【正文】 營金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。這個(gè)數(shù)據(jù)庫要較全面地反映金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對消費(fèi)者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費(fèi)者獲取提供服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的信用信息，降低金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱。一部分學(xué)者認(rèn)為購買金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)該遵循買者負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的原則，政府無需采用傾斜的保護(hù)政策。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，消費(fèi)需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費(fèi)需求擴(kuò)展到金融消費(fèi)需求，金融需求是更高級(jí)別的、長久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)，這是個(gè)人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費(fèi)，這點(diǎn)與儲(chǔ)蓄決策實(shí)際相同。他們?nèi)鮿莸匚粚?dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者保護(hù)的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費(fèi)者”?？紤]到金融消費(fèi)者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，代表金融消費(fèi)者享有對金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。同時(shí)，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者金融知識(shí)的教育。讓消費(fèi)者接受良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)方式。此外，像央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容。（三）重視對金融衍生工具的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國際合作金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進(jìn)了國際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國國內(nèi)金融監(jiān)管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應(yīng)，積極參與國際合作，加強(qiáng)對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和跨國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯(cuò)歸責(zé)原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔(dān)掛失手續(xù)辦妥前的全部責(zé)任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當(dāng)限制持卡人責(zé)任限額的規(guī)則?！娟P(guān)鍵詞】問題,研究,保護(hù),消費(fèi)者權(quán)益,金融,加強(qiáng)，其次，還應(yīng)盡快制定對金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強(qiáng)對跨境金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費(fèi)者之間的信息不對稱。例如，加強(qiáng)與跨境金融機(jī)構(gòu)的母國合作，與其監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流與合作，采用監(jiān)管團(tuán)制度對跨國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管；又例如，與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對危機(jī)的聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，對重大事件及時(shí)溝通并予以解決；再例如，加強(qiáng)與G20成員國的合作，建立有效的對話機(jī)制，積極參與國際組織全球化監(jiān)管改革和標(biāo)準(zhǔn)制定，增加中國的話語權(quán)；等等。在國際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會(huì)殺了你）”。{3}2001年12月1日實(shí)施的英國《金融服務(wù)和市場法案》的規(guī)定?！娟P(guān)鍵詞】金融 消費(fèi)者 監(jiān)管 立法 權(quán)益20世紀(jì)以來的金融監(jiān)管演進(jìn)中，消費(fèi)者保護(hù)作為金融監(jiān)管目標(biāo)之一，逐步進(jìn)入人們的視野，無論從政策層面還是理論界，都受到越來越多的重視。一、金融消費(fèi)者概念根據(jù)我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是為滿足個(gè)人生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。在大金融的背景下，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者由于其所消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性而導(dǎo)致其擁有普通消費(fèi)者所不具備的特性，即：第 一，產(chǎn)生資金移動(dòng)。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理。第三，預(yù)支未來。第四，儲(chǔ)蓄或投資。金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人?；诮鹑跇I(yè)的特殊性及消費(fèi)者法保護(hù)弱者的立法主旨, 接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者通常也被視為金融消費(fèi)者。（一）知情權(quán)。個(gè)人金融產(chǎn)品消費(fèi)者的知情權(quán)應(yīng)包括信息內(nèi)容和信息獲取兩個(gè)方面。信息獲取是指通過最高效的信息傳播方式（面對面、電話、互聯(lián)網(wǎng)等）確保消費(fèi)者及時(shí)獲得相關(guān)信息。在個(gè)人金融消費(fèi)者中，有專業(yè)投資者、儲(chǔ)蓄型消費(fèi)者和借貸型消費(fèi)者等，不同類型消費(fèi)者的價(jià)格敏感度、風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及收益預(yù)期差異較大，銀行應(yīng)在金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)渠道、金融產(chǎn)品或服務(wù)上為消費(fèi)者提供充分多的選擇，保證其在充分比較的情況下，完全出于個(gè)人的意愿做出購買或交易決策。在個(gè)人金融市場上，消費(fèi)者處于弱勢地位，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，均應(yīng)該采取強(qiáng)有力的措施來保障其在財(cái)產(chǎn)和信息方面的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)保護(hù)權(quán)要求首先個(gè)人金融消費(fèi)者用于交易的資金不得被占用或挪用。再次，資本市場瞬息萬變，交易時(shí)點(diǎn)是否準(zhǔn)確對消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)規(guī)模影響巨大，因此，消費(fèi)者交易指令的即時(shí)準(zhǔn)確執(zhí)行的權(quán)利也應(yīng)受到保護(hù)。信息保護(hù)權(quán)要求銀行要從兩個(gè)方面來保護(hù)客戶信息的安全，一是銀行應(yīng)妥善保護(hù)消費(fèi)者的基本信息，包括姓名、年齡、聯(lián)系方式等，不得以任何方式將其泄露給第三方。（四）服務(wù)權(quán)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該給予消費(fèi)者平等的尊重，不以消費(fèi)者的外表來判別消費(fèi)者，不以消費(fèi)者的知識(shí)水平來衡量消費(fèi)者，不以消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)規(guī)模來劃分消費(fèi)者，為消費(fèi)者提供非歧視、高體驗(yàn)的服務(wù)。（五）投訴權(quán)。消費(fèi)者的投訴權(quán)包括投訴知曉權(quán)、投訴監(jiān)督權(quán)和投訴回復(fù)權(quán)?？蛻魬?yīng)被告知享有投訴權(quán)——發(fā)生哪些情景時(shí)，通過何種渠道向哪個(gè)部門進(jìn)行投訴，投訴的處理流程及處理結(jié)果以及何時(shí)得到反饋等。消費(fèi)者對其他消費(fèi)者的投訴處理享有監(jiān)督權(quán)，投訴處理是否有效及時(shí)，投訴結(jié)果是否公正合理等，均在消費(fèi)者監(jiān)督范圍之內(nèi)。消費(fèi)者的任何投訴均應(yīng)得到正式反饋，銀行應(yīng)主動(dòng)將投訴處理結(jié)果回復(fù)消費(fèi)者，并跟蹤客戶對該結(jié)果是否滿意。享受市場發(fā)展帶來的合理的財(cái)富增值與透支未來收入滿足當(dāng)前需求，是個(gè)人金融消費(fèi)者交易的主要?jiǎng)訖C(jī)。財(cái)富的保值增值。透支成本的節(jié)約。銀行應(yīng)以消費(fèi)者利益為中心，從制度規(guī)定、業(yè)務(wù)處理等方面來降低消費(fèi)者的透支成本。美國次貸危機(jī)的原因之一就是因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者未能深入了解其所購買的復(fù)雜金融產(chǎn)品，在危機(jī)中遭到重大損失。銀行應(yīng)通過多種渠道，利用多種方式，向消費(fèi)者進(jìn)行關(guān)于金融產(chǎn)品的種類、特 征以及權(quán)益受到侵害時(shí)如何救濟(jì)等方面知識(shí)的教育，加強(qiáng)消費(fèi)者在財(cái)富管理方面的能力，幫助消費(fèi)者做出從自身利益出發(fā)的消費(fèi)決策。歐盟層面出臺(tái)了一系列指令、規(guī)定來規(guī)范各成員國的金融服務(wù)業(yè)行為，并授權(quán)歐盟委員會(huì)的相關(guān)部門具體負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)事宜。健康和消費(fèi)者事務(wù)總署下轄的“消費(fèi)者事務(wù)司”承擔(dān)著農(nóng)副產(chǎn)品與健康衛(wèi)生、金融服務(wù)與歐元、電子商務(wù)、消費(fèi)者安全與環(huán)境等方面的消費(fèi)者保護(hù)事宜，下設(shè)處室分別負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)政策的分析與制定，涉及不公平商業(yè)行為的消費(fèi)者保護(hù)法律、產(chǎn)品與服務(wù)的安全、消費(fèi)者法律、經(jīng)濟(jì)和其他方面利益的保護(hù)等工作。消費(fèi)者事務(wù)司還通過消費(fèi)者在線教育網(wǎng)站向歐盟消費(fèi)者提供全方面的培訓(xùn)信息。在以上兩個(gè)機(jī)構(gòu)的不斷推動(dòng)下，歐盟的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作出現(xiàn)了很多開創(chuàng)性成果值得借鑒：第一，內(nèi)部市場和服務(wù)事務(wù)總署致力于推動(dòng)零售金融業(yè)單一市場發(fā)展，改善金融服務(wù)市場基礎(chǔ)設(shè)施，以確保成員國消費(fèi)者能夠無障礙享受跨境金融服務(wù)。第三，建立跨國性的非訴訟糾紛解決機(jī)制網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，致力于通過非法律途徑，即非訴訟糾紛解決機(jī)制來處理金融服務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴，實(shí)現(xiàn)了各國糾紛解決機(jī)制之間的信息交流，為消費(fèi)者在跨國金融消費(fèi)糾紛中提供更便捷的庭外糾紛處理程序。早在1986年，英國議會(huì)就通過了《金融服務(wù)法》，啟動(dòng)了被稱為“金融大爆炸”的改革，倡導(dǎo)了一系列的改革措施，金融消費(fèi)者保護(hù)是其設(shè)定的金融監(jiān)管目標(biāo)之一。新的體制在放寬對金融機(jī)構(gòu)融資和信息披露標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)更為嚴(yán)格，強(qiáng)調(diào)要設(shè)立金融消費(fèi)者補(bǔ)償救濟(jì)制度。1997年，英政府成立了“金融服務(wù)監(jiān)管局”，統(tǒng)一監(jiān)管英國服務(wù)業(yè)，是英國唯一授權(quán)管理和監(jiān)督銀行、保險(xiǎn)、抵押和投資活動(dòng)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。《金融服務(wù)與市場法》第一次在法律中規(guī)定了增強(qiáng)市場信心、提高公眾認(rèn)識(shí)、保護(hù)消費(fèi)者、減少金融犯罪等四大監(jiān)管目標(biāo)，并在明確消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)上增加了大量保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的司法內(nèi)容，包括金融機(jī)構(gòu)銷售勸誘等行為規(guī)范、民事賠償責(zé)任規(guī)則、消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制在內(nèi)的相關(guān)規(guī)定應(yīng)運(yùn)而生。（三）日本的金融消費(fèi)者保護(hù)日本在2001年4月實(shí)施的《金融商品銷售法》中提出了金融消費(fèi)者的概念并將投資者保護(hù)擴(kuò)展至對消費(fèi)者的保護(hù)，2006年日本又出臺(tái)了《金融商品交易法》為金融消費(fèi)者提供了更為全面的保護(hù)，構(gòu)筑了結(jié)構(gòu)靈活、公正透明的法制框架，加強(qiáng)了對不公正交易行為的懲罰力度。自1996年金融“大爆炸”以來，日本針對金融消費(fèi)者受害的社會(huì)現(xiàn)實(shí)問題，為強(qiáng)化金融消費(fèi)者的保護(hù)并促進(jìn)金融創(chuàng)新，開始研究制定以功能、橫向整合的金融法規(guī)，并逐步建立起一套有效保護(hù)金融消費(fèi)者的金融管制法律體系。第二，注重引導(dǎo)，構(gòu)建新型金融制度。二是鼓勵(lì)日本國民將資金運(yùn)用從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資金融商品的投資渠道，亦即以銀行為中心的間接融資體系轉(zhuǎn)為以綜合金融機(jī)構(gòu)為中心的直接融資體系。第三，加大懲處，加強(qiáng)違法行為的打擊力度。同時(shí)該法對于有價(jià)證券申報(bào)書、有價(jià)證券報(bào)告書、公開收購申報(bào)書等的虛假記載、不公正行為、謠言散布、暴力脅迫及操縱市場的行為等的最高刑期和罰金，分別從5年和500萬日元提高為10年和1000萬日元。我國金融業(yè)的發(fā)展起步較晚，雖然發(fā)展迅速，但金融業(yè)在總體上仍處于發(fā)展的初期。以銀行來說，國有銀行成為國有企業(yè)輸血機(jī)器和社會(huì)穩(wěn)定的減壓器。因此，國家立法十分注重對金融機(jī)構(gòu)利益的保護(hù)，對金融消費(fèi)者的保護(hù)經(jīng)常被忽視。因此，確立“金融消費(fèi)者保護(hù)”作為監(jiān)管目標(biāo)之一，對我們的金融監(jiān)管來說，意義更大。在行政主導(dǎo)的金融行業(yè)中，我們已經(jīng)習(xí)慣了對金融消費(fèi)者權(quán)益的忽視。其次，金融市場的國際化是金融業(yè)的發(fā)展趨勢。一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者維權(quán)也很困難；或與立法完善的發(fā)達(dá)國家的金融消費(fèi)者“區(qū)別對待”。消費(fèi)者的利益如果得不到應(yīng)有的保護(hù)和保障，則會(huì)動(dòng)搖公眾對金融業(yè)的信心，危及一國的整個(gè)金融體系和經(jīng)濟(jì)，因此，金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)為金融體系的一個(gè)重要基石。第一，我國金融消費(fèi)者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但該法是針對一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的普通法律，但金融消費(fèi)的專業(yè)性非常強(qiáng)，適用該法缺乏操作性。盡管許多金融立法都以金融消費(fèi)者保護(hù)為首要立法目的，但在措施上不夠具體?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第1條中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定，但是在第3章“監(jiān)督管理職責(zé)”中卻沒有關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的特別規(guī)定。目前我國的主要金融服務(wù)產(chǎn)品包括存款、保險(xiǎn)、基金等，涉及諸多金融分業(yè)領(lǐng)域。例如，券商集合理財(cái)和信托公司的集合理財(cái)是十分相似的兩類業(yè)務(wù)，卻要分別適用《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《信托公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，形成代理關(guān)系和信托關(guān)系兩個(gè)不同的法律關(guān)系，接受證監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)兩個(gè)不同監(jiān)管部門規(guī)章的調(diào)整。金融服務(wù)具有無形性、專業(yè)性和信用性等特點(diǎn)，導(dǎo)致金融市場中的消費(fèi)者比普通消費(fèi)者更容易受到侵害。金融服務(wù)不同于其他服務(wù)貿(mào)易的特點(diǎn)在于：無法通過一般的感觀來判斷金融服務(wù)的質(zhì)量；金融機(jī)構(gòu)的高科技數(shù)據(jù)處理與業(yè)務(wù)術(shù)語的使用，更使得消費(fèi)者難以憑借經(jīng)驗(yàn)或常識(shí)來進(jìn)行監(jiān)督。因金融市場產(chǎn)品和服務(wù)的這 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些特性，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的消費(fèi)者交易為預(yù)設(shè)前提的現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法顯然無法為金融消費(fèi)者提供全面的保護(hù)。這是侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的行為。當(dāng)前，我國民事訴訟中舉證責(zé)任實(shí)行“誰主張誰舉證”的一般舉證原則，以部分案件實(shí)行舉證責(zé)任倒臵為例外。但是在金融消費(fèi)領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，尤其是各種復(fù)雜的金融衍生品，其規(guī)則都是金融經(jīng)營者制定的，金融消費(fèi)者要在維權(quán)時(shí)舉證證明經(jīng)營者存在欺詐行為，其舉證能力十分有限。而我國各金融業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)構(gòu)雖然已成立多年，但在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上的積極性和實(shí)效也明顯不足，受理解決消費(fèi)者糾紛的平臺(tái)也沒有建立和公示。在立法和金融制度、政策出臺(tái)時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)更新監(jiān)管理念，跳出狹隘的行業(yè)利益，樹立起消費(fèi)者主權(quán)的信仰，正確看待金融安全與消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)系。（二）進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)，為維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益提供法律保障。(三)制定和完善交易規(guī)則，強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。（四）搭建多層次的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)，構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)組織作用，積極協(xié)調(diào)處理金融消費(fèi)領(lǐng)域的各類糾紛，促進(jìn)公平合理金融消費(fèi)環(huán)境的形成?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】（1）中國人民銀行西安分行課題組:金融消費(fèi)者保護(hù)理論研究與實(shí)踐探索[M]經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社（2）李春燕：個(gè)人金融消費(fèi) 哪些權(quán)益應(yīng)該被保護(hù) 銀行客戶（3）劉群：加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考銀行家（4）楊靜：金融消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)企業(yè)技術(shù)開發(fā)（5）王靖琳：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能及我國金融監(jiān)管制度的完善 福建金融主持人：李偉 執(zhí)筆人：施蓓 聯(lián)系人：施蓓地址：湖南衡陽市常勝西路10號(hào)中國人民銀行衡陽市中心支行貨幣信貸科郵編：421001 EMAIL:shibei923第三篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律問題研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律問題研究【摘要】：2007年3月美國爆發(fā)了次貸危機(jī)，回顧次貸危機(jī)的形成過程和金融監(jiān)管和教訓(xùn)表明，放松金融管制會(huì)有效促進(jìn)金融創(chuàng)新，但是如果過度依賴市場的自我調(diào)節(jié)，無視對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，其結(jié)果必然是縱容市場濫用行為、動(dòng)搖金融穩(wěn)定市場，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)。鑒于金融商品和金融消費(fèi)者的特殊性，本文從金融立法的角度和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范角度，具體論述金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和相關(guān)法律問題，并提出加強(qiáng)我國金融消費(fèi)者保護(hù)的對策。因此該法適用之對象，不僅限于自然人的消費(fèi)者，即使是法人，只要具備金融專業(yè)知識(shí)，均屬于該法的保護(hù)范圍。有些判例法國家或地區(qū)則沒有明確的金融消費(fèi)者定義，涉及到銀行和客戶之間有關(guān)金融產(chǎn)品的交易時(shí)，主要通過“注意義務(wù)”以及合同法律制度等對客戶進(jìn)行保護(hù)?；诮鹑谙M(fèi)者是消費(fèi)者的一種類型，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸這樣一種認(rèn)識(shí)，援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條對消費(fèi)者的定義，可以將“金融消費(fèi)者”界定為為了滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的個(gè)人投資者。因此，可以將個(gè)人、法人或其他組織都納入金融消費(fèi)者概念，但限定為“不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢地位”，由法院或?qū)ｉT的裁決機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)定，從而將投資銀行或其他專業(yè)投資機(jī)構(gòu)排除在外。盡管這一界定忽視了金融消費(fèi)者根據(jù)其他法律規(guī)范享有的權(quán)利，但基本上指明了金融