個人理財產(chǎn)品法律研究-在線瀏覽
2024-08-07 12:02本頁面
【正文】 與委托代理法律關(guān)系相符合。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律規(guī)制現(xiàn)狀及存在的缺陷（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律規(guī)制的現(xiàn)狀商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)開始于上世紀(jì)90年代，歷經(jīng)二十多年的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)憑借其業(yè)務(wù)范圍廣，收益率高等優(yōu)點(diǎn)而廣受投資者的支持。正因為此，在個人理財市場中導(dǎo)致商業(yè)銀行與客戶之間的糾紛頻發(fā)，這不僅是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中承擔(dān)著法律的風(fēng)險，同時個人投資者也承擔(dān)著不小的投資風(fēng)險。目前我國相關(guān)法律并未將個人理財業(yè)務(wù)納入到其監(jiān)管中，再加上我國的個人理財業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展不完善，以及相關(guān)法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致我國的個人理財市場沒有有力的監(jiān)管而出現(xiàn)了混亂。所以，建立和不斷健全個人理財產(chǎn)品相關(guān)法律法規(guī)刻不容緩。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷推進(jìn)，為保證我國金融業(yè)的快速發(fā)展的需要，國家對金融體制的管制逐漸放松，我國各商業(yè)銀行也開始相互在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域開始滲透和擴(kuò)張。但是，我國的金融機(jī)構(gòu)并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致我國目前金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、推出機(jī)制不一致，沒有形成一套科學(xué)的、穩(wěn)定的機(jī)制。筆者認(rèn)為，銀監(jiān)會發(fā)布的措施和辦法更像是對個人理財產(chǎn)品的一種管制，也主要規(guī)定了銀行部門在出現(xiàn)違法時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，并未涉及到當(dāng)投資者利益受損時，應(yīng)當(dāng)采取怎樣的保護(hù)措施等明確規(guī)定。另一方面，這些條款也沒有明確的規(guī)定用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)來判斷商業(yè)銀行是否盡到管理的義務(wù)，以及個人理財產(chǎn)品是否符合客戶的切身利益。我們無法得知銀行在收集我們的個人資料和理財信息時，是否能夠妥善的保管好，是否會在客戶不知的前提下披露給其他的機(jī)構(gòu)。但是，目前我國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，然而金融機(jī)構(gòu)還是保持著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，實行粗放式的管理方式，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險管理，導(dǎo)致了我國的個人理財市場波動極大，存在著極大的風(fēng)險。因此，在個人理財業(yè)務(wù)中需要自律體系進(jìn)行協(xié)調(diào)，銀行內(nèi)部形成自律的組織，相互合作，相互指導(dǎo)，相互監(jiān)督，促進(jìn)整個銀行業(yè)的共同進(jìn)步，保證個人理財市場的健康快速發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會是我國當(dāng)前的商業(yè)銀行的自律組織，其沒有履行好其監(jiān)管和協(xié)調(diào)職責(zé)，需要在今后進(jìn)一步建立健全完整的我國個人理財業(yè)務(wù)的自律體系。盡管個人理財產(chǎn)品有了較快的發(fā)展，但是由于在我國，關(guān)于個人理財產(chǎn)品的法律法規(guī)還是相當(dāng)不完善，甚至處于“真空”狀態(tài)，并沒有明確地規(guī)定個人理財產(chǎn)品及其法律性質(zhì)。但是由于這一條法例更多地是規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)業(yè)務(wù)、設(shè)立條件、信用評級等這樣一些一般標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)于建立與規(guī)定個人的信用體系，并沒有進(jìn)行規(guī)定，加之相關(guān)的部門也沒有對此進(jìn)行嚴(yán)格地監(jiān)管。（三）金融“分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營”格局下法律監(jiān)管的交集與空白第一，在金融分業(yè)格局下，商業(yè)銀行格局對個人理財?shù)闹萍s。商業(yè)銀行在這種體制的背景下僅僅能夠在法律的范圍內(nèi)代銷與代理保險公司、證券公司與基金公司的一些產(chǎn)品，而不能對基金、證券、保險等相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)進(jìn)行代理和代銷。雖然《商業(yè)銀行法》在2003年修改時增加了“但國家另有規(guī)定的除外”，但是保守的分業(yè)經(jīng)營體制沒有多大的變化，在我國，個人理財?shù)闹饕肋€是以傳統(tǒng)的為主。四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律規(guī)制的對策建議（一）樹立以消費(fèi)者利益保護(hù)為導(dǎo)向的立法價值取向商業(yè)銀行在處理個人理財業(yè)務(wù)過程中至始至終站主導(dǎo)地位，非對等的格式合同就是商業(yè)銀行利用此主導(dǎo)位置來制定的。從立法這個層面上來說，最重要的就是端正商業(yè)銀行、監(jiān)管者和消費(fèi)者三者之間的位置。詳細(xì)地說，就是以下三個方面，第一，不要讓霸王條款出現(xiàn)，嚴(yán)格端正消費(fèi)者與商業(yè)銀行這兩者之間的義務(wù)與權(quán)力關(guān)系。第三，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新需要法律法規(guī)為之開辟更廣闊的發(fā)展空間和投資渠道。主要有以下兩個方面：一是嚴(yán)格控制市場準(zhǔn)入，杜絕那些行業(yè)素質(zhì)低、曾經(jīng)有過不良從業(yè)記錄或者信譽(yù)低的人進(jìn)入到個人理財市場。除此之外，金融監(jiān)管還要在法律層面上予以限制、確認(rèn)或?qū)徍私鹑跈C(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力與資格。這樣不僅能夠大幅度地減低客戶與銀行在理財市場中所面對的法律風(fēng)險，還可以有效地把這二者的關(guān)系處理好，進(jìn)而使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)良好地運(yùn)轉(zhuǎn)。《辦法》第 9 條規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”。因此，在理財書面協(xié)議的簽訂時，客戶和商業(yè)銀行明確雙方的權(quán)利和義務(wù)是非常重要的，因為這對以后雙方出現(xiàn)的法律糾紛至關(guān)重要，可以使之有約作為依據(jù)，有證據(jù)可以查詢。（3）逐步建立健全客戶金融隱私權(quán)的保護(hù)制度在西方的發(fā)達(dá)國家，如英美等國家依次先后出臺
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1