【正文】 行為本應(yīng)受到嚴(yán)肅的裁處，但是由于我國(guó)實(shí)施分業(yè)監(jiān)管即機(jī)構(gòu)監(jiān)管，它是按照金融機(jī)構(gòu)的類型設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別管理各自的金融 機(jī)構(gòu)，但某一金融機(jī)構(gòu)類別的監(jiān)管主體無(wú)權(quán)干預(yù)其它類別的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，負(fù)責(zé)貨幣市場(chǎng)的人民銀行、負(fù)責(zé)資本市場(chǎng)的證監(jiān)委和負(fù)責(zé)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保監(jiān)委三者之間缺少監(jiān)管聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，出現(xiàn)對(duì)一些機(jī)構(gòu)違反規(guī)定的行為想管又管不了或者不能管的被動(dòng)局面。因而，也就無(wú)法對(duì)整個(gè)金融風(fēng) 第 6 頁(yè) 共 19 頁(yè) 險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警，更加無(wú)法對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和從源頭上加以控制。 國(guó)有企業(yè)改革還沒有走出困境，尤其是國(guó)有大中企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換沒有明顯進(jìn)展。從內(nèi)部來(lái)講，企業(yè)沒有建立良好的治理機(jī)制、有效的自我約束和激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益十分低下，三分之一的企業(yè)虧損；從外部來(lái)講，沒有完善的資本市場(chǎng)和完備的金融工具，企業(yè)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)主要依賴銀行貸 第 7 頁(yè) 共 19 頁(yè) 款維持。這已經(jīng)成為一種普遍而且相當(dāng)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。對(duì)有些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)功能定位不合理，監(jiān)管人員的素質(zhì)達(dá)不到準(zhǔn)確履行職責(zé)的要求，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、控制、防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題不能及時(shí)嚴(yán)肅查處，不能有效地震攝犯罪，有些銀行監(jiān)管人員甚至直接參加金融違法違紀(jì)活動(dòng)。長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有銀行 “ 官辦 ” 色彩濃厚， “ 三高一低 ” 問(wèn)題沒有得到根本解決，還沒有真正建立起現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的良好的公司法人治理機(jī)制。這種越過(guò)董事會(huì)和管理層，直接對(duì)一家銀行的政策、程序、程度、方法作出導(dǎo)向性和規(guī)則性的干預(yù)限制是罕見的，這說(shuō)明我國(guó)銀行公司法人治理機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷，也說(shuō)明國(guó)內(nèi)銀行監(jiān)管環(huán)境同樣存在嚴(yán)重缺 陷， 第 8 頁(yè) 共 19 頁(yè) 必須盡快得到改進(jìn)和完善。金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)的直接結(jié)果是存款不能及時(shí)、足額兌付，從而損害了存款人的利益；保險(xiǎn)公司不能及時(shí)理賠，投保人不能及時(shí)得到合理賠償，生活生產(chǎn)不能恢復(fù)正常，因此危及了經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)的穩(wěn)定。金融風(fēng)險(xiǎn)的存在使得金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比例過(guò)高，貸款損失嚴(yán)重，增加了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。金融風(fēng)險(xiǎn)及其壞財(cái)損失的出現(xiàn)，只有二種選擇，一是國(guó)有銀行的壞賬損失實(shí)行國(guó)家財(cái)政貸款豁免，或者減少國(guó)有銀行上繳國(guó)家的營(yíng)業(yè)收入，或者打入成本掛在該銀行的賬上逐步消化。不管采取哪一種方式處理 多融機(jī)構(gòu)的壞帳損失，損失中的一部分 “ 賬單 ” 最終只能落在政府財(cái)政的頭上。因此，嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)增加政府的財(cái)政支出，損害國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。從金融機(jī)構(gòu)信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律來(lái)看，國(guó)家穩(wěn)健的貨幣政策和安全的金融運(yùn)行是在信貸資金順暢實(shí)現(xiàn)雙重支付和雙重歸流（存款人第一重支付金融機(jī)構(gòu)第二重支付、貸款人第一重歸流金融機(jī)構(gòu)第二重 歸流）的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，在雙重支付和雙歸流的過(guò)程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，資金不能正常流動(dòng)，國(guó)家的貨幣政策必然將遭到破壞，甚至危及國(guó)家的金融安全。金融危機(jī)頻繁出現(xiàn)、擠兌風(fēng)潮不斷發(fā)生，增加社會(huì)公眾對(duì)未來(lái)持有本國(guó)貸幣資產(chǎn)的不安定心理預(yù)期，不斷尋求外幣、黃金、證券股票、期貨以及房地產(chǎn)、古董古玩字畫等保值行為和投資方向，喪失了對(duì)本國(guó)貨幣的信心，在金融業(yè)對(duì)外開放度不斷擴(kuò)大的情況下，降低本國(guó)金融業(yè)在國(guó)際上的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。 三、完善監(jiān)管體系的對(duì)策措施 （一）我國(guó)金融監(jiān)管體系建立的基本目標(biāo) 第 10 頁(yè) 共 19 頁(yè) 在我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的今天，我們已經(jīng)確立了保證金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并保護(hù)存款人的利益和金融體系的安全、創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，并鼓勵(lì)金融業(yè)在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上提高效益、確保金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與中央銀行的貨幣政策目標(biāo)相一致的總體目標(biāo)。目前，我們有的銀行經(jīng)過(guò)努力已經(jīng)基本達(dá)到了人民銀行要求的資本充足率和不良資產(chǎn)比例，但是，從全國(guó)各大商業(yè)銀行看，發(fā)展還不平衡，有的還存在很大的差距，還要繼續(xù)加大工作力度。 （二）完善我國(guó)的金融監(jiān)管體系的對(duì)策措施 面對(duì)國(guó)際金融監(jiān)管發(fā)展的新趨勢(shì)，完善我國(guó)金融監(jiān)管體系， 第 11 頁(yè) 共 19 頁(yè) 建立起全新的運(yùn)行機(jī)制，盡快適應(yīng)開發(fā)的金融市場(chǎng)，已經(jīng)成為我們認(rèn)真研究和解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。 首先、明確組織領(lǐng)導(dǎo)體系與職責(zé)劃分，實(shí)施 “ 統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)監(jiān)管、部門落實(shí)、責(zé)任到人、跟蹤監(jiān)控、評(píng)價(jià)考 核 ” 的金融監(jiān)管責(zé)任制，各司其職、各負(fù)其責(zé)；明確建立轄區(qū) “ 金融安全區(qū) ”的目標(biāo)，制定和實(shí)施金融監(jiān)管工作規(guī)劃，簽訂金融監(jiān)管責(zé)任書和專項(xiàng)任務(wù)書；其次，建立以金融監(jiān)管職能部門為主、其他職能部門（法律法規(guī)、統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)、審計(jì)、科技、貨幣政策等）為輔的內(nèi)部高效運(yùn)行和協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化金融監(jiān)管的合力和效能，達(dá)到金融監(jiān)管的全面性、及時(shí)性和有效性；必須遵循依法監(jiān)管、適度競(jìng)爭(zhēng)、自我約束、綜合管理、安全穩(wěn)健與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、管理機(jī)制的一致性原則，進(jìn)一步建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)、自我監(jiān)管、社會(huì)審計(jì)監(jiān)督的 “ 三位一體 ” 監(jiān)管格局，樹 立有效監(jiān)督管理的全程化、全方位、持續(xù)性、審慎性監(jiān)管意識(shí)，改進(jìn)監(jiān)管方式，同時(shí)要降低監(jiān)管成本，注重監(jiān)管成效。在我國(guó)加入世貿(mào)組織的今天，建立一個(gè)科學(xué)的、全面的、既符合國(guó)