【正文】 d, Personal financial management mode is still in the stage of conservative, and for the purchase of wealth management product features are not clear, So that the residents in our country the development of financial market is still in its infancy. In research methods, this article from the basic characteristics of personal finance, definition for personal finance, in order to make the article more clear, using the method of investigation and analysis, residents39。 And from the scientific nature of national policy, such as deepen the development of capital market, popularization of residents39。 and through the parative analysis the characteristics of personal finance products, for residents’ personal cultivation of financial management concept and risk prevention aspects to give the corresponding measures. In order to through set up the personal finance of modern consciousness, bination with the practical situation of their own, set up risk prevention consciousness is premise of rational finance, achieve personal wealth valueadded continuously.Key word: personal finance, finance products, measures4 / 30目錄導(dǎo)言 ................................................................1（一）選題的背景及意義 ..............................................1（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 ................................................1（三）個人理財研究思路和結(jié)構(gòu)安排 ....................................3一、居民個人理財?shù)幕咎卣?..........................................4（一）經(jīng)濟發(fā)展與居民個人理財?shù)漠a(chǎn)生 ..................................4（二）居民個人理財?shù)幕纠碚摷霸瓌t ..................................4(三)居民個人理財?shù)钠贩N、特點 ........................................6二、居民個人理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀 ..........................................8（一）我國居民財務(wù)狀況 ..............................................8（二）京師園小區(qū)居民資產(chǎn)配置情況 ....................................9三、京師園小區(qū)居民個人理財存在的問題 ...............................10(一) 個人理財?shù)耐顿Y心理不成熟 ......................................10（二）理財觀念淡薄 .................................................10（三）理財渠道單一，業(yè)務(wù)發(fā)展滯后 ...................................11（四）缺乏長遠眼光及個性化需要 .....................................11（五）對風(fēng)險控制不夠 ...............................................11四、京師園小區(qū)居民個人理財健康發(fā)展的對策 ...........................12（一）國家制定政策的科學(xué)性分析 .....................................12（二）個人理財?shù)睦硇苑治?...........................................130 / 30導(dǎo)言（一）選題的背景及意義隨著生產(chǎn)力 1的發(fā)展和收入 2的不斷提高，我國居民的投資意識和理念不斷進步，尤其是近二十年來，投資渠道不斷豐富，逐漸形成了具有我國特色的理財市場。當前，居民從事適當?shù)睦碡敾顒邮墙?jīng)濟發(fā)展的客觀要求，既對我國全面建成小康社會具有促進作用，又是其中的一項重要內(nèi)容。未來收入和支出不確定性的加大，使居民越來越意識到理財?shù)闹匾?。因此，對其進行系統(tǒng)化的研究不僅可以合理引導(dǎo)人們的理財行為，促使居民財富效用最大化，同時也將促進整個社會的財富配置效用最大化。 （二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1．國外研究現(xiàn)狀美國阿瑟基文在《個人理財一怎樣把錢變成財富》 3中提到：個人理1 生產(chǎn)力：人類在改造自然的過程中所體現(xiàn)的與自然協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展的能力。毛收入是指不除去成本和費用的收入。作者從大量數(shù)據(jù)中得出結(jié)論：投資理財與金錢多少關(guān)聯(lián)較小，而與時間長短的關(guān)聯(lián)大。作者將生命周期分為三個階段：資產(chǎn)分配與早期、資產(chǎn)分配與接近退休期和資產(chǎn)分配與退休期。利奧用壽險作為保障，而將投資組合的30％至80％放在債券上從而獲得穩(wěn)定的年收益。華金秋(2022)在《發(fā)展財務(wù)學(xué)導(dǎo)論》 5中對我國私人財務(wù)的理論基礎(chǔ)、特點和發(fā)展趨勢都做了客觀、詳細的分析，對居民理財行為、內(nèi)容和過程也做出研究框架，但大部分是定性的、宏觀方面的研究，為我們以后做具體的實證研究提供了理論基礎(chǔ)和思路。何麗華在《理財新視角：個人理財規(guī)劃》 7中認為個人理財規(guī)劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財務(wù)資源；其次要對自己的生活目標有清醒的認識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃。當前我國個人理財?shù)娜齻€特點是：個人對理財?shù)男枨笠延稍鹊馁Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向如何在資產(chǎn)和信貸負債間尋求風(fēng)險和收益的平衡點為特征；對豐富金融機構(gòu)的理財品種提出更高要求；個性化理財和綜合性理財成為個人理財?shù)男轮鲝垺：贝髮W(xué)碩士學(xué)位論文早期對個人理財問題的關(guān)注也是從居民儲蓄(消費)問題入手的，如齊天翔(1998，2022)、吳曉求(1999)等在宏觀經(jīng)濟框架下研究了居民儲蓄和收入資本化問題；黃家驊(1997，1998，2022)較系統(tǒng)的研究了居民投資問題。趙建興(2022)介紹了國外生命周期理財理論與實踐的新發(fā)展；黃向陽(2022)對西方生命周期理財概念進行了評析；葉洱霄(2022)針對我國股票市場上的非理性投資行為，認為要應(yīng)用生命周期理論進行理性理財，但對生命周期理論本身并沒有作深入分析。趙德武、馬永強(2022)分析了資本市場效率、投資者決策能力和風(fēng)險偏好對投資收益的影響，得出在完善市場上，投資收益取決于投資者的特性，在不完善市場上，投資收益取決于投資者的決策能力和風(fēng)險偏好。研究表明：風(fēng)險資本是一種融財務(wù)資本、人力資本為一體的復(fù)合資本，其高額收益源于風(fēng)險投資者的人力資本。由于居民理財在我國還屬于剛起步階段，從居民個人角度理財?shù)奈恼虏皇呛芏?，而目前隨著資本市場的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了許多中國特色的理財產(chǎn)品和工具，人們面對多樣的投資市場和理財工具，怎樣才能追求高額利潤，又不至于被投資的風(fēng)險擊倒？怎樣才能根據(jù)自身實際情況，構(gòu)筑持續(xù)健康發(fā)展的理財體系呢?（三）個人理財研究思路和結(jié)構(gòu)安排本論文采用調(diào)查問卷與文獻研究相結(jié)合的方式展開研究，通過資料整理，調(diào)查分析數(shù)據(jù)與文獻綜述相結(jié)合，進行分析。 （2）實際調(diào)研以調(diào)查問卷的形式，對京師園小區(qū)居民個人理財情況進行調(diào)查。 （3）數(shù)據(jù)分析:利用調(diào)查得到的數(shù)據(jù)，進行匯總整理，得出居民個人理財?shù)陌l(fā)展狀況，為論文寫作打好基礎(chǔ)。本論文主要分為五個部分:導(dǎo)論部分主要闡述了對我國居民個人理財研究的背景及意義、研究思路及結(jié)構(gòu)安排，并對國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于這一命題的研究進行了總結(jié)；第一部分介紹居民個人理財?shù)亩x、基本理論與原則，以及居民個人理財?shù)钠贩N和特點，為本文下面要進行的研究奠定基礎(chǔ)；第二部分是對京師園小區(qū)居民個人理財發(fā)展現(xiàn)狀的研究；第三部分針對現(xiàn)狀，總結(jié)京師園小區(qū)居民理財存在的問題及造成這些問題的原因；第四部分針對小區(qū)居民個人理財存在的問題，提出相應(yīng)的對策。個人理財可分為兩部分：生活理財和投資理財。簡單地說，個人理財就是個人根據(jù)外界環(huán)境和自身變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，使資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。(2) 減少資金貶值和意外帶來的損失。4 / 30（二）居民個人理財?shù)幕纠碚摷霸瓌t理論的研究主要是為實踐提供指導(dǎo)思想，使實踐更具有科學(xué)性。研究成果主要包括生命周期理論、投資組合理論、資本資產(chǎn)定價理論、套利定價理論。一個人一生的財富累積狀況，就像駝峰的形狀。消費者長期計劃消費和儲蓄行為，為了實現(xiàn)在整個生命周期內(nèi)消費的最佳配置。個人勞動收入的價值、風(fēng)險程度以及可調(diào)節(jié)性很重要，在生命周期各階段進行投資組合優(yōu)化選擇時應(yīng)優(yōu)先考慮。馬科維茲通過“預(yù)期報酬一方差分析”方法，得出在各種證券組合情況下的一般規(guī)則：在給定的預(yù)期報酬下，期望組合風(fēng)險最小，在給定的組合風(fēng)險下，期望投資收益最大。投資組合理論還強調(diào)：在證券投資中要重視個別證券的特性，認真分析該證券外在和潛在的價值和風(fēng)險性； 在投資組合中，要重視若干證券之間的相關(guān)性，盡量把那些相關(guān)系數(shù)小、相關(guān)程度低的證券組合在一起，使證券的高風(fēng)險和低風(fēng)險相互抵消，以取得市場平均報酬率。（3）資本資產(chǎn)定價理論該理論認為，投資者冒著較大的風(fēng)險進行投資時，本著獲取高收益原則，應(yīng)當以低風(fēng)險收