3金融科技監(jiān)管體系構(gòu)建策略研究-在線瀏覽
2024-08-27 02:21本頁(yè)面
【正文】 算技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)。雖然，不同部門(mén)以及不同學(xué)者對(duì)金融科技所涵蓋的范圍及定義存在差異，但是其核心要素都包括：創(chuàng)新、新技術(shù)、金融、效率等關(guān)鍵詞。在金融科技的幫助下，金融資源實(shí)現(xiàn)了高效配置，提升了資源的使用效率，對(duì)普惠金融發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。對(duì)此，英國(guó)政府將金融科技視為 “ 破壞性金融 ” （ disruptivefinance）， 凡是通過(guò)金融科技創(chuàng)新傳統(tǒng)金融的新業(yè)態(tài)模式統(tǒng)稱為 “ 替代性金融 ” 。金融科技之所以更加具有風(fēng)險(xiǎn)性，最重要原因在于金融科技存在 “ 泛金融化 ” 特征，即金融科技拓展了傳統(tǒng)金融可能邊界，使得部分非金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人可以從事與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相似的金融業(yè)務(wù)，降低金融產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，并使得金融更加大眾化與普遍化。例如，在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，非金融機(jī)構(gòu)更加偏好風(fēng)險(xiǎn)，但是缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J預(yù)測(cè)模型和能力；在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，非金融機(jī)構(gòu)缺乏二級(jí)市場(chǎng)的支撐，存在流動(dòng)性不足問(wèn)題；在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及治理方面，非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更容易引發(fā)“ 羊群效應(yīng) ” ，加劇市場(chǎng)的波動(dòng)性。此外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使非金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)系更 第 4 頁(yè) 共 12 頁(yè) 加緊密，它們之間的信息傳遞更加頻繁，金融業(yè)務(wù)交易頻率更高，增加了金融市場(chǎng)波動(dòng)性。 二、我國(guó)金融科技監(jiān)管發(fā)展歷程及體系建設(shè) 。有關(guān)金融科技監(jiān)管的內(nèi)涵，全社會(huì)及學(xué)術(shù)界有著不同的看法。但是，從我國(guó)金融科技監(jiān)管實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，由于我國(guó)金融科技監(jiān)管發(fā)展時(shí)間尚短，其理論基礎(chǔ)和技術(shù)水平仍與世界強(qiáng)國(guó)存在差異，并且當(dāng)前我國(guó)金融科技監(jiān)管主要應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。我國(guó)金融科技發(fā)展大致經(jīng)歷三個(gè)階段（圖 1），在不同階段時(shí)期金融科技監(jiān)管的主體、目標(biāo)及技術(shù)手段均存在較大差異。同時(shí)，金融科技的監(jiān)管強(qiáng)度與目標(biāo)也隨著金融科技的應(yīng)用程度而不斷變化。具體而言：第一，金融科技監(jiān)管發(fā)展初期的信息安全監(jiān)管階段。該時(shí)期的金融科技監(jiān)管較為溫和，由于是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，金融市場(chǎng)還未出現(xiàn)大規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)事件。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一系列監(jiān)管和指導(dǎo)性政策文件的頒布，我國(guó)對(duì)金融科技的監(jiān)管逐 步走向法制化道路。當(dāng)前，我國(guó)金融科技監(jiān)管體系仍處于探索期，相關(guān)組成及模式仍在不斷變化 第 6 頁(yè) 共 12 頁(yè) 與完善。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也在與時(shí)俱進(jìn)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新不斷改善自身監(jiān)管工具，提升金融科技監(jiān)管能力。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式監(jiān)管方面，由于我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管模式。然而，金融科技的發(fā)展并不能完全依靠政策規(guī)范，盡管不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式出臺(tái)了許多合規(guī)性監(jiān)管政策和策略，但是不同業(yè)務(wù)模式仍存在許多問(wèn)題有待解決。金融監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管工具與手段方面也隨著金融科技的發(fā)展而不斷改善。例如：第一，金融市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)數(shù)據(jù)映射方式，幫助金融監(jiān)管部門(mén)從不同渠道搜集數(shù)據(jù)，協(xié)助金融監(jiān)管部門(mén)找出不同借貸平臺(tái)的共同用戶，進(jìn)而迅速了解金融借貸市場(chǎng)的多頭借貸情況及潛在高風(fēng) 險(xiǎn)客戶；第二，云計(jì)算則可以從不同維度、類(lèi)型及結(jié)構(gòu)入手分析金融數(shù)據(jù)，進(jìn)行金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)信息共享。同時(shí)，云計(jì)算也可以實(shí)現(xiàn)地區(qū)政策差異化監(jiān)管需求，根據(jù)不同區(qū)域監(jiān)管特征，通過(guò)靈活的資源配置提出解決方案；第三，人工智能則有助于金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管政策實(shí)施，將圖片、語(yǔ)音及視頻等非線性數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成標(biāo)準(zhǔn)化及結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，使監(jiān)管結(jié)果更清晰的呈現(xiàn)給監(jiān)管部門(mén)，降低了監(jiān)管難度；第四，區(qū)塊鏈技術(shù)解決了金 融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性
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