【正文】 貸的情況是造成銀行貸款不能及時收回的主要風(fēng)險因素，它的表現(xiàn)有：①因借款人客觀不能造成無法還貸，如借款人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化、瀕臨破產(chǎn)導(dǎo)致債務(wù)無法履行，無力還貸；②因借款人主觀惡意造成無法還貸，如借款人為逃脫債務(wù)無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)、低價變賣財產(chǎn)等導(dǎo)致無法還貸；③因借款人改制造成無法還貸，如借款人進行股份制改造、分立，借機給貸款合同的履行帶來風(fēng)險。由于市場經(jīng)濟的多變性，企業(yè)、經(jīng)營者對市場變化的不適應(yīng)往往會造成經(jīng)營虧損，后又由于經(jīng)營者信用度差，沒有保障，出現(xiàn)賴債、逃債等現(xiàn)象，進而造成銀行的巨大損失。銀行作為抵押權(quán)人在貸款到期無法收回的情況下，有變賣抵押物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。（1）抵押合同風(fēng)險ⅰ.在實踐中，抵押物的價值往往與擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額不相等。也就是說，只有雙方嚴(yán)格按照合同或法定要求履約，銀行的風(fēng)險才會降到最低。比如，抵押合同中未明確列出主債權(quán)條款（盡管貸款合同中寫明了抵押條款），使得抵押合同作為從合同沒有主合同可以依附，只能歸于無效，這就會給貸款人帶來風(fēng)險。在實踐中，借款人往往采用隱瞞、欺騙的手段，向貸款人提供并非其享有所有權(quán)的抵押物。若貸款人在接受抵押時不在抵押物權(quán)屬方面嚴(yán)加審查，就會給已發(fā)放貸款的回收帶來隱患?！稉?dān)保法》第37條明確規(guī)定了六項不得抵押的財產(chǎn)。這是法律所禁止的，以此訂立的抵押合同無效。（3）抵押物超值重復(fù)抵押根據(jù)物權(quán)法原理，如果同一抵押物在抵押給先債權(quán)人后，其超過先債權(quán)價值部分可以再次抵押。質(zhì)押風(fēng)險質(zhì)押和抵押相類似，也是現(xiàn)代商業(yè)貸款擔(dān)保方式之一。......我國汽車消費首先，對于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，他們也知道杯弓蛇影并不足取，從而在采取手段控制違約風(fēng)險的前提下，他們恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù)。相比以前，現(xiàn)在從銀行直接貸款購車的手續(xù)要繁瑣的多。（3）銀行控股公司制。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營政策統(tǒng)屬于同一股權(quán)公司所控制。其有兩種類型：非銀行控股公司和銀行控股公司。首先，為了保護儲蓄者的利益。因此，政府必須承擔(dān)保護儲戶利益的責(zé)任，對銀行進行必要的監(jiān)管。(信用規(guī)模會影響到一國經(jīng)濟增長率、失業(yè)率和通貨膨脹等，因此，中央銀行必然得關(guān)注商業(yè)銀行對貨幣政策的反應(yīng)。這些都對政府實施銀行業(yè)的監(jiān)管提出了新的課題，特別是全球金融危機的發(fā)生，更加證明了加強政府對銀行業(yè)的監(jiān)管有著極其重要的意義。其主要包括五項考核指標(biāo)（1）資本狀況:主要考察資本充足率，即總資本與總資產(chǎn)之比。（3）管理水平:主要考察銀行業(yè)務(wù)政策、業(yè)務(wù)it劃、管理者經(jīng)歷與經(jīng)驗及水平、職員培訓(xùn)情況等一些非定量因素。（5）流動性:主要考察銀存款的變動情況美國最新銀行監(jiān)管改革的主要內(nèi)容是什么？2010年7月15日，美國新金融監(jiān)管改革法案——《多德弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，主要內(nèi)容包括：（1）成立金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會，負(fù)責(zé)監(jiān)測和處理威脅國家金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性風(fēng)險。（3）將場外衍生品市場納入監(jiān)管視野，大部分衍生品必須在交易所內(nèi)或類似電子交易系統(tǒng)中通過第三方清算進行交易。（5）設(shè)立新的破產(chǎn)清算機制，防止“大而不倒”問題。此外，新法案的內(nèi)容還包括了對企業(yè)高管薪酬進行監(jiān)管以及強化對證券經(jīng)紀(jì)商、信用評級機構(gòu)和對沖基金的監(jiān)管等。核心資本。附屬資本。（2）重估儲備。（4）混合資本工具。另外，《巴塞爾協(xié)議》還對資本中有些模糊的、應(yīng)予以扣除的成分做了規(guī)定，如商譽等。（2）宏觀經(jīng)濟形勢。（4）銀行的信譽。具體來說，（1）銀行資本的內(nèi)部籌集。其優(yōu)點在于：籌集成本較低；不會削弱股東控制權(quán)，避免了股東所有權(quán)和每股收益的稀釋。（2）銀行資本的外部籌集。銀行從外部籌集資本有以下幾種方法：A 出售資產(chǎn)與租賃設(shè)備；B 發(fā)行普通股；C 發(fā)行優(yōu)先股；D發(fā)行中長期債券；E 股票與債券互換等了解《新巴塞爾協(xié)議》《巴塞爾協(xié)議3》的主要內(nèi)容？《新巴塞爾協(xié)議》的主要精神是銀行風(fēng)險監(jiān)管的三大支柱。《新巴塞爾協(xié)議》的最低資本要求包括：核心資本（一級資本）與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率不得低于4%；總資本（一級資本與二級資本之和）與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率不得低于8%，二級資本最高不得超過一級資本的100%。包括如何處理銀行賬戶的利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險，如何加強跨境交流與合作和資產(chǎn)證券化等方面的指引。它是對第一支柱和第二支柱的補充。利用存款定價可以穩(wěn)定客戶，保證存款規(guī)模的增加。實踐中使用的定價方法有：（1）成本加利潤存款定價法。）（2）存款的邊際成本定價法。存款的主要種類有哪些？非存款負(fù)債的獲取方式是什么？（即種類是什么）以西方國家商業(yè)銀行為例，存款服務(wù)的種類有如下幾類：（1）交易帳戶。（2）非交易帳戶（儲蓄帳戶），包括儲蓄存款和定期存款兩類。定期存款是相對于活期存款來說的，是一種由儲戶預(yù)先約定存儲期限的存款。（2）從中央銀行的貼現(xiàn)借款。（4）國際金融市場融資。當(dāng)銀行所接受的存款貨幣不是母國貨幣時，該存款就叫做歐洲貨幣存款。（5）發(fā)行中長期債券。（1）歷史加權(quán)平均成本法。）（2）邊際成本法。）（3）加權(quán)邊際成本法。第五章：貸款政策與管理什么是貸款政策？主要有哪些內(nèi)容？貸款政策是銀行指導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總稱，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。其主要內(nèi)容如下：（1）貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。（3）貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)。（5）關(guān)系人貸款政策。(7)貸款定價。（9）貸款檔案的管理政策。（11）貸款的日常管理和催收政策。（13）對不良貸款的處理。具體來說：（1）建立信貸關(guān)系、貸款申請。（2），對已經(jīng)建立信貸關(guān)系的客戶進行信用等級評定。（3），對照銀行貸款條件，判別其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。（4）貸款審查、審批。在完成銀行內(nèi)部調(diào)查、審批程序后，如果同意貸款，由銀行經(jīng)辦行通知借款人辦理貸款手續(xù)，簽訂借款合同，保證貸款與保證人簽訂保證合同，抵押、質(zhì)押貸款必須與抵押人、出質(zhì)人簽訂抵押、質(zhì)押合同，并依法辦理抵押、質(zhì)押登記。（7）貸后檢查。（8）貸款收回和不良貸款的處置。（9），銀行要將貸款資料整理歸檔，是銀行貸款管理工作的原始憑證和參考依據(jù)。（1）不良貸款余額/全部貸款余額。（2）（正常類貸款余額＋關(guān)注類貸款余額）/ 全部貸款余額。（3）加權(quán)不良貸款余額 /（核心資本＋準(zhǔn)備金）。（4）其他指標(biāo)。A逾期貸款余額 / 全部貸款余額。C 停止計息貸款余額 / 全部貸款余額。五級分類法就是按照貸款的風(fēng)險程度，將貸款劃分為五類，即正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類、損失類。第六章：企業(yè)貸款借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應(yīng)怎樣控制和管理這些信用支持？ 貸款企業(yè)的信用支持其主要方式有：（1）抵押。（3）保證。貸款企業(yè)的信用支持為其第二還款來源，銀行要對其進行特別的管理。（2）保證。銀行對借款企業(yè)財務(wù)以外的因素（非財務(wù)因素）的分析 非財務(wù)因素對于企業(yè)的影響很大，它會導(dǎo)致企業(yè)賬務(wù)狀況的變化，進而影響到企業(yè)的還款能力。（1）對借款人所處行業(yè)風(fēng)險分析可以從行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的成熟度、行業(yè)的周期性、行業(yè)的盈利水平以及行業(yè)的依賴性等角度；（2）對借款人經(jīng)營風(fēng)險分析可以從經(jīng)營規(guī)模、核心競爭力、產(chǎn)品特征（性能價格比、產(chǎn)品的研究開發(fā)、產(chǎn)品的多樣化）、市場狀況分析（占有率、競爭、對價格和需求的控制能力、客戶的分散程度）等角度；（3）對借款人的管理風(fēng)險分析可以從借款人的治理結(jié)構(gòu)、管理層的素質(zhì)和穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理、財務(wù)管理能力等角度；借款人的還款意愿可以根據(jù)其歷史的還款信用進行分析；其他非財務(wù)因素分析包括區(qū)域風(fēng)險分析、自然、社會因素等。（2）價格領(lǐng)導(dǎo)模型定價法。第四章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理存款準(zhǔn)備金及其構(gòu)成。存款準(zhǔn)備金率：中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占金融機構(gòu)存款總額的比例。存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的重要組成部分。超額準(zhǔn)備金是指在中央銀行存款準(zhǔn)備金賬戶中超出了法定存款準(zhǔn)備金的那部分存款。什么是流動性需求？銀行的流動性需求有哪些種類？銀行的流動性需求是客戶對銀行提出的必須立即兌現(xiàn)的資金需求，包括存款客戶的提現(xiàn)需求和貸款客戶的貸款需求。（2）長期流動性需求。（4）臨時流動性需求。（2）可用頭寸（可用現(xiàn)金）：指扣除了法定準(zhǔn)備金以后的所有現(xiàn)金資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金、在中央銀行的超額準(zhǔn)備金及存放同業(yè)存款?；A(chǔ)頭寸是銀行最具流動性的資產(chǎn)，商業(yè)銀行可以隨時動用，用于充當(dāng)銀行一切資金結(jié)算的最終支付手段。銀行如何預(yù)測流動性需求？ 流動性需求預(yù)測有三種方法：（1）因素法。影響存貸款變化的因素除了宏觀經(jīng)濟金融運行及貨幣政策導(dǎo)向因素外，同時也有微觀個體的行為特征及主觀偏好等因素。資金結(jié)構(gòu)法是通過分析存貸款資金結(jié)構(gòu)及其變化趨勢來預(yù)測未來的流動性需求。第7章 個人貸款什么是個人信用評估的“5C判斷法”？“5C”原則，用以對借款人的信用風(fēng)險進行分析。（1）品德。（2）能力。（3）資本。（4）擔(dān)保品。（5）條件。個人信貸定價應(yīng)該堅持哪些原則？影響個人貸款定價的因素有哪些？ 消費信貸定價的一般原則有：（1）成本收益原則（2）組合定價原則（3）風(fēng)險定價的原則 影響個人消費信貸定價的因素有：（1）資金成本.(商業(yè)銀行的資本成本越高，個人貸款定價就越高；反之，資本成本越低，個人貸款定價就越低，兩者呈正相關(guān)關(guān)系。(對信用風(fēng)險低的借款人，商業(yè)銀行要么拒絕其貸款申請，要么制定較高的貸款定價，以補償銀行承擔(dān)的風(fēng)險。)（4）消費者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度.(如果是老客戶，可能銀行會考慮長期收益，而給予一些優(yōu)惠。)另外，銀行的盈利目標(biāo)、個人貸款的規(guī)模、擔(dān)保的質(zhì)量等因素也會影響消費信貸的定價。（3）、價值等進行評估。由專門的授信審批部門負(fù)責(zé)審批，確保貸款資料的完整性和合規(guī)性，確保授信方案對風(fēng)險進行了全面的評估。（8）客戶償還。（9）注銷住房抵押登記。除此以外，銀行工作人員的道德風(fēng)險、政策風(fēng)險等也是重要的風(fēng)險源。（2）利率風(fēng)險：短期市場利率上升時，銀行資產(chǎn)與負(fù)債的利率倒掛、入不敷出給銀行帶來的風(fēng)險。（4）抵押物風(fēng)險。第十章：商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理資產(chǎn)和負(fù)債的管理方法有哪些？ 資產(chǎn)管理方法：（1）資金總庫法。（2）資金分配法。（3）線性規(guī)劃法。（2）全面負(fù)債管理（純負(fù)債管理）：即銀行通過借入資金持續(xù)地擴大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模。我國資產(chǎn)負(fù)債比例管理指標(biāo)（每個類別下掌握一個指標(biāo)即可加粗的部分）：（1）總量管理類指標(biāo)： ①存貸款比例指標(biāo)（（分別本、外幣兩類按月考核）。房地產(chǎn)的政策變化 2 之前的房地產(chǎn)的政策及其出現(xiàn)的問題 3 現(xiàn)在的房地產(chǎn)的政策及效果。考試題型：名詞解釋、簡答、論述，有可能還有選擇。第三篇：商業(yè)銀行答案（推薦）第二章 商業(yè)銀行資本管理二、單項選擇題1．商業(yè)銀行的核心資本由（C）構(gòu)成A．股本和債務(wù)性資本C．普通股和公開儲備2．巴塞爾協(xié)議中要求銀行的最低資本限額為加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的（C）%%%% 3．發(fā)行股票時，股票實際銷售價格超過面值的溢價部分是商業(yè)銀行資本構(gòu)成中的（B） 4．銀行資本的關(guān)鍵作用是（A）以消除不穩(wěn)定因素5．下列關(guān)于銀行資本需要量的表述正確的是（C）A．銀行資本需要量與資本成本正相關(guān)B．銀行資本需要量與資本成本負(fù)相關(guān)C．銀行資本成本曲線呈“U”字形，其最低點對應(yīng)的資本量為最佳資本需要量D．銀行規(guī)模越大，資本需要量相對地也越多。A．儲蓄存款B．定期存款C．支票D．活期存款，維持日常性資金周轉(zhuǎn)，解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的重要方式是（A）。A．國際債券B．國內(nèi)債券C．資本性債券D．一般性債券三、多項選擇題負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)與前提，對商業(yè)銀行的經(jīng)營具有重要意義。其借款的形式有（BC）。A、現(xiàn)金性資產(chǎn) B、存款貨幣 C、在中央銀行存款 D、流通中現(xiàn)金 2．下列各項資產(chǎn)中，流動性最強的資產(chǎn)是（A）A、現(xiàn)金資產(chǎn) B、貸款資產(chǎn) C、證券資產(chǎn) D、固定資產(chǎn) 3．在下列各種情況中，會增加銀行可用頭寸的是（A）A、客戶用現(xiàn)金存入銀行 B、銀行向客戶發(fā)放貸款 C、拆入資金用于客戶大額提現(xiàn) D、提高法定存款準(zhǔn)備金4．在近期資金緊但遠(yuǎn)期較松的情況下，銀行可采用（C）方式調(diào)度資金。A．存款準(zhǔn)備金B(yǎng)．貸款C．存放同業(yè)存款D．現(xiàn)金 8．現(xiàn)金資產(chǎn)管理的首要目標(biāo)是（C）。A．法定存款準(zhǔn)備金計算法B．滯后準(zhǔn)備金計算法 C．同步準(zhǔn)備金計算法D．超額存款準(zhǔn)備金計算法（C）。A．貸款的運用B．貸款的使用范圍 C．貸款的發(fā)放D．貸款的收回三、多項選擇1．商業(yè)銀行在中央銀行存款由兩部分構(gòu)成，分別是（BC）。A．使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項目B．代理行的收費標(biāo)準(zhǔn)C．可投資余額的收益率D．可投資余額的利用率 4．進行現(xiàn)金資產(chǎn)管理應(yīng)當(dāng)堅持的原則是（ACD）A、適度存量控制 B、分散風(fēng)險 C、適時流量調(diào)節(jié) D、安全性 E、盈利性5．商業(yè)銀行的流動性需求主要來自（ADE）A、客戶提現(xiàn) B、新增存款 C、收回貸款 D、客戶的合理貸款需求 E、償還借款6．商業(yè)銀行流動性供給主要來自（BC）A、客戶提現(xiàn) B、新增存款 C、收回貸款 D、客戶的合理貸款需求 E、償還借款7．超額存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行最重要的可用頭寸，銀行可以用來（ABCDE）。A．存款波動B．向中央銀行借款的因素 C．貸款的發(fā)放與收回 D．信貸資金調(diào)撥 9．匡算庫存現(xiàn)金需要量主要應(yīng)考慮兩個因素，分別是（BC）。A．合理的規(guī)模 2．短期貸款的期限為（B）。A．成本加成貸款定價法B．價格領(lǐng)導(dǎo)模型定價法C．成本—收益定價法D．客戶盈利性分析定價法（C）。A．是否進行實物的交付B．手續(xù)的繁簡C．利率的高低D．風(fēng)險的大小 （D）。A．普通股收益率B．銷售利潤率C．資產(chǎn)收益率D．股權(quán)收益率 （D）。A．貸款利率B．補償余額C．承諾費D．隱含價格 （D）。A．信用貸款B．擔(dān)保貸款C．抵押貸款D．票據(jù)貼現(xiàn) （ABCD）。A．貸款風(fēng)險B．借款人信譽C．抵押物的品種D．貸款期限 （CE） （A