【正文】 章 附則第六十四條中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行（或金融機構(gòu)）發(fā)行的各類銀行卡，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行國家規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，但發(fā)行帶有國際信用卡組織標(biāo)記的銀行卡除外。銀行卡卡面應(yīng)當(dāng)載有以下要素：發(fā)卡銀行一級法人名稱、統(tǒng)一品牌名稱、品牌標(biāo)識（專用卡除外）、卡號（ＩＣ卡除外）、持卡人使用注意事項、客戶服務(wù)電話、持卡人簽名條（ＩＣ卡除外）等。第六十六條本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。中國人民銀行一九九六年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（銀發(fā)〔１９９６〕２７號）同時廢止；中國人民銀行在本辦法頒布之前制訂的銀行卡管理規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》回答了記者提問。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構(gòu)、收單機構(gòu)和外包服務(wù)機構(gòu)，對規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)提出了新的要求。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內(nèi)容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務(wù)，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進行有效規(guī)范。為解決上述問題，人民銀行在深入市場調(diào)研、反復(fù)研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎(chǔ)上，制定并發(fā)布了本《辦法》。二、問：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？答：作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的配套業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》遵循了促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險、維護各方合法權(quán)益的總體思路。《辦法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務(wù)操作層面的具體內(nèi)容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調(diào)節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內(nèi)容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。《辦法》根據(jù)業(yè)務(wù)本質(zhì)抽象出具有普適性、原則性的風(fēng)險控制與管理要求，以適應(yīng)市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)和收單機構(gòu)等進一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)程等預(yù)留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構(gòu)兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構(gòu)等參與主體之間的責(zé)權(quán)利關(guān)系，對從事收單業(yè)務(wù)的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風(fēng)險管理責(zé)任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標(biāo)準(zhǔn)，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權(quán)益。三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務(wù)？答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務(wù)界定為“收單機構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為”，強調(diào)了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機構(gòu)按約定承擔(dān)銀行卡交易資金結(jié)算責(zé)任兩項核心業(yè)務(wù)實質(zhì)。特約商戶通過收單機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付接口受理銀行卡，委托收單機構(gòu)完成其與持卡人的交易資金結(jié)算，符合上述銀行卡收單業(yè)務(wù)本質(zhì)。四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風(fēng)險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關(guān)于以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當(dāng)需求。五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權(quán)益的保護？ 答：在特約商戶權(quán)益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：一是保障特約商戶對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)。二是考慮到收單業(yè)務(wù)是一項長期性、持續(xù)性服務(wù)，《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理，以確保及時應(yīng)對特約商戶的收單服務(wù)需求。《辦法》要求收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格進行特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更審查，確保交易資金結(jié)算至特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶，避免結(jié)算風(fēng)險。六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權(quán)益的保護？答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權(quán)、交易與信息安全等方面明確了持卡人權(quán)益保護要求。二是不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費，收單機構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔(dān)的刷卡手續(xù)費，且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平。因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權(quán)的范疇。為從技術(shù)上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構(gòu)布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)符合國家、金融行業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)安全管理要求，發(fā)送的交易信息應(yīng)采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。此外，《辦法》還強調(diào)了收單機構(gòu)、特約商戶等相關(guān)市場主體應(yīng)履行保障信息安全的義務(wù)，并在協(xié)議中明確信息安全責(zé)任。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確選用交易類型，正確標(biāo)識交易信息。對于網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)，交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務(wù)，并通過培訓(xùn)教育和業(yè)務(wù)檢查強化約束效果。九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風(fēng)險管理要求？答：《辦法》從特約商戶準(zhǔn)入審核、業(yè)務(wù)檢查、收單交易處理與資金結(jié)算、業(yè)務(wù)外包管理等方面明確了風(fēng)險管理要求?！掇k法》強調(diào)了收單機構(gòu)對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核?！掇k法》要求收單機構(gòu)應(yīng)劃分特約商戶風(fēng)險等級，并根據(jù)風(fēng)險等級進行有針對性的交易功能限制；應(yīng)對實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術(shù)手段和檢查措施對網(wǎng)絡(luò)特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應(yīng)強化風(fēng)險管理措施；應(yīng)建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構(gòu)發(fā)送的風(fēng)險提示及時進行處理?！掇k法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更，除個體工商戶和自然人網(wǎng)絡(luò)商戶可結(jié)算至其同名個人銀行結(jié)算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結(jié)算，收單機構(gòu)必須為其結(jié)算至特約商戶的同名單位銀行結(jié)算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。四是加強業(yè)務(wù)外包管理。十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問題？答：此前人民銀行等部門關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準(zhǔn)。并且，基于同一業(yè)務(wù)適用同等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行。第二條 收單機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，適用本辦法。第三條 本辦法所稱銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機構(gòu)通過受理終端為特約商戶提供的受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。包括經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)可以從事銀行卡業(yè)務(wù)或信用卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)可以從事下列銀行卡收單業(yè)務(wù)的非金融支付機構(gòu)：（一）普通消費支付業(yè)務(wù)；（二）自助消費支付業(yè)務(wù)；（三）訂購業(yè)務(wù)；（四）代收業(yè)務(wù)；（五）其他收單業(yè)務(wù)。第五條 非金融收單機構(gòu)為境外銀行卡提供境內(nèi)收單服務(wù)及為境內(nèi)銀行卡提供境外收單服務(wù)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并遵守本辦法及國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。收單機構(gòu)應(yīng)要求其境外分支機構(gòu)或經(jīng)營機構(gòu)在業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）法律允許范圍內(nèi)，執(zhí)行本辦法規(guī)定，業(yè)務(wù)開辦國家（地區(qū)）有更嚴(yán)格要求的，從其規(guī)定。第二章 特約商戶管理第六條 特約商戶管理是指收單機構(gòu)對特約商戶進行的拓展、資質(zhì)審核、簽約、布放受理終端及后續(xù)對特約商戶和受理終端進行檔案管理、培訓(xùn)教育、監(jiān)測檢查等活動。本辦法所稱不良信息共享系統(tǒng)包括但不限于銀行卡清算組織建設(shè)運營的風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、收單機構(gòu)同業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)。收單機構(gòu)對特約商戶實地調(diào)查時，應(yīng)拍攝經(jīng)營場所照片，清晰顯示商戶門店、收銀場所、對外經(jīng)營名稱及店內(nèi)商品和服務(wù)內(nèi)容概貌。資質(zhì)審核獨立化是指落實專人負(fù)責(zé)特約商戶資質(zhì)審核工作，不得與特約商戶拓展等崗位兼崗。（七）其他被收單機構(gòu)認(rèn)定的風(fēng)險等級較高的特定行業(yè)或商戶。第十條 收單機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶申請材料及所拍攝特約商戶經(jīng)營場所照片的真實性、完整性、有效性，對于申請材料缺失、要素不全或不合規(guī)的，不得審核通過。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶，收單機構(gòu)至少應(yīng)核驗工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。對行政事業(yè)單位和社會團體，收單機構(gòu)至少應(yīng)核驗政府主管部門的批文或登記證書（事業(yè)單位法人登記證或社會團體法人登記證）、組織機構(gòu)代碼證、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件。協(xié)議內(nèi)容至少應(yīng)包括：（一）商戶信息資料；（二）銀行卡結(jié)算手續(xù)費率；（三）向商戶開放的交易和業(yè)務(wù)類型及相關(guān)受理要求；（四）受理終端的使用及管理要求；（五）賬戶信息和交易數(shù)據(jù)保密條款；（六）交易憑證的管理要求；（七）資金結(jié)算、賬務(wù)核對、差錯處理、糾紛處臵等要求；（八）收單服務(wù)的終止和續(xù)展條件；（九）相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險承擔(dān)方式和違約責(zé)任。第十二條收單機構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)許可范圍內(nèi)，根據(jù)特約商戶經(jīng)營特點和業(yè)務(wù)需求、風(fēng)險評估結(jié)果，有選擇地向特約商戶開放收單業(yè)務(wù)類型。與同一特約商戶簽約的收單機構(gòu)為一家。收銀柜臺上還可擺放專門用于分期付款、積分消費等特色業(yè)務(wù)功能且不開通普通消費交易功能的受理終端。第十五條 收單機構(gòu)應(yīng)正確設(shè)臵商戶類別碼。對經(jīng)營業(yè)務(wù)類別相互不獨立、無法嚴(yán)格區(qū)分的商戶，應(yīng)參照工商營業(yè)執(zhí)照上注明的業(yè)務(wù)范圍并按照其主營業(yè)務(wù)設(shè)臵商戶類別碼。培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)包括：（一）銀行卡受理的業(yè)務(wù)流程、操作說明；（二）交易明細(xì)對賬數(shù)據(jù)獲取方法、對賬要求；（三）賬務(wù)處理流程、差錯處理要求；（四）退貨交易操作流程、處理期；（五）各種交易異?？赡艿脑?、解決辦法；（六）銀行卡風(fēng)險防范知識；（七）服務(wù)品質(zhì)要求。第十七條 收單機構(gòu)應(yīng)在受理場所明顯位臵張貼或標(biāo)注銀行卡受理標(biāo)識，并要求特約商戶受理相應(yīng)品牌標(biāo)識的銀行卡。收單機構(gòu)應(yīng)向人民銀行指定的系統(tǒng)登記有關(guān)特約商戶信息，并確保登記信息真實、準(zhǔn)確和完整。特約商戶檔案至少應(yīng)包括商戶申請材料、資質(zhì)審核材料、受理協(xié)議書、風(fēng)險評估、商戶培訓(xùn)、商戶信息變化、商戶巡查、受理終端管理、商戶退出、商戶資質(zhì)審核和資料錄入人員信息等文件資料。第二十條 收單機構(gòu)應(yīng)每年一次對特約商戶的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負(fù)責(zé)人的有效身份證件等證照的原件進行核驗，檢查特約商戶留存證照信息的有效性、真實性。對有關(guān)證照已過有效期或有效期存在疑點的，收單機構(gòu)應(yīng)要求特約商戶限期重新提供或提供合理解釋。具備對特約商戶收單結(jié)算賬戶年檢條件的收單機構(gòu)，可將證照檢驗與賬戶年檢結(jié)合，但不得因此降低檢驗要求。收單機構(gòu)需對有關(guān)變更信息進行核實并保存檔案，在特約商戶信息管理系統(tǒng)中進行相應(yīng)變更，保留每次變更記錄，并向中國人民銀行指定系統(tǒng)登記有關(guān)變更信息。第二十二條 收單機構(gòu)應(yīng)建立健全特約商戶現(xiàn)場檢查制度，根據(jù)特約商戶的經(jīng)營特點、風(fēng)險等級，制定不同的檢查頻率和方式，保留檢查記錄。第二十三條 收單機構(gòu)對特約商戶的現(xiàn)場檢查內(nèi)容至少應(yīng)包括：受理終端是否合規(guī)使用、是否有側(cè)錄設(shè)備、是否被違規(guī)移機，特約商戶經(jīng)營是否有重大變更，風(fēng)險防范措施是否到位，收銀員對受理終端和銀行卡安全知識是否足夠了解。第二十四條 除個體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶。特約商戶的收單結(jié)算賬戶名稱應(yīng)包含特約商戶單位名稱。對于風(fēng)險評級較低且使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶，在提交授權(quán)證明和書面說明的前提下，收單機構(gòu)經(jīng)報法人同意，可允許該商戶使用與其單位名稱不一致的收單結(jié)算賬戶。第二十五條 收單機構(gòu)應(yīng)按照受理協(xié)議約定對特約商戶提供資金結(jié)算及對賬服務(wù)，妥善、及時處理差錯和爭議，保障持卡人資金安全。退貨交易不成功時，收單機構(gòu)應(yīng)主動聯(lián)系發(fā)卡機構(gòu)，協(xié)助將款項退回持卡人賬戶。對發(fā)現(xiàn)的可疑交易，應(yīng)立即核查，必要時進行現(xiàn)場核查。第二十七條 收單機構(gòu)應(yīng)加強受理終端管理，確保受理終端符合人民銀行發(fā)布的《銀行卡受理終端安全規(guī)范》等相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求，建立覆蓋受理終端申請、參數(shù)設(shè)臵、程序灌裝、使用、更換、維護、撤銷等各環(huán)節(jié)的使用管理制度，規(guī)范受理終端程序的版本控制。第二十八條收單機構(gòu)應(yīng)指定專人管理受理終端主密鑰和相關(guān)參數(shù)，實現(xiàn)“一終端一密”。第二十九條收單機構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進行。第三章 業(yè)務(wù)外包管理第三十條 收單機構(gòu)應(yīng)自主從事以下收單核心業(yè)務(wù)，不得外包。以上所稱不得外包，不包括收單機構(gòu)的收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)由其控股公司運行和維護的情形。第三十一條 收單機構(gòu)可將收單非核心業(yè)務(wù)外包，但收單機構(gòu)作為特約商戶管理主體的責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，承擔(dān)因?qū)μ丶s商戶和外包服務(wù)機構(gòu)管理不善造成的所有風(fēng)險責(zé)任。收單機構(gòu)在選擇外包服務(wù)機構(gòu)時，應(yīng)充分審查、評估外包服務(wù)機構(gòu)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及實際風(fēng)險控制和責(zé)任承擔(dān)能力。書面協(xié)議中，應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)機構(gòu)在外包服務(wù)關(guān)系存續(xù)期間及終結(jié)后的安全管理責(zé)任、保密責(zé)任及風(fēng)險損失賠償責(zé)任。第三十五條收單機構(gòu)應(yīng)禁止外包服務(wù)機構(gòu)有下列行為：（一）受理終端主密鑰生成及其管理；（二）向其他機構(gòu)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)（不含外包服務(wù)機構(gòu)總部向子公司轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)的情形）；（三）存儲銀行卡密碼、有效期、卡片驗證碼等交易驗證信息；（四）自主設(shè)臵交易路由或加載未經(jīng)收單機構(gòu)同意的程序；（五）以大商戶名義接入收單機構(gòu)并下掛多個二級商戶；（六）自行編制、篡改、仿冒或重組交易報文。收單機構(gòu)同時作為收單外包服務(wù)機構(gòu)，為其他收單機構(gòu)提供外包服務(wù)的，應(yīng)嚴(yán)格遵守信息保密協(xié)議，不得泄露或利用其他收單機構(gòu)的特約商戶信息牟取不當(dāng)利益。第三十八條 收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)特約商戶經(jīng)營特點、風(fēng)險等級及實際業(yè)務(wù)需要，有針對性地布放受理終端。第三十九條 收單機構(gòu)應(yīng)審慎為特約商戶布放POS機以外的受理終端用于普通消費支付業(yè)務(wù)，嚴(yán)格限定其他受理終端的布放范圍，遵守有關(guān)POS機特約商戶、受理終端、結(jié)算手續(xù)費等的管理規(guī)定。其他行業(yè)商戶若需布放移動受理終端，需經(jīng)收單機構(gòu)法人審核同意。電話支付終端在縣及縣以上城市地區(qū)只能布放在批發(fā)市場。收單機構(gòu)應(yīng)通過限制業(yè)務(wù)類型、加強交易數(shù)據(jù)安全管理等形式加強風(fēng)險控