【正文】 中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項融資業(yè)務(wù)新品種——個人委托貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：。就具體事項和細節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協(xié)商并作出決定。然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。由于中小企業(yè)自身所具有的高成長和高經(jīng)營風(fēng)險的特性，缺少資金成為其發(fā)展面臨的一個關(guān)鍵問題中小企業(yè)的經(jīng)營困難尤其是融資困難已引起整個社會的廣泛關(guān)注。目前，我國中小企業(yè)雖然發(fā)展較快，但他們的經(jīng)營環(huán)境并不理想，尤其是企業(yè)的融資問題，已經(jīng)成為制約廣大中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要瓶頸。而內(nèi)部融資包括企業(yè)自籌和向有關(guān)系人借款。外部融資又可以分為直接融資和間接融資。傳統(tǒng)的融資方式主要是股票融資、長短期銀行借款融資、債券融資、租賃和說那個也信用融資。股權(quán)性融資(直接融資)。股權(quán)在不同的財產(chǎn)組織形式上有著不同的體現(xiàn)方式。2。債權(quán)資金是在一定期限滿后企業(yè)必須償還本金并支付利息的資金，這部分資金不是股東的資本，但可利用這種資金為股東帶來利益。相對于正規(guī)借貸而言，通常指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。對于中小企業(yè)而言，銀行貸款融資的主要方式包括信用擔(dān)保、綜合授信、無形資產(chǎn)擔(dān)保、買方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作、項目開發(fā)、出口創(chuàng)匯、自然人擔(dān)保、個人委托、票據(jù)貼現(xiàn)等。由承租人選定所需設(shè)備后，由租賃公司（出租人）負責(zé)購置，然后交付承租人使用，承租人按租約定期交納租金。典當(dāng)融資。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小。BOT(BUILD—OPERATE—TRANSFER)即建設(shè)—經(jīng)營—轉(zhuǎn)讓。這種方式比較容易得到一些財團的支持，其在融資時主要是將項目抵押給財團或金融機構(gòu)，然后進行建設(shè)，建設(shè)后從經(jīng)營的利潤還款，或賣掉某個經(jīng)營期給金融機構(gòu)或財團。目前政府為了支持中小企業(yè)的發(fā)展建立了許多基金，比如中小企業(yè)發(fā)展基金、創(chuàng)業(yè)基金、科技發(fā)展基金、扶持農(nóng)業(yè)基金、技術(shù)改造基金等。但是要獲得這些基金必須符合一定的政策條件。需要產(chǎn)權(quán)（自有）資金，或稱股金，一般來自個人投資者和風(fēng)險資金也需要商業(yè)銀行以舉債方式籌借少量資金。主要從商業(yè)銀行及其它渠道獲得流動資金貸款；優(yōu)勢仍要從個人投資者、風(fēng)險資金和小企業(yè)投資公司等方面增加產(chǎn)權(quán)資金。外部融資是關(guān)鍵，主要從商業(yè)銀行及各種小企業(yè)投資公司、社區(qū)開發(fā)公司獲得債務(wù)資金；也會從前述渠道籌借產(chǎn)權(quán)資金。主要以大公司參股、雇員認股、股票公開上市等以及從投資公司、商業(yè)銀行籌集發(fā)展改造所需產(chǎn)權(quán)資金。該公司主要經(jīng)營紡織原料、棉紗、棉布、棉短線、羊毛化纖、針紡織品、紡織染料、紡織輔料、紡織機械、紡織機械配件、貨物進出口、技術(shù)進出口；商務(wù)信息咨詢。公司為保證進口棉花的品質(zhì)，于2007年3月在印度成立辦事處。2008年由于國內(nèi)外棉花、紡織品市場萎靡不振，公司及時調(diào)整經(jīng)營策略，主攻內(nèi)地市場的棉花貿(mào)易，在穩(wěn)健的經(jīng)營過程中進一步鞏固了公司與上下游企業(yè)的良好合作關(guān)系，仍然保持5000余噸的棉花進口量，累計購付匯750余萬美元。融資需求：企業(yè)融資需求貿(mào)易融資方面，主要集中在減免保證金開證。但由于進口棉花為大宗貨物交易，必然產(chǎn)生大額貸款、各項海關(guān)賦稅，導(dǎo)致占壓進口企業(yè)大量資金，加大企業(yè)的資金壓力。操作過程中，如遇到貨物價格波動，監(jiān)管單位隨時提示，要求客戶補足保證金，規(guī)避風(fēng)險。操作過程中，如遇到貨物價格波動，監(jiān)管單位隨時提示，要求客戶補足保證金，規(guī)避風(fēng)險。中小企業(yè)融資難的原因中小企業(yè)自身的因素：(1)經(jīng)營不確定。(3)資信狀況不佳。銀行因素：(1)銀行的保守風(fēng)險意識。(3)信貸激勵機制弱。對于中小企業(yè)本身來說,應(yīng)積極推進公司治理進程。確界定產(chǎn)權(quán),理順內(nèi)部關(guān)系,建立有效的激勵機制和約束機制。同時,要充分提高企業(yè)經(jīng)營管理水平,建立健全內(nèi)部控制制度、財務(wù)管理制度、人事管理制度、加強生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售管理。保護企業(yè)資金的安全完整,保證其保值和增值,合法經(jīng)營管理,減少舞弊和違法行為。完善金融市場融資體系。中小企業(yè)在我國國民濟中有十分重要的地位與作用。其次,國有商業(yè)銀行要改革現(xiàn)行的貸款審批程序,形成合理的制度安排,建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。(2)加強中小企業(yè)資本市場建設(shè)。(4)大力發(fā)展中小型銀行。首先,應(yīng)進一步建立健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系,為中小企業(yè)發(fā)展提供基本的制度保障。參考資料：中國中小企業(yè)江西網(wǎng)劉百寧、王海旗、 第四篇：中小企業(yè)融資的12種方式中小企業(yè)融資的12種方式相關(guān)專題： 財經(jīng)時間：20070608 16:28（首席財務(wù)官）綜合授信 即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。信用擔(dān)保貸款 目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。擔(dān)?；鸬膩碓矗话闶怯僧?dāng)?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。因為與銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。買方貸款 如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進行合同監(jiān)督。項目開發(fā)貸款 一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。對與高等院校、科研機構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅骸?quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。可作質(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。2．銀行根據(jù)雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。4．借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款 依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦