論農(nóng)村信用社貸款風險管理-在線瀏覽
2024-09-06 10:15本頁面
【正文】 質(zhì)客戶，有的信用社置有關(guān)規(guī)定于不顧，跨區(qū)操作，由于對客戶實際經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況、信譽情況缺乏足夠的了解，加之這些優(yōu)質(zhì)客戶往往會在多家金融機構(gòu)借貸，其資金運作處于無序狀態(tài)，導(dǎo)致風險。㈣操作風險。違規(guī)操作貸款主要有：一是超越貸款審批權(quán)限發(fā)放貸款；二是擔保失效，違規(guī)對外擔保或無擔保，擔保責任難以履行，有相互擔保、聯(lián)保等不良現(xiàn)象；三是抵押無效。八是立據(jù)收息，空白借據(jù)。農(nóng)村信用社的風險的成因可以歸納為如下的四個方面。 ㈠ 服務(wù)對象的特殊性。 農(nóng)村信用社支持的對象、范圍使其貸款風險難以防范。農(nóng)業(yè)是高風險，低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)，各國大都通過采取優(yōu)惠政策來扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。另外的原因是由于國家政策變化所造成的，因為農(nóng)村信用社受國家政策左右而存在的風險，這需要農(nóng)村信用社在執(zhí)行政策時要考慮到本地的實際情況來辨別其是否可行，不要只會盲目的去執(zhí)行國家政策。由于受經(jīng)濟大潮的沖擊，部份借款人道德觀念缺失，誠信意識低下，有錢不還，惡意騙貸逃債賴債行為屢屢發(fā)生，而信用社由于電子化建設(shè)滯后，借款人信息還無法做到共享，導(dǎo)致惡意賴債的借款人多頭騙貸行為屢禁不止。㈢管理體制的波動性。管理體制仍存在缺陷。管理體制沒有統(tǒng)一有序，經(jīng)營機制創(chuàng)新固然受到限制，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，內(nèi)控制度不落實，使農(nóng)村信用社管理體制長期處于改革和動蕩之中，嚴重影響和制約了農(nóng)信社的發(fā)展，給農(nóng)村信用社的貸款管理水平的提高造成“瓶頸”。 管理制度的安排存在缺陷。實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制后，大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，許多規(guī)模小，污染大，效益差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)紛紛被破產(chǎn)，改組和兼并，有的地方和部門更借機逃、廢債，造成農(nóng)村信用社大量債權(quán)懸空和資產(chǎn)的損失。㈣貸款操作的不規(guī)范性。 一是貸款“三查”制度流于形式。調(diào)查報告只是信貸人員坐在屋內(nèi)根據(jù)貸戶的一面之詞而寫來應(yīng)付檢查的。由于貸款“三查”制度流于形式，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風險難以控制。無論經(jīng)營何種業(yè)務(wù)，事先都必須進行可行性分析，除企業(yè)必須作出可行性分析的書面報告以外，信用社還應(yīng)進行深入細致的貸款項目評估。單憑決策者的主觀經(jīng)驗決策貸款，就有可能產(chǎn)生經(jīng)營風險。貸款規(guī)模過大，貸款投向結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)不合理，貸款經(jīng)營機制不健全，都是使信用社貸款發(fā)生風險，造成損失的原因。信用社任何一項經(jīng)營決策，必須依靠及時、準確的信息，期限長短，則要掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)資金方面的信息。五是思想方法不正確，主觀片面。六是缺乏工作責任心。 三、農(nóng)村信用社貸款風險防范及化解的措施及管理對策風險管理是指人們用系統(tǒng)的，規(guī)范的方法對風險進行識別、計量和處理的過程。貸款質(zhì)量是金融企業(yè)的生命線，如何實現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性始終是金融企業(yè)的重要課題，對農(nóng)村信用社也是如此。隨著監(jiān)管力度的加大和農(nóng)村信用社內(nèi)控機制的健全與完善、風險意識的普遍增強，風險的增量問題已引起人們的普遍關(guān)注，并已相應(yīng)采取一些有效措施加以預(yù)防；而風險的存量即已經(jīng)形成的、現(xiàn)實存在的風險貸款，由于其成因復(fù)雜、涉及面廣、影響范圍大，解決起來相對難度更大。 ㈠確立發(fā)展主題，進行理性定位隨著市場經(jīng)濟發(fā)展的加速，農(nóng)信社外部環(huán)境日新月異，研究市場、確立理性定位是信用社防化信貸風險、取得進一步發(fā)展的前提。目前市場經(jīng)濟框架已經(jīng)基本建立，國家經(jīng)濟保持持續(xù)發(fā)展的良好態(tài)勢，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進一步深化，企業(yè)機制轉(zhuǎn)換和金融安全區(qū)創(chuàng)建活動進一步深入，社會的誠信程度逐步好轉(zhuǎn)，信譽環(huán)境有所好轉(zhuǎn)，這些都有利于信用社搞好資金信貸工作。 ⒉金融政策環(huán)境。國家對信用社發(fā)展既有政策扶持，又提出了要求，承認不同地區(qū)信用社經(jīng)營管理的差異，鼓勵各地信用社因地制宜進行體制改革、開展業(yè)務(wù)，大部份信用社進行了縣級聯(lián)社“一級法人、統(tǒng)一核算”的體制改革，有的經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)信用社經(jīng)營了外匯業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等，增強了經(jīng)營管理能力。這為信用社的發(fā)展提供了啟示：信用社也是金融企業(yè)，也要進行商業(yè)化運作，也講求效益，有條件的信用社可以組建成為商業(yè)銀行，與其他商業(yè)銀行同臺競爭。 ⒊金融同業(yè)競爭現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段融資渠道增多、社會信用程度還不高，為了降低信貸風險，銀行間的競爭越來越激烈，爭奪的焦點在于那些重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、規(guī)模效益型企業(yè)、上市公司的信貸業(yè)務(wù)。支持還款有保障的中小企業(yè)，相對于資金投入集中于大中企業(yè)，不僅有利于節(jié)約成本，更有利于降低信貸風險。只有經(jīng)過市場開拓，提高資產(chǎn)質(zhì)量，確保安全性、流動性和效益性，才能實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)，不斷增強防范化解風險的能力?？疾煨庞蒙绲目蛻艚Y(jié)構(gòu)，國家有較明確的限定，要求信用社堅持支持“三農(nóng)”的方針。實際上，信用社的信貸空間很大，必須樹立大農(nóng)業(yè)觀念，抓住重點，適時適地拓展貸款領(lǐng)域，找準支持地區(qū)經(jīng)濟的切入點和經(jīng)濟增長點，以自己有限的資金投放取得相應(yīng)的經(jīng)濟效益和社會效益。據(jù)統(tǒng)計，金融機構(gòu)不良貸款的形成，企業(yè)信用缺失是其主要原因，占不良貸款形成總量的50%以上。信用社應(yīng)以史為鑒，總結(jié)歷史教訓(xùn)，從消極等候轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極尋求，對客戶進行跟蹤調(diào)查，綜合測算，重點確定潛在的優(yōu)良客戶和黃金客戶，以優(yōu)質(zhì)客戶逐步淘汰、替代劣質(zhì)客戶，實現(xiàn)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、切實降低風險。信用社長期以來受計劃體制的影響比較深，把信貸資金看作是執(zhí)行地方政策的工具，經(jīng)過市場經(jīng)濟的沖擊，已逐漸認識到信用社是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，要贏得效益，必須建立起貸款營銷觀念，把發(fā)放貸款看作是對信貸資金的營銷過程。這客觀上要求信貸管理人員率先實現(xiàn)向客戶經(jīng)理的角色轉(zhuǎn)換。其中“服務(wù)”是聯(lián)系企業(yè)的最主要的因素。信用社要積極利用自己的特點，想方設(shè)法滿足客戶需要，通過營銷，建立貼近市場和客戶的授權(quán)授信制度，對黃金客戶進行靈活授信，推出各種代理、結(jié)算業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供結(jié)算、信貸、中介等多元化、全方位的服務(wù)，使各種業(yè)務(wù)相互促進，穩(wěn)住自己的客戶群和信貸市場。信用社要重視人力資源規(guī)劃，引導(dǎo)信貸人員樹立營銷意識、責任觀念，效益觀念，既要防止“貸好貸壞一個樣”吃大鍋飯、無責任感的盲目貸款，又要防止“不求有功、但求無過”的懼怕責任心理。 ⒋“有進有退”是市場經(jīng)濟的特征，信用社應(yīng)增強經(jīng)營意識，既要敢于“進”也要勇于“退”。通過營銷，研究掌握市場信息，可以避免僅憑對企業(yè)規(guī)?；A(chǔ)的
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