【正文】 省中小企業(yè)的經(jīng)營和生存狀況堪憂。在現(xiàn)階段深入探討浙江中小企業(yè)融資困難產(chǎn)生的原因，以及在目前宏觀環(huán)境下如何滿足中小企業(yè)融資的迫切需求，提高中小企業(yè)的融資效率顯得十分急迫。一、浙江省中小企業(yè)的總體特征（一）中小企業(yè)是浙江省經(jīng)濟發(fā)展的重要推動力隨著中國經(jīng)濟改革的深化，同時浙江當?shù)卣畬τ谒綘I經(jīng)濟的發(fā)展在最初階段給予了“默許性”支持和因勢利導的低姿態(tài)保護性策略，使得浙江的中小企業(yè)飛速發(fā)展，并成為浙江經(jīng)濟發(fā)展的主體和重要推動力。（二）從所有制形式看，非公有制占據(jù)主體地位據(jù)浙江省中小企業(yè)局的2008年的數(shù)據(jù)顯示，全省規(guī)模以上中小企業(yè)中，%，在內(nèi)資企業(yè)中，私營企業(yè)占了大多數(shù)，%，%。（三）從行業(yè)分布看，主要集中在工業(yè)和批發(fā)零售業(yè)在批發(fā)零售業(yè)，浙江擁有眾多全國性專業(yè)批發(fā)市場和區(qū)域性批發(fā)市場。在工業(yè)生產(chǎn)上中小企業(yè)經(jīng)營范圍十分廣泛，幾乎涉及了所有的競爭性行業(yè)和領域，特別是勞動密集型行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)。（四）從企業(yè)規(guī)?？?，以微型企業(yè)為主浙江以微型企業(yè)為主，其中大部分為家庭工業(yè)企業(yè)。%，在企業(yè)總量中的占比達到了82%。（五）從產(chǎn)業(yè)地區(qū)分布看，產(chǎn)業(yè)集聚特征明顯浙江在引導中小企業(yè)發(fā)展中，從90年代中期就開始注重產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展，積極發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)。至2007年，%。這些各具特色的區(qū)塊經(jīng)濟的壯大，從而形成了“建一個市場，帶一批產(chǎn)品，活一地經(jīng)濟，富一方百姓，興一個城鎮(zhèn)”的局面，有力地支撐起了全省經(jīng)濟的“半壁江山”。據(jù)2008年世界銀行對溫州等地區(qū)的一項民營中小企業(yè)調(diào)查顯示,民營中小企業(yè)無論是初創(chuàng)時期還是發(fā)展時期,都高度依賴自有資本融資,其中至少62%的資金依靠業(yè)主自有資金或企業(yè)前期利潤解決。一般來說,中小企業(yè)普遍處于創(chuàng)業(yè)初期,企業(yè)規(guī)模小,經(jīng)營不穩(wěn),加上其本身往往存在著一些先天的不足,從金融機構(gòu)等渠道獲取外部融資較困難,并且成本較高，因此依賴內(nèi)源融資是一種現(xiàn)實的選擇。據(jù)調(diào)查，%的中小企業(yè)存在資金不足的問題，%的企業(yè)需要再融資,而這些中小企業(yè)對融資方式的選擇主要是銀行貸款。（三）外源融資中直接融資比例較小我國股市融資、債券融資難度大，浙江中小企業(yè)由于自身實力弱、規(guī)模比較小等原因，缺少在資本市場直接融資的途徑。眾多浙江中小企業(yè)所從事的行業(yè)大部分是附加值較低的加工業(yè),技術(shù)含量較低, 競爭比較激烈，企業(yè)前景令人擔憂。據(jù)2008年6月,中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,‰,。（約合年利率26%）漲到3分（36%），而短期借貸已普遍超過8分（96%）。就現(xiàn)有的中小企業(yè)直接融資平臺來看，中小企業(yè)板的運作和主板市場接近，上市條件要求仍很高，“中小”的特色并不突出，而且交易的品種及其稀少，主要是股票現(xiàn)貨交易。統(tǒng)計顯示，截至2011年6月底，我國債券存量占國民生產(chǎn)總值的比例約為52%，%%，而且低于發(fā)展中國家的平均水平100%，這一比重很難滿足當前中小企業(yè)的長期可持續(xù)的發(fā)展。（l）商業(yè)銀行對中小企業(yè)存在“歧視”我國商業(yè)銀行大都進行了股份制改革，四大銀行也都引入了戰(zhàn)略投資者并且已經(jīng)上市，銀行已經(jīng)成為了自主經(jīng)營、自負盈虧的特殊現(xiàn)代企業(yè)，對企業(yè)的貸款由“唯成份論”逐漸向“唯效益論”轉(zhuǎn)變。2011年上半年，中小企業(yè)的貸款需求首當其沖受到影響。一些在銀行難以貸到款的中小企業(yè)，特別是微小企業(yè)，不得不轉(zhuǎn)而求助民間借貸。中小企業(yè)信息不透明，信貸人員在這種責重利寡，責、利不相稱的信貸機制下，就喪失了拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務的動力和積極性。然而從目前的總體情況來看，我國中小金融機構(gòu)尚未充分發(fā)揮其應有的作用。（4）中小企業(yè)政策性銀行缺乏我國目前尚未設立專門服務于中小企業(yè)的政策性銀行，現(xiàn)有三大政策性銀行基本不對中小企業(yè)放貸，對中小企業(yè)的授信基本依賴商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行又很難徹底化解中小企業(yè)貸款難問題。信用評級和信用擔保系統(tǒng)建設滯后（1）信用體系建設不完善在我國，就目前的情況來看，信用體系的建設還很不完善。一方面，這些機構(gòu)的歷史不夠悠久，短時間內(nèi)不足以證明自身評級結(jié)果的準確性；另一方面，社會對信用產(chǎn)品的需求不強烈，對信用評級費用的支付能力也有限，這影響了評級機構(gòu)的資信水平。（2）信用擔保體系不健全，擔保機構(gòu)發(fā)揮的作用有限信用擔保制度是銀行貸款業(yè)務中降低銀行風險、保障銀行債權(quán)的一種重要制度安排，建立信用擔保體系是許多國家支持中小企業(yè)信貸融資的通用做法，然而我國的擔保體系還遠未完善，種種問題的直接后果就是，擔保機構(gòu)難以發(fā)揮強有力的作用，廣大中小企業(yè)仍然難以得到有力的擔保支持。行業(yè)管理與宏觀綜合管理交錯，一方面機構(gòu)設置重疊、職能重復，另一方面又缺乏統(tǒng)一的管理機構(gòu)，不利于政府對中小企業(yè)進行宏觀的指導與監(jiān)督，也不利于中小企業(yè)融資政策的制定與實施。一方面，長期以來我國一直保持著國有經(jīng)濟的主導地位，國家很多宏觀政策都是圍繞國有大中型企業(yè)制定，銀行業(yè)也大致體現(xiàn)了這種要求。同時，許多扶持政策，特別是有關商業(yè)銀行對企業(yè)信貸方面的鼓勵政策，往往是倡導性的，缺乏必要的實施機制和硬性規(guī)定，以至于落實效果不佳。（二）中小企業(yè)融資困難的內(nèi)因自身規(guī)模小，缺少可供擔保抵押的財產(chǎn)由于中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)比例小，特別是高科技企業(yè)，無形資產(chǎn)占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產(chǎn)，風險大，難以滿足金融機構(gòu)的放貸要求。中小企業(yè)融資難問題，在防通脹的宏觀政策下顯得更加突出，因此，不少中小企業(yè)背上了壓垮駱駝的“最后一根稻草”。根據(jù)工信部2009年12月發(fā)布的報告顯示，按照10分為滿分打分，中國中小企業(yè)的平均健康指數(shù)為6．57分，處于亞健康狀態(tài)，而其內(nèi)部管理水平也處在中下游水平中小企業(yè)生命周期的短暫和經(jīng)營的不確定性，一定程度抑制了金融機構(gòu)的放貸意愿。2009年中國人民銀行對部分中小企業(yè)集中地區(qū)的調(diào)查表明，50％以上的中小企業(yè)財務管理制度不健全，60％以上的中小企業(yè)的信用等級在3B或3B以下。缺少創(chuàng)新型人才，企業(yè)創(chuàng)新能力不足浙江省中小企業(yè)雖然發(fā)展迅速，但仔細研究就會發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)中小企業(yè)在發(fā)展過程中往往缺乏核心的競爭力，其經(jīng)營范圍也大多拘束在一些技含量低的產(chǎn)品和服務上。尤其是中小企業(yè)，其本身規(guī)模小，抗風險能力較弱、成活率和平均生命周期指標不高。而且，中小企業(yè)缺乏對人才的培養(yǎng)和相應的科學的激勵和晉升機制，這對中小企業(yè)的長遠發(fā)展是致命的打擊，因此，注重人才的引進和培養(yǎng)也應提升到中小企業(yè)的日常事務上來。因此，增強企業(yè)的創(chuàng)新能力，不管在當前還是在以后的發(fā)展過程中，都將對中小企的可持續(xù)發(fā)展起到舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計，目前我國融資總量中，銀行占到70%，發(fā)債大概占20%左右，股票發(fā)行占7%。盡管中美兩國經(jīng)濟發(fā)展階段不同，但這種差異還