【正文】 我國居民個人消費水平的提高，大力推廣商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得由為重要和緊迫。與經濟發(fā)達國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務剛剛起步。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內銀行界成立了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產品。中國銀行在上海的私人理財中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財服務；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務，為個人提供全面的財務分析和理財建議等多面的個性化服務。2007年是銀行理財業(yè)務高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務主要載體之一的個人理財產品，其規(guī)模也迅猛增加。2007年發(fā)行個人理財產品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產品發(fā)行總數(shù)也達到了2404款。我國銀行業(yè)個人理財產品開展時間不長，但發(fā)展非?？?。2007年，各中、外資銀行業(yè)金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元，比上年同期增加4144億元，增長102．4％。（四）當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的種類1．個人結算業(yè)務包括個人儲蓄業(yè)務、個人支付業(yè)務、個人賬戶轉賬業(yè)務、個人匯款業(yè)務、各類委托轉賬付款業(yè)務、信用卡業(yè)務等，還包括提供銀行柜面、電話銀行、網上銀行、移動銀行等服務幫助客戶隨時進行賬戶查詢、資金調度：提供支票結算開戶、境內外存款托收、銀行卡業(yè)務、各類代收代付業(yè)務，如：代發(fā)工資、代繳水、電、煤氣、電話、有線電視費等。2．個人貸款業(yè)務個人貸款業(yè)務屬于個人理財特色服務中的信貸服務業(yè)務，主要指個人消費貸款，一般不包括信用卡透支貸款和對個體工商戶的貸款。3．個人投資業(yè)務針對證券投資市場:提供代理開立股東賬戶、辦理銀證轉賬和銀證通、提供開放式基金投資開戶、認購、申購、贖回、分紅、轉托管、非交易過戶等各種服務；針對外匯投資市場：辦理柜臺及電話外匯買賣交易服務的開戶手續(xù)，并充分利用銀行的先進技術、設備和信息，提供外匯買賣和外幣兌換的便利，滿足客戶外匯資產升值的需求；針對保險投資市場：充分利用銀行與客戶聯(lián)系廣的優(yōu)勢，開辦代理保險業(yè)務，為保險公司代銷保險產品、代付投保人保費、到期給付款及理賠款、代理保險經紀人保費繳付等全方位服務。其他各具特色的代理服務:如中信銀行推出的“出國金融服務中心”服務、代理美國使館領“免面談”簽證資料傳遞業(yè)務；中國銀行的“出國留學一站通”；招商銀行推出的酒店預訂服務等。理財顧問就各種投資工具的介入方法、投資技巧、風險分析、收益比較、未來發(fā)展趨勢等回答客戶提出的問題來對客戶提供投資咨詢。如當個人在財物周轉方面遇到困難時，就其是否有條件向銀行申請個人貸款、可以申請哪些貸款品種、申請的程序怎樣、辦理貸款的費用、辦理貸款所需花費的時間等方面提供建議，滿足客戶的需求。商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理。（五）國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程和特點個人理財在西方發(fā)達國家的發(fā)展個人理財業(yè)務在國外的發(fā)展大體上分為三個階段：第一個階段：20世紀30年代到60年代這是個人理財業(yè)務出現(xiàn)與初步發(fā)展的時期。第二個階段：20世紀60年代到80年代這個時期銀行資產負債管理理論漸趨成熟并成為銀行經營管理的主要理論依據(jù)，商業(yè)銀行開始認識到為客戶提供多元化服務的可能性和重要性。通過對客戶自身特點的分析，對客戶的需求進行全面的了解，以滿足客戶需求防范風險為前提，為客戶提供個性化的金融產品和金融服務。在這個階段，理財業(yè)務開始向“產品化”的方向發(fā)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務、投資業(yè)務和咨詢顧問業(yè)務，組合式理財產品快速發(fā)展，到80年代末期已成為理財業(yè)務發(fā)展的主要方式。第三個階段：20世紀80年代到現(xiàn)在隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產負債管理向客戶管理的轉變，銀行開始根據(jù)客戶的風險承受能力和風險偏好，使用各類衍生品，為客戶提供個性化服務。隨著美國金融服務現(xiàn)代化法案的頒布，理財業(yè)務進一步與信托業(yè)務、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務等結合起來。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的意義（一）個人理財業(yè)務的需求狀況1．客戶日益多樣化的需求隨著改革的不斷深入，我國經濟金融領域發(fā)生一系列重大變革，個人可支配收入不斷增長，個人資產的增加必然產生對資產保值和增值的需要。與此同時，個人高端客戶資產保值增值愿望強烈，投資需求旺盛。個人為了防范風險，需要通過一定的投資理財手段化解不確定性對生活產生的危害。由于客戶普遍缺乏專業(yè)的金融投資知識，面對多樣化的金融產品和不斷變化的金融市場，難以進行科學合理的決策，迫切需要商業(yè)銀行合理利用信息、設備、人才、知識和聲譽等方面的優(yōu)勢，提供個性化、專業(yè)化的投資理財服務。在經濟金融領域發(fā)生一系列轉型過程中，對銀行來說，公司業(yè)務市場空間將會逐步縮小，利潤會逐步降低，風險會越來越大。在合理規(guī)范化經營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質量的個人理財業(yè)務，可以獲取高額利潤，也可以轉移和分散風險。要使我國商業(yè)銀行在今后的競爭中立于不敗之地，必須加快實施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，盡快提高自身的服務質量和服務水平，增加經營品種，擴大經營范圍，更多更牢地占領市場份額，這其中很主要的一項工作就是開拓個人理財業(yè)務。不僅如此，個人理財業(yè)務的發(fā)展，除了本身的收益外，還能起到優(yōu)化資產、負債業(yè)務的作用。最基本的理財產品包括儲蓄、股票、債券、保險、基金、外匯、期貨、個人消費信貸等金融資產和房地產、黃金珠寶等實物資產，隨著金融產品的創(chuàng)新，越來越多的理財產品開始進入了大家的視野。我國的理財中介機構主要有銀行、證券公司、保險公司、信托機構和基金公司等。銀行的個人理財業(yè)務所涉及的業(yè)務包括儲蓄、外匯買賣、銀行保險、債券買賣、資金信托、資金管理、信貸咨詢等。其他幾個機構的理財服務也相對單一，主要是提供一些理財產品，如信托產品、基金產品。缺乏組織機構及運行機制保障。但由于個人理財業(yè)務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元，問題是能跨過50萬門檻的人很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經營基礎和賺錢手段；真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。（三）理財方案大眾化、理財產品同質化目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，僅以客戶財富規(guī)模作為服務劃分標準，而沒能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價值取向、生活方式、風險偏好等因素對客戶進行更為深入有效的細分，并進而挖掘發(fā)現(xiàn)目標客戶的潛在需求，有針對性的設計理財產品服務方案，導致理財產品的差異性和個性嚴重不足，產品同質化現(xiàn)象非常明顯。此外， 現(xiàn)在多數(shù)銀行理財服務的門檻太高，那些貴賓級的理財中心把絕大多數(shù)市民擋在了門外，能面向大眾普及的產品并不多，很多業(yè)務為客戶限制了這樣那樣的范圍，只有一部分人才能辦理，局限性較大。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產品設計方面做得還不夠，如中國銀行對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產品需求考慮，這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產的成長，從而提高家庭的生活水平和質量。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。特別是知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。具有技術性強、知識密集等特點，是一項全新的綜合性的業(yè)務。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質也普遍不高， 他們大多數(shù)只能指導客戶填寫存取單，簡單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務。四、推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策（一）加強與證券、保險、基金等金融機構跨行合作，實行規(guī)范的混合經營與證券、保險、基金等金融機構加強跨行業(yè)合作混業(yè)經營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經營模式。這樣，我國銀行才能進入國際金融市場。我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營既是適應金融國際化、應對外資銀行的挑戰(zhàn)，也是擴展自身業(yè)務的需要。（二）拓展理財業(yè)務品種。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。整合具有競爭性的、有特色的存款產品、中間業(yè)務產品、資產業(yè)務產品，突出這些產品的亮點，作為理財產品的主打產品。二是加快理財新產品的創(chuàng)新，提高金融業(yè)務和金融產品的開發(fā)創(chuàng)新能力。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構在信息、設備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。一般講，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務產品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。第二，要確保個人理財業(yè)務內容充實，提供更為科學的理財理念。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務。對于客戶而言，科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽，而是把錢財及相關事務納入有計劃、有系統(tǒng)的管理。即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產的優(yōu)化組合，在最短的時間內獲得最大的投資回報；，怎樣減少不必要的支出；；。（四）細分客戶市場巴曙松博士指出：“究竟應該設置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業(yè)銀行在個人理財市場上的定位?？赡鼙热缯f，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務，它進行一個市場的細分和區(qū)分。比如可以將服務對象分為三個層次。對于這個層面，銀行應建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結算業(yè)務。第一，培養(yǎng)理財人員素質。為滿足VIP客戶日益增長的金融服務需求，國內銀行應在構建新型營銷體系的同時，順應世界金融混業(yè)經營潮流，引進、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務的高、精、尖專門業(yè)務人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的客戶經理和產品經理隊伍，發(fā)揮他們作為個人理財業(yè)務主力軍的作用。其次，對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務，能夠進行銀行業(yè)務的獨立操作。再次，通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應掌握的金融知識和積累的投資經驗，進行專業(yè)理財?shù)哪芰??？蛻羰巧虡I(yè)銀行生存和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實現(xiàn)效益最大化目標奠定堅實基礎。根據(jù)客戶經理管理能力和業(yè)務能力的不同，分別設置普通客戶經理和客戶經理主管的崗位，普通客戶經理直接負責為客戶提供理財服務，而客戶經理主管除了負擔一部分客戶服務的工作外，還要負責組織和管理本理財中心的全面工作，包括給普通客戶經理提供業(yè)務授權、組織業(yè)務學習、考核普通客戶經理的工作業(yè)績等。在內部激勵制度上，主要是建立和完善客戶經理考核辦法，可從三個方面進行考核，即：關鍵指標考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋。目前通行的以產品銷量為考核指標的薪酬激勵機制并不適合個人理財經理崗位，個人高端客戶的穩(wěn)定性與資產的成長量才是體現(xiàn)理財經理崗位業(yè)績的度量儀。（五）加大理財市場的培育理財教育的落后是我國居民理財意識淡薄，理財觀念落后的主要原因。教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關乎個人生活質量的事情都將主要由個人來承擔，對個人一生的收入和資產進行理財，應該成為個人生活不可或缺的重要組成部分。因此，政府、家庭、學校、媒體、金融機構需要共同努力，全力倡導全民樹立理財意識，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有?，培養(yǎng)科學的投資理財觀念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質的基礎。面對加入WTO后日益激烈的市場競爭，以及市場分割，限制市場準入等保護措施的逐步消失，國有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應基于以上對個人理財業(yè)務的分析構建未來的競爭優(yōu)勢，盡快形成“品牌”效應及屬于自身的強大的競爭力。致謝本篇論文在寫作過程中，得到了XX大學X老師的精心幫助和指導，我在這里向全體老師及X導師致以誠摯的謝意。 ［10］岳彩申,張曉東. 金融創(chuàng)新產品法律責任制度的完善——后金融危機時代的反思[J]. 法學論壇,2010,(5).［11］翟立宏個人金融產品的特性：不同角度的考察及啟示[J].經濟問題2008，（1）. ［12］姜欣欣. 在改善風險監(jiān)管的基礎上加快銀行創(chuàng)新[N]. 金融時報,20100201(008).. [13] James Bullard, and Christopher J. Walle (2004). “Central Bank Design in General Equilibrium.” Journal of Money, Credit, and Banking, Vol. 36, No. 1, 95113.[14] Frankin Allen, and Douglas Gale (2004). “Competition and Financial Stability.” Journal of Money, Credit, and Banking, Vol. 36, No. 3, 453480.[15] John H. Boyd, Gianni De Nicolo, and Bruce D.