3金融科技監(jiān)管體系構(gòu)建策略研究-預(yù)覽頁
【正文】 ，提升了資源的使用效率，對普惠金融發(fā)展具有積極推動作用。金融科技之所以更加具有風(fēng)險性，最重要原因在于金融科技存在 “ 泛金融化 ” 特征，即金融科技拓展了傳統(tǒng)金融可能邊界，使得部分非金融機構(gòu)及個人可以從事與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相似的金融業(yè)務(wù)，降低金融產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入門檻，并使得金融更加大眾化與普遍化。此外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使非金融機構(gòu)之間聯(lián)系更 第 4 頁 共 12 頁 加緊密，它們之間的信息傳遞更加頻繁，金融業(yè)務(wù)交易頻率更高，增加了金融市場波動性。有關(guān)金融科技監(jiān)管的內(nèi)涵，全社會及學(xué)術(shù)界有著不同的看法。我國金融科技發(fā)展大致經(jīng)歷三個階段（圖 1），在不同階段時期金融科技監(jiān)管的主體、目標(biāo)及技術(shù)手段均存在較大差異。具體而言：第一，金融科技監(jiān)管發(fā)展初期的信息安全監(jiān)管階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一系列監(jiān)管和指導(dǎo)性政策文件的頒布，我國對金融科技的監(jiān)管逐 步走向法制化道路。同時，監(jiān)管部門也在與時俱進(jìn)，通過技術(shù)創(chuàng)新不斷改善自身監(jiān)管工具，提升金融科技監(jiān)管能力。然而，金融科技的發(fā)展并不能完全依靠政策規(guī)范，盡管不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式出臺了許多合規(guī)性監(jiān)管政策和策略，但是不同業(yè)務(wù)模式仍存在許多問題有待解決。例如：第一，金融市場信息數(shù)據(jù)方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過數(shù)據(jù)映射方式，幫助金融監(jiān)管部門從不同渠道搜集數(shù)據(jù)，協(xié)助金融監(jiān)管部門找出不同借貸平臺的共同用戶，進(jìn)而迅速了解金融借貸市場的多頭借貸情況及潛在高風(fēng) 險客戶；第二，云計算則可以從不同維度、類型及結(jié)構(gòu)入手分析金融數(shù)據(jù)，進(jìn)行金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)信息共享。同時，區(qū)塊鏈點對點的金融數(shù)據(jù)傳輸能力，也使監(jiān)管部門實行金融動態(tài)監(jiān)管成為可能。英國對金融科技監(jiān)管始于 2024 年，其目的是為了更好的掌握金融市場邊界，防止金融創(chuàng)新過度而引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。例如，在征信領(lǐng)域，公平貿(mào)易辦公室制定了準(zhǔn)入條件及相應(yīng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力要求，并根據(jù)準(zhǔn)入條件發(fā)放許可證；第四，在眾籌和 p2p 借貸領(lǐng)域，金融行為監(jiān)管局（ fca）要求運營平臺需要批準(zhǔn)認(rèn)證，并對資金管理、平臺運營信息披露和最低平臺資本 等方面提出最低要求。鑒于此，我國金融科技可以學(xué)習(xí)英國金融科技監(jiān)管框架，采用多種監(jiān)管主體開展協(xié)同式監(jiān)管。尤其是英國政府對從事金融科技的平臺及企業(yè)所出臺的種種基本要求和業(yè)務(wù)限制，都突出了對消費者保護(hù)的目的；第三，加強監(jiān)管部門的監(jiān)管能力和技術(shù)，用監(jiān)管科技對金融科技進(jìn)行反向監(jiān)管，不斷提升金融科技監(jiān)管效率。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所出現(xiàn)的種種問題和弊端表明，我國金融科技發(fā)展仍存在較大缺陷，需要通過金融科技監(jiān)管方式實現(xiàn)金融科技的合理、合規(guī)發(fā)展。具體金融科技監(jiān)管實現(xiàn)路徑如圖 2 所示。同時，考慮到金融科技發(fā)展需要一定的空間 ，因此在制定監(jiān)管法律、法規(guī)時，還要充分考慮到金融科技發(fā)展的趨勢，相關(guān)監(jiān)管法律和法規(guī)需要具有一定前瞻性。由于金融監(jiān)管部門對金融科技技術(shù)了解有限，因此在國際上普遍存在金融科技監(jiān)管低效問題。此外，在互聯(lián)網(wǎng)信息化不斷發(fā)展的時代下，金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)實行共享互通的監(jiān)管方式，通過加強底層信息化建設(shè)方式打破行政監(jiān)管部門之間的數(shù)據(jù)孤島問題，以更加豐富的信息數(shù)據(jù)資源實現(xiàn)高效金融監(jiān)管目標(biāo)。第一，在申請測試主體方面，處于成本和效率考慮，建議先將傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為測試對象，而其它類型的非金融機構(gòu)主體可等我國監(jiān)管沙盒發(fā)展成熟之后再進(jìn)行測試；第二，在測試主體方面，建議遵循我國目前金融業(yè)的分業(yè)監(jiān)管原則，將一行三會作為測試的實施主體
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