銀行保險(xiǎn)的定義及銀行保險(xiǎn)起源與發(fā)展階段-在線瀏覽
2024-08-09 05:44本頁面
【正文】 up, Bancassurance in Practice, 、營銷和分銷。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品(Startup)，也可以作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)中介人代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可以與保險(xiǎn)公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?張洪濤，2003) 通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務(wù)說更為全面地反映了銀行保險(xiǎn)這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。其實(shí)，隨著銀行保險(xiǎn)的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，銀行保險(xiǎn)可以創(chuàng)設(shè)和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品這種銀行保險(xiǎn)早期的模式。此時(shí)的銀行保險(xiǎn)，已經(jīng)擁有更多銀行和保險(xiǎn)相融合的特點(diǎn)，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)和開發(fā)，此時(shí)的銀保產(chǎn)品具有更強(qiáng)針對性、更適合銀行銷售的特點(diǎn)。經(jīng)營策略說強(qiáng)調(diào)的是，銀行、保險(xiǎn)的結(jié)合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場條件，雙方間的策略選擇在不同的國家，甚至在相同國家的不同地區(qū)可以有不同的模式?！ ≡跉w納匯總并比較了國內(nèi)外研究對銀行保險(xiǎn)的幾種定義之后，我們認(rèn)為，目前國內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提供產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內(nèi)容涵蓋其中?！ ∥覀冋J(rèn)為，銀行保險(xiǎn)是隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間發(fā)生的一系列資金互動(dòng)、工具復(fù)合和業(yè)務(wù)交叉的“全方位融通”?！倍?、與銀行保險(xiǎn)相似概念的區(qū)別 在理論探討層面，有幾個(gè)概念與銀行保險(xiǎn)相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。也就是說，廣泛意義上的銀行保險(xiǎn)不僅僅局限于銀行經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)公司經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。相反，保險(xiǎn)金融在實(shí)務(wù)領(lǐng)域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行領(lǐng)域的成本往往高于銀行進(jìn)入保險(xiǎn)公司的成本，因此保險(xiǎn)金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)展到銀行保險(xiǎn)的程度。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險(xiǎn)公司所能夠從事的所有業(yè)務(wù)合作。因此，在國內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)頻率更多的一個(gè)詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司多方面的合作內(nèi)容：一是代理合作，主要有代理銷售、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代理支付保險(xiǎn)金及理賠金等，即銀行保險(xiǎn)的初級發(fā)展階段；二是互補(bǔ)合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計(jì)劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等?！ ∷^代理保險(xiǎn)，是指銀行作為兼業(yè)代理人，代理保險(xiǎn)公司向個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)客戶銷售被代理公司的產(chǎn)品。而銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的代理銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時(shí)實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)融合，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)的高級層次)?！ 囊陨系难芯恐?，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程。無論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過資本、工具、業(yè)務(wù)相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、利益共贏的局面。例如，比利時(shí)的CGER，西班牙的La Caixa以及法國的CNP等公司，自19世紀(jì)就開始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)了。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險(xiǎn)業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展全能型集團(tuán)的重要模式。本書在梳理了全球銀行保險(xiǎn)的發(fā)展脈絡(luò)之后，將其分為四個(gè)階段： 銀行保險(xiǎn)的四個(gè)發(fā)展階段第一階段：1980年以前的銀行保險(xiǎn)是萌芽階段。嚴(yán)格意義上說，銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)，因?yàn)殂y行只是介入到保險(xiǎn)領(lǐng)域的分銷環(huán)節(jié)。在這一階段的銀行保險(xiǎn)，銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系，不存在保險(xiǎn)產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競爭，但為銀行以后介入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累了一定的銷售經(jīng)驗(yàn)。在這一階段，銀行開發(fā)出
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