之，以詐騙立案，自身底氣不足。有時(shí)候?yàn)榱艘粓F(tuán)和氣，為了不引火燒身，許多人睜只眼閉只眼。一方面催收兇的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越好，不良戶(hù)不敢花時(shí)間買(mǎi)難堪，信用環(huán)境越來(lái)越好；另一方面，催收不力的金融機(jī)構(gòu)往往成了信用不良戶(hù)爭(zhēng)著喊著的“福地”，通過(guò)種種手段來(lái)獲取貸款，陷入了惡性循環(huán)的怪圈。金融風(fēng)險(xiǎn)控制除經(jīng)濟(jì)、金融主體的自覺(jué)行為外，關(guān)鍵是要建立、健全系統(tǒng)控制機(jī)制。內(nèi)部自律控制是基礎(chǔ)，金融監(jiān)管是關(guān)鍵，社會(huì)監(jiān)督是保證，三者缺一不可。嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，在實(shí)際工作中應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)防范的預(yù)警機(jī)制和控制機(jī)制有機(jī)地結(jié)合起來(lái)抓，不折不扣地執(zhí)行國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、金融方針政策。堅(jiān)持量力而行的原則，不盲目擴(kuò)張，不超范圍經(jīng)營(yíng)。獲取客戶(hù)真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，抓好企業(yè)資信等級(jí)評(píng)估，對(duì)客戶(hù)群進(jìn)行理性選擇，逐步建立優(yōu)良客戶(hù)群，保證客戶(hù)質(zhì)量，控制風(fēng)險(xiǎn)源；狠抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利性、流動(dòng)性和安全性，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是以人為本。堅(jiān)決執(zhí)行貸款“三查”制度，實(shí)行審、貸分離；健全稽核、審計(jì)、財(cái)會(huì)、信貸相互監(jiān)督、相互約束制度，避免無(wú)“規(guī)”可依、有“規(guī)”不依的管理“真空”現(xiàn)象。監(jiān)管部門(mén)的同志要放下包袱，本著對(duì)職責(zé)負(fù)責(zé)，對(duì)單位負(fù)責(zé)，對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的精神，把眼睛牢牢盯住監(jiān)管對(duì)象，盡量避免一人腐敗全行遭殃，越腐敗貸款死得越多越吃香等不正常情況出現(xiàn)。在社會(huì)監(jiān)督控制上，關(guān)鍵要抓好二方面。第三篇：大鎮(zhèn)廉政風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制太委?2011?15號(hào)關(guān)于建立鎮(zhèn)廉政風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的實(shí)施辦法鎮(zhèn)屬各部門(mén)：根據(jù)《鎮(zhèn)推行廉政風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作的實(shí)施意見(jiàn)》，結(jié)合我鎮(zhèn)實(shí)際，制定本實(shí)施辦法。二、實(shí)施主體和預(yù)警對(duì)象廉政風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作在上級(jí)紀(jì)檢部門(mén)、鎮(zhèn)黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)下，由鎮(zhèn)紀(jì)檢部門(mén)負(fù)責(zé)組織實(shí)施，預(yù)警對(duì)象主要是本單位具有行政決策權(quán)、行政審批、人事管理、行政執(zhí)法、財(cái)物管理以及具有自由裁量權(quán)、業(yè)務(wù)處置權(quán)的崗位及其責(zé)任人。由上級(jí)紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)（部門(mén)）和工作主管部門(mén)根據(jù)工作需要，通過(guò)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制考核、績(jī)效考核、電子監(jiān)察系統(tǒng)、述職述廉、報(bào)告?zhèn)€人有關(guān)事項(xiàng)、專(zhuān)項(xiàng)檢查等方式，檢查廉政風(fēng)險(xiǎn)防范措施落實(shí)情況，督促管轄單位對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)查漏補(bǔ)缺，整改到位，提高動(dòng)態(tài)監(jiān)控能力。制定內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，結(jié)合落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制、工作會(huì)議、工作考核，工作測(cè)評(píng)等，每年重點(diǎn)開(kāi)展“三個(gè)一次”活動(dòng)：一是每年組織一次專(zhuān)題會(huì)議開(kāi)展批評(píng)和自我批評(píng)，或?qū)⒁婪ㄐ姓?、廉潔從政列入民主生活?huì)的重要內(nèi)容。要求中層干部圍繞履行職責(zé)、依法行政、工作質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、勤政廉政等五個(gè)方面進(jìn)行述職，并組織干部、服務(wù)對(duì)象、職工以問(wèn)卷方式進(jìn)行測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果與考核、評(píng)先評(píng)優(yōu)、選拔任用掛鉤。（三）外部監(jiān)督預(yù)警。（四）信息監(jiān)督預(yù)警。廉情預(yù)警實(shí)施主體為鎮(zhèn)廉政風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，或上級(jí)紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)。廉情預(yù)警實(shí)施對(duì)象為納入廉政風(fēng)險(xiǎn)防范管理的工作崗位及其責(zé)任人。對(duì)轉(zhuǎn)辦的舉報(bào)投訴問(wèn)題在規(guī)定時(shí)限內(nèi)不及時(shí)辦理的標(biāo)黃色預(yù)警信號(hào)。對(duì)年內(nèi)顯示1次紅色預(yù)警信號(hào)的崗位及其責(zé)任人，發(fā)放《提醒通知書(shū)》；對(duì)年內(nèi)顯示2次紅色預(yù)警信號(hào)的崗位及其責(zé)任人，發(fā)放《整改通知書(shū)》；對(duì)年內(nèi)顯示3次以上紅色預(yù)警信號(hào)的崗位及其責(zé)任人，進(jìn)行誡勉談話(huà)，并發(fā)放《廉政招呼卡》。本單位在落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制中的情況和問(wèn)題。領(lǐng)導(dǎo)班子及其成員在黨風(fēng)廉政建設(shè)和執(zhí)行廉潔自律規(guī)定方面和問(wèn)題。紀(jì)檢監(jiān)察辦公室開(kāi)展監(jiān)督檢查的情況和發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。嚴(yán)重的問(wèn)題上級(jí)縣紀(jì)委處理。一、廉政風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分級(jí)管理，是指通過(guò)廉政風(fēng)險(xiǎn)信息的收集、分析、針對(duì)本單位和個(gè)人在廉政建設(shè)方面存在問(wèn)題的不同程度，及時(shí)有效地采取預(yù)案不同的預(yù)警信息反饋機(jī)制，分別實(shí)施一級(jí)（藍(lán)色）、二級(jí)（黃色）、三級(jí)（紅色）預(yù)警管理避免問(wèn)題演化發(fā)展成違法違紀(jì)行為。（暫無(wú)處理方法）（二）二級(jí)（黃色）：對(duì)轉(zhuǎn)辦的舉報(bào)