【正文】 絡(luò)交換中心，實(shí)行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強(qiáng)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強(qiáng)合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強(qiáng)合作，相互通報(bào)銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的渠道和漏洞。持卡人要提高警惕，持卡人要加強(qiáng)自身防范意識(shí)，寫錯(cuò)的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。、完善內(nèi)部監(jiān)控制度要強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，銀行一方面要對自己的工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項(xiàng)責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。隨著金融市場的進(jìn)一步開放和外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因與防范》20053 網(wǎng)址：:// 20077 、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟(jì)》中國金融出版社 20051 《商場現(xiàn)代化》中國金融出版社 20064 、于海龍《中國信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和前景的綜合分析》《經(jīng)濟(jì)師》20075期第二篇：銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策【內(nèi)容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品，是國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)，本文分析了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的功能品種單一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險(xiǎn)阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費(fèi)者的需求成了正比，成為我國消費(fèi)者不可或缺的一種金融工具。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。而在發(fā)達(dá)國家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義。高級(jí)的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。首先宣傳意識(shí)不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺(tái)等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。、布局不合理目前在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時(shí)，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時(shí)會(huì)出刷卡延時(shí)、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時(shí)會(huì)有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。（三）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 、高科技犯罪日漸突出制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號(hào)或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號(hào)和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號(hào)、密碼的主要原因。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對銀行卡細(xì)分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識(shí)與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。相信未來數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。對中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時(shí)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。（二）改善用卡環(huán)境中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。同時(shí)建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。（三）采取措施控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)為了有效控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的形成，具體措施包括：、降低科技犯罪風(fēng)險(xiǎn)努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時(shí)，要對周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。同時(shí)要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。、持卡人的自身防范意識(shí)銀行要加強(qiáng)設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時(shí)引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。輸入密碼時(shí)不要被他人偷窺。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來核實(shí)、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費(fèi)”的手段套取銀行資金。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益。它的推廣和使用，對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。一、轄內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速?，F(xiàn)在的銀行卡不僅可以辦理大量的代收代付業(yè)務(wù)，而且也有較強(qiáng)的理財(cái)功能，包括通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、電話銀行、手機(jī)銀行、證券轉(zhuǎn)賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長話服務(wù)等等，越來越多的人開始接受銀行卡。銀行卡使用領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬。如紅安農(nóng)行，按照打造銀行第一卡的口號(hào)，嚴(yán)格按照五抓要求即抓卡總量、抓卡維護(hù)、抓卡結(jié)算、抓卡創(chuàng)收、抓卡風(fēng)險(xiǎn)防范來經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)。截止到10月末，ATM機(jī)由原來的1臺(tái)發(fā)展到2臺(tái)，增長100%，POS機(jī)由原來的1臺(tái)發(fā)展到3臺(tái)，增長200%，發(fā)卡總量已達(dá)到29663張，較去年同期增加4373張，%，較年初增加3641張，%；銀行卡存款達(dá)到了7189億元，較年初增加2783萬元，%，較去年同期增加1876萬元；%，銀行卡創(chuàng)收量達(dá)到33萬元，較去年同期增加15萬元。由于商業(yè)銀行開出的“銀聯(lián)卡”，實(shí)現(xiàn)了國有獨(dú)資商業(yè)銀行之間及異地之間的通存通兌，這樣，大大減少了現(xiàn)金流動(dòng)，降低了銀行營運(yùn)成本，使用“銀行卡”轉(zhuǎn)賬交易、存取現(xiàn)金，已成為人們的消費(fèi)習(xí)慣。經(jīng)調(diào)查，在農(nóng)村，有的人只知其名，不知其物，更不知該如何辦理，如何使用，更不相信小小的“銀行卡”全國通兌通存，寧愿用看的見的存折，摸的著的現(xiàn)金。二、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題銀行卡在全國范圍內(nèi)異地和跨行使用有待于進(jìn)一步推廣。此外，跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一以及業(yè)務(wù)規(guī)則和差錯(cuò)處理等辦法的不統(tǒng)一，如貸記卡、準(zhǔn)貸記卡在POS機(jī)上消費(fèi)使用時(shí)，有的發(fā)卡行按照國際慣例規(guī)定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認(rèn)持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費(fèi)達(dá)到一定金額時(shí)才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。銀行卡的受理環(huán)境有待于進(jìn)一步快速普及和發(fā)展。在轄內(nèi)，目前，只有ATM機(jī)四臺(tái)，其中工行、中行、建行各一臺(tái)，農(nóng)行2臺(tái)，分別置于支行營業(yè)部；POS機(jī)9臺(tái)，只集中設(shè)置在幾家大型的商場、超市、電業(yè)所、稽征站、房地產(chǎn)公司，用于消費(fèi)或者繳納費(fèi)用。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子