【正文】 費觀念，營造用卡的社會氛圍。一些金融機構致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務，隨著學識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設計的商品或服務，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。發(fā)卡銀行內部管理不嚴，內部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費；內部人員偽造或修改取現(xiàn)或記帳憑證，騙取現(xiàn)金；內外勾結，超限額授權，幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費；通過更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒有嚴格按規(guī)定審查銀行卡的申請或授權，以致出現(xiàn)透支或其他違法活動所造成的風險。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務這一免費午餐最直接的反映。、布局不合理目前在中國經濟最發(fā)達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。一 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題（一）銀行卡業(yè)務功能品種單一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理雖然我國銀行卡產業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。準貸記卡發(fā)卡量為1,750萬張，較去年同比減少14%。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。第一篇：銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策銀行卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題及對策肖芳【內容摘要】銀行卡作為一種銀行業(yè)的主導產品，是國內銀行業(yè)競爭的焦點，本文分析了銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中存在的功能品種單一、安全環(huán)境有待提高、風險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務獲得健康、迅速的發(fā)展。其迅猛的發(fā)展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。貸記卡發(fā)卡量為7,000 萬張，同比增長140%。盡管我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。（三）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機等現(xiàn)象。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領取銀行卡后，進行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經濟損失的風險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現(xiàn)造成的風險；不法分子與取現(xiàn)網點和特約商戶的內部人員相互勾結，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當作真卡接受，蒙受損失的風險。二 加快銀行卡業(yè)務發(fā)展的對策在市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化?，F(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。外資銀行的進入會分流國內部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。（二）引導國民轉變消費觀念要大力引導持卡人轉變消費觀念。同時建立健全的銀行卡內控制度建設，防范和打擊銀行卡犯罪。同時要加強銀行系統(tǒng)內控制度建設和業(yè)務管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。輸入密碼時不要被他人偷窺。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應該迫切抓住機遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務的結構調整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務一流的銀行卡品牌，提高經營效益。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。盡管我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。二 加快銀行卡業(yè)務發(fā)展的對策在市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化?，F(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。中國銀聯(lián)應該對數(shù)據處理系統(tǒng)的切換工作進行改進，提高數(shù)據處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。為進一步了解基層銀行卡發(fā)展中存在的問題，促進銀行卡業(yè)務更快、更好的發(fā)展，有效防范銀行卡風險，近日，我們對紅安銀行卡發(fā)展狀況進行了調查。據調查統(tǒng)計：截止到本年10月末，紅安縣發(fā)卡總量已達到81856張，較去年同期增加6746張，%，較年初增加5835張，%；，較年初增加6563萬元，%，較去年同期增加2532萬元，%；銀行卡創(chuàng)收量達到52萬元，較去年同期增加23萬元。嚴格按照五個一的要求（即每個客戶必須具備一卡、一戶、一書、一號、一折）發(fā)卡，按照五位一體[即網點、POS（商戶銷售終端）、ATM（自動取款機）、網絡銀行、電話銀行]的要求來優(yōu)化用卡環(huán)境，在銀行卡業(yè)務管理上要不斷創(chuàng)新理念，制定出ATM、POS、網絡銀行等業(yè)務考核辦法，全面提高服務質量，從根本上保證卡業(yè)務快速發(fā)展。但營業(yè)網點遍及城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的農村信用社還未開辦此項業(yè)務，使得信用卡業(yè)務在鄉(xiāng)村的推廣受到了阻礙，城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡。首先，目前各行自成系統(tǒng)，資源不能共享，銀行卡不能通用，客戶使用不方便，不能實現(xiàn)一卡在手任我行。特約商戶有待于進一步拓展，銀行卡受理終端發(fā)展緩慢，影響了客戶持卡消費的積極性。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。主要表現(xiàn)在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。如銀行卡掛失制度不完善，當銀行卡丟失時不能做到當時報失，當時生效。首先，在落實辦理銀行卡業(yè)務各部門、各崗位責任制的基礎上，細化業(yè)務流程，強化各崗位之間的協(xié)作，規(guī)范業(yè)務行為，加強對所轄網點、ATM、POS的服務質量和運行質量管理，加強銀行卡檔案資料的管理，保障銀行卡業(yè)務健康發(fā)展。建議主管部門盡快以法律、法規(guī)的形式規(guī)范受理市場和專業(yè)化服務，為銀行、客戶提供一個規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務環(huán)境。加大對農村信用卡宣傳力度。然而，當前我市在中小企業(yè)的發(fā)展問題上，由于外部經營條件的惡化、國家宏觀政策的調整以及企業(yè)自身經營管理上的弊端，導致中小企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題，影響我市經濟發(fā)展，從而阻礙我市在區(qū)劃調整后經濟發(fā)展目標的實現(xiàn)。（二）技術落后,創(chuàng)新能力差我市大多數(shù)中小企業(yè)屬于半機械化為主的勞動密集型企業(yè),投入技術開發(fā)的經費嚴重不足，相當多的企業(yè)未通過IS9100國際產品質量認證。當然,企業(yè)存在這樣的問題,也與中小企業(yè)自身素質不高,技術和管理水平跟不上發(fā)展要求等因素有關。有的甚至生產假冒偽劣產品,一定程度上擾