【正文】 ，充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。（七)調(diào)整并制定收費標準，提高中間業(yè)務(wù)收入為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項作出具體規(guī)定。在中間業(yè)務(wù)收費標準的調(diào)整制度上，應(yīng)堅持收入與支出匹配、風險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在收費標準類型的選擇上，采用固定價、指導價和市場定價三種形式。(八)正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風險中間業(yè)務(wù)雖然風險較低，但絕不是沒有風險。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風險防范。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。其次，要根據(jù)審慎原則，加強對中間業(yè)務(wù)的風險監(jiān)測和控制，從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān)風險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風險，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。 信息表字段名稱 字段名 類型 長度 NULL FK PK 用戶ID Admin_ID int 4 否 否 是 用戶名 Login char 20 否 否 否用戶密碼 Passwd varchar 50 否 否 否 用戶等級 Ad_Level int 4 是 否 否為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。一般而言，注釋之功能有四：一、對于正文中所陳述之事實、論點、或所引述之文句，說明所根據(jù)資料來源之權(quán)威性；二、做為交互參照(Crossreference)，指引讀者參照論文中其它有關(guān)部分；三、當作者認為應(yīng)該對正文中所提到的資料或所討論的議題，做進一步的附帶說明、評論或衍伸，而又怕在正文中提及會影響行文順暢，或是打斷讀者的思路時，就可以利用注釋來加以闡釋；四、作者對在其研究過程中，曾給予支持、協(xié)助或啟發(fā)之個人或團體，表示感謝之意①。很多專業(yè)學會均出版有寫作手冊②，做為該學域?qū)W術(shù)論文寫作之規(guī)范。注 釋① Kate ,A Manual for Writers of Term Papers,Theses,and Dissertations,6th ed.(Chicago: University of Chicago Press,1996),118.② 如美國心理學會之APA Manual,美國現(xiàn)代語言學會之MLA Handbook,以及美國社會學會之ASA Manual等.③ Chicago Manual稱之為parenthetical [1] ,拓展收入增長空間[J].城市銀行,2002,(3).[2] 林之詮,[N].金融時報,20010901.[3] 繞元明,[J].金融潮,2001,(10).[4] Financial English Test Committee,Model Banking Practices[M].中國金融出版社, 謝在本文完成之際，謹向我的導師副教授致以衷心的感謝，本論文是在他的精心指導和關(guān)懷下完成的，從論文的選題、方案設(shè)計，到論文的撰寫和修改，都傾注了的心血和汗水，在學習期間，他的言傳身教將使我終生受益，他認真嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度、豁達寬廣的胸懷、平易近人的處事風格是我一生的楷模，值此提交論文之時，在此向?qū)煴磉_衷心的感謝！附 錄指附在正文后面與正文有關(guān)的參考資料，包括調(diào)查問卷表、小組訪談的提綱、實驗數(shù)據(jù)等資料。第二篇：商業(yè)銀行第一節(jié)商業(yè)銀行性質(zhì)和職能 一 商業(yè)銀行定義商業(yè)銀行是指能夠吸收公共存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等多種業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。銀行的業(yè)務(wù)活動處于再生產(chǎn)過程之中，是實現(xiàn)資本循環(huán)的必要環(huán)節(jié)。銀行的利潤也是來源于剩余價值。不經(jīng)營普通商品，經(jīng)營的是特殊商品貨幣和貨幣資本。其活動處于貨幣信用領(lǐng)域，通過貨幣信用業(yè)務(wù)同其他企業(yè)發(fā)生廣泛聯(lián)系，并取得利潤收入。銀行與社會各部門聯(lián)系密切，對整個經(jīng)濟運行及其發(fā)展有重要影響。注意二點：充當信用中介是銀行最基本的職能。（二）變居民的貨幣收入和儲蓄為資本即把社會各階層的用于消費支出的貨幣收入和儲蓄轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)的資本。第二節(jié) 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)一 商業(yè)銀行的資本及負債業(yè)務(wù)（一）、商業(yè)銀行的自有資本 財政撥給的信貸基金發(fā)行股票所籌集的股份資本 公積金未分配的利潤自有資本一般比較少，但卻非常重要的，它是銀行吸收外來資金的基礎(chǔ)。存款在負債業(yè)務(wù)中所占的比重最大 1）活期存款活期存款是不規(guī)定存款期限，存戶可隨時存取，銀行有義務(wù)隨時兌付的存款。2）通知存款通知存款是指存款人在存款時未約定期限，在提取存款時，必須提前一定時間通知銀行，以便銀行提前準備資金，保證支付的存款。定期存款的存單一般不能轉(zhuǎn)讓，但是，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDS）的出現(xiàn)，使定期存單在到期兌現(xiàn)之前可以流通轉(zhuǎn)讓。儲蓄存款多是個人為了積蓄購買力而進行的存款。其他負債業(yè)務(wù) 1）同業(yè)拆借同業(yè)拆借是指商業(yè)銀行之間及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)之間的短期資金融通。2）向中央銀行借款再貼現(xiàn)——是指商業(yè)銀行將辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所取得的未到期票據(jù)，向中央銀行貼付一定的利息，再將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給中央銀行的一種行為。3）發(fā)行金融債券 4）占用資金是指商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)以及同業(yè)往來過程中臨時占用的他人資金。6）回購協(xié)議。7）國際金融市場借款。）所以國際金融市場借款也常常被叫做歐洲貨幣市場借款。商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金資產(chǎn)、貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)三大類。我國商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金由業(yè)務(wù)庫存現(xiàn)金和儲蓄業(yè)務(wù)備用金兩部分構(gòu)成。法定存款準備金是商業(yè)銀行按法定比例向中央銀行繳納的存款準備金，其初始目的主要是使商業(yè)銀行能夠有足夠的資金應(yīng)付提存，避免發(fā)生擠兌而引起銀行倒閉?？梢宰灾鬟\用的資金，主要用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算，支付票據(jù)交換的差額，發(fā)放貸款和調(diào)劑庫存現(xiàn)金的余缺 3存放同業(yè)存放同業(yè)存款是指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀行的存款。托收未達款是指在本行通過對方銀行向外地付款單位或個人收取的票據(jù)。（二）貸款業(yè)務(wù) 根據(jù)貸款的時間長短： 短期貸款：一年以內(nèi) 中期貸款：一到五年。這類貸款是商業(yè)銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。根據(jù)貸款條件不同：1）信用貸款：商業(yè)銀行僅憑借款人的信譽而發(fā)放的貸款。作為保證人的主體有具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民。不轉(zhuǎn)移債務(wù)人或第三人提供的財產(chǎn)的占有現(xiàn)狀，僅以此作為擔保物的貸款形式。抵押貸款的墊頭比較大，通常為抵押物價值的30%50%，即向借款人發(fā)放50%70%的貸款。分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。提供動產(chǎn)的借款人為出質(zhì)人，放款銀行為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)押物。可作為質(zhì)押物的權(quán)利有：匯票、本票、支票、存款單、倉單、提單；依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。———票據(jù)貼現(xiàn)值的計算：貼現(xiàn)值＝票據(jù)面額－貼現(xiàn)利息未到期天數(shù)貼現(xiàn)利息＝票據(jù)面額年貼現(xiàn)率——————365或：未到期天數(shù)貼現(xiàn)值＝票據(jù)面額（1 －年貼現(xiàn)率——————）365例：甲企業(yè)將一張金額為10000元，還有三個月到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓給A銀行，如果年貼現(xiàn)利率為4%，則這張票據(jù)的貼現(xiàn)款額為9900元 貼現(xiàn)付款額=10000*（14%*90/360）=9900 貼現(xiàn)利息=100009900=100元按風險程度和質(zhì)量的不同，可分為正常貸款和不良貸款按國際通行的五級貸款分類法，將貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款，損失貸款。（三）、證劵投資1投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價證券的業(yè)務(wù)活動。3投資與貸款的區(qū)別：①貸款是銀行應(yīng)借款人的請求而發(fā)放；投資是由銀行以購買證券方式貸放。③貸款一般用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，與產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)發(fā)生聯(lián)系；而投資一般用于證券投機活動，不和真實資本發(fā)生直接聯(lián)系。結(jié)算業(yè)務(wù)即轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，又稱非現(xiàn)金結(jié)算和劃撥結(jié)算。借記卡，轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金，不能透支。代理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托代為辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)，提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)。包括辦理基金清算、會計核算、基金估價及監(jiān)督管理基金投資運作。分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品。一般是老客戶。四商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所經(jīng)營的不記入資產(chǎn)負債表內(nèi)，因而不構(gòu)成資產(chǎn)負債總額的業(yè)務(wù)?？蛻舻囊磺写婵罹赞D(zhuǎn)帳形式存入銀行，而不提取現(xiàn)金。最初超額準備派生存款總額 =——————————法定存款準備率第三篇：商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)的銀行相比，區(qū)別與優(yōu)勢在于以下幾點。例如，一直被當作銀行標志的富麗堂皇的高樓大廈將不再是銀行信譽的象征和實力的保障，那種在世界各地鋪攤設(shè)點發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的觀念將會被淘汰，發(fā)展金融中心必須擁有眾多國際金融機構(gòu)的觀念及標準也將發(fā)生重大調(diào)整。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?。網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點的重要性，取而代之的將是能夠進行銀行業(yè)務(wù)的電腦和ATM機。商業(yè)銀行必須適應(yīng)這個趨勢，迅速進行戰(zhàn)略調(diào)整：比如英國BARCLAYSBANK宣布今年將關(guān)閉50家分行，用此資金來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，國民西敏寺銀行也表示將在今年投資1億英鎊以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，而美國權(quán)威金融機構(gòu)也估計，在未來10年內(nèi)美國銀行業(yè)的分支機構(gòu)將減少一半。網(wǎng)絡(luò)銀行的全球化服務(wù)，使金融業(yè)全面自由和金融市場全球開放，銀行業(yè)的競爭不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭、服務(wù)質(zhì)量和價格競爭，21世紀的銀行業(yè)競爭將是金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行等多元競爭格局。目前各家商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)基本上都提供了賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費三類基本產(chǎn)品。代理股票交易、基金交易、外匯交易和黃金交易四種類型正在成為電子銀行服務(wù)的重要領(lǐng)域；三是網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護手段應(yīng)用多樣化。除密碼和預(yù)留身份信息等傳統(tǒng)方式外，移動電子證書、手機動態(tài)密碼、動態(tài)密碼器、動態(tài)口令卡、IC卡、指紋識別、賬戶余額變動提醒等技術(shù)和服務(wù)正在得到普及。基于我國國情，網(wǎng)銀必須要有一個實體銀行存在，這是給顧客的一個基本保障。這種模式下的商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，其理論依據(jù)是傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”，也叫“實質(zhì)票據(jù)論”。英國是最早建立資本主義制度的國家，也是最早建立股份制的國家，所以英國的資本市場比較發(fā)達，企業(yè)的資金來源主要依靠資本市場的募集。這種模式下的商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切銀行業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款，甚至投資于企業(yè)的股票和債券，替公司包銷證券，參與企業(yè)的決策和發(fā)展，并為企業(yè)并購提供財務(wù)支持和財務(wù)咨詢的投資銀行服務(wù)。通過銀行的負債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散的貨幣資金集中到銀行來，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向各經(jīng)濟部門。金融服務(wù)職能：提供各種資金融通服務(wù) 政策職能：是宏觀調(diào)控的工具 經(jīng)營特點P11高負債率：90%以上。盈利性差原因：薄利多銷； 經(jīng)營成本越來越大；銀行業(yè)對經(jīng)濟的周期波動非常敏感。Measure(１)合理計劃長期貸款和投資的總規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)，盡可能與負債的規(guī)模與結(jié)構(gòu)相匹配，從而保持銀行的清償力。(3)注重擴大自有資本的比重，防止擠兌風潮沖擊。(一線準備、二線準備）(5)加強對市場利率、匯率的預(yù)測，減少利率或匯率的變動對銀行資產(chǎn)的影響。（二）流動性 資金流動性是指銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提存、滿足必要貸款需求的支付能力。（2）資產(chǎn)流動性：則主要是通過建立分層次準備金形式實現(xiàn)的。Measures（增收節(jié)支）盈利=營業(yè)收入﹣營業(yè)支出（1）增加收入①提高貸款利率；②擴大貸款數(shù)量；③促進銀行證券行市上升； ④增加各種服務(wù)手續(xù)費；⑤增加資本積累，推進設(shè)備更新。銀行組織形式的類型P12 總分行制（Branch Banking）；單一制銀行（Unit Banks）持股公司制(Bank Holding Company)；連鎖制銀行（Consolidated Banking）第二章銀行資本的構(gòu)成銀行資本的一般來源：商業(yè)銀行創(chuàng)立時所籌措的資本（外源資本）；商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的一部分（內(nèi)源資本）。附屬資本：未公開儲備、重估儲備、普通準備金、混合資本工具、長期次級債務(wù) 《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》(2004)對我國商業(yè)銀行資本的規(guī)定： 核心資本： 實收資本或普通股； 資本公積（資本溢價）； 盈余公積（法定公積金，稅前提留）； 未分配利潤； 少數(shù)股權(quán)（全資子公司的）。資本的扣除項：商譽； 商業(yè)銀行對未并表銀行機構(gòu)的資本投資； 商業(yè)銀行對非自用不動產(chǎn)、對非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)的資本投資。銀行負債有廣義和狹義之分。存款負債：被動負債；借款負債：主動負債；其他負債：臨時占用的資金 創(chuàng)新型存款70年代以來出現(xiàn)的變相付息的支票存款帳戶可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶 NOWs帳戶P50 含義：它是一種以支付命令書代替支票的存款帳戶，客戶隨時可以開出支付命令書辦理提現(xiàn)或?qū)Φ谌咧Ц?，余額可取得利息收入。（3）存款準備率 1984年以后，與活期存款相同?？蛻襞c銀行事先要訂立協(xié)議，當客戶開出支票向銀行提示取款時，銀行可自動按協(xié)議所規(guī)定的金額，從儲蓄帳戶劃撥到支票帳戶以償付所開出的支票金額。存戶可以不受限制，沒有最短存期限制，但客戶提款必需提前7天通知銀行，企業(yè)存款人每月可辦理6次自動或電話轉(zhuǎn)帳，其中3次可用支票辦理。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單CD（一）CD的特點:（1）面額大且固定；（2）既可采取記名式，也可才采取不記名式；（3）一般可轉(zhuǎn)讓流通；（4）期限短：平均為4個月左右，最短為14天；（5）利率可浮動也可固定。（2）流通方式與價格：流通方式：交付轉(zhuǎn)讓、背書轉(zhuǎn)讓個人退休金賬戶 I