【正文】 售的保費收入占保費總額的比例大幅上升。在銀行保險的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機構(gòu)呈現(xiàn)出不同的特性，在原來代理銷售的基礎上，探索出銀行保險的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關系，建立銷售聯(lián)盟。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認為是銀行保險的真正起源，因為客觀上銀行已經(jīng)涉足保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險公司展開競爭。伴隨著花旗集團將旗下的旅行者財險和壽險相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和方向。因此，銀行保險是更為寬泛的概念，代理保險只是相對狹義的理解?！　　　°y保合作是國內(nèi)的“專有名詞”，在英文中并無特別的術語與之對應。因為從金融一體化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險產(chǎn)品，而且還參與到保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認為，保險業(yè)務可以劃分為保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設計、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機構(gòu)來做，并非保險公司的核心技術和競爭力所在］。渠道說還只是停留于對銀行保險現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級經(jīng)營模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險就是在保險代理人、經(jīng)紀人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解。經(jīng)營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營相關的商業(yè)策略?！　?。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產(chǎn)品服務說和經(jīng)營策略說。即便如此，國內(nèi)外的專家學者還是致力于銀行保險的理論研究，研究成果主要集中在銀行保險的理論界定和產(chǎn)生動因兩個方面。從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險指的就是利用銀行等渠道來銷售保險產(chǎn)品(壽險產(chǎn)品)?！庇ｋU業(yè)將銀行保險定義為“銀行的一種經(jīng)營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產(chǎn)品”。Munich Re Group, Bancassurance in Practice, 、營銷和分銷。此時的銀行保險，已經(jīng)擁有更多銀行和保險相融合的特點，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險產(chǎn)品的前期設計和開發(fā)，此時的銀保產(chǎn)品具有更強針對性、更適合銀行銷售的特點?！倍?、與銀行保險相似概念的區(qū)別 　　在理論探討層面，有幾個概念與銀行保險相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。因此，在國內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險出現(xiàn)頻率更多的一個詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險公司多方面的合作內(nèi)容：一是代理合作，主要有代理銷售、代收保險費、代理支付保險金及理賠金等，即銀行保險的初級發(fā)展階段；二是互補合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結(jié)算、一般性融資和信用式融資、保險資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務、銀行卡業(yè)務以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計劃等，這主要是基于銀行在資金結(jié)算和保險公司在風險保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等。無論是商業(yè)銀行還是保險公司，均可向?qū)Ψ綕B透，通過資本、工具、業(yè)務相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢互補、利益共贏的局面。嚴格意義上說，銀行保險尚未真正出現(xiàn)，因為銀行只是介入到保險領域的分銷環(huán)節(jié)。 　　第三階段：20世紀80年代末至90年代是銀行保險的成熟階段。(4)新建模式，銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行?！　‰S著歐洲銀行保險業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。這一階段出現(xiàn)了銀行保險兩種截然不同的分化趨勢：一種是向銀行保險一體化的更高形式邁進，如歐洲的富通集團、安聯(lián)集團、荷蘭國際集團等，這些集團的銀行業(yè)務和保險業(yè)務實現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運用統(tǒng)一的管理和技術平臺，而且具有很強的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務