個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品法律研究(完整版)
【正文】 是不明確的，這種不確定的狀況給我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)題帶來(lái)了許多問(wèn)題。然而，與前者相比較，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的法律關(guān)系更顯得有爭(zhēng)議性、復(fù)雜性與重要性。3．折中說(shuō)。所以，為了規(guī)范個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在近五年先后出臺(tái)了兩個(gè)部門規(guī)章，三個(gè)部門通知等相關(guān)管理辦法，但是由于我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的金融體制，導(dǎo)致了商業(yè)銀行、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)以及信托業(yè)不能相互嵌合，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。在我國(guó)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)中，都沒(méi)有涉及到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，即使是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的管理措施和辦法等，都沒(méi)有涉及到保護(hù)投資者利益的政策。絕大多數(shù)的投資者之所以把自己的財(cái)產(chǎn)交給銀行打理，主要是因?yàn)殂y行系統(tǒng)在獲取投資信息和投資渠道方面具有先天的優(yōu)勢(shì)，而且在把握投資機(jī)會(huì)上銀行人員也更專業(yè)，難免在這一過(guò)程中銀行職員利用自己的先天優(yōu)勢(shì)為自己謀取私利，造成了義務(wù)的缺失，給銀行和投資者雙方都帶來(lái)?yè)p害。最終，使得該條例并沒(méi)有形成該有的法律作用。以個(gè)人金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)為導(dǎo)向的立法價(jià)值取向的樹(shù)立，立法者的指導(dǎo)思想的轉(zhuǎn)變是改變商業(yè)銀行和金融消費(fèi)者之間非對(duì)等的義務(wù)和權(quán)力關(guān)系。另一方面就是給金融業(yè)創(chuàng)造好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使金融機(jī)構(gòu)布局盡量合理化，不斷地提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性與穩(wěn)定性。與此同時(shí)，銀行在理財(cái)服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)該盡可能地保管好相應(yīng)的文件與協(xié)議，確保理財(cái)協(xié)議資料的完備性與合法性以備需要。除此之外，在銀行理財(cái)過(guò)程中，還要依據(jù)法律的特殊規(guī)定去阻止洗錢和違規(guī)操作等一些犯罪活動(dòng)的發(fā)生。（2）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系現(xiàn)在我國(guó)，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)呈現(xiàn)健康向上的態(tài)勢(shì)，但是還有不少的安全隱患存在。第二，銀行要根據(jù)自身所建立的個(gè)人客戶信息檔案來(lái)對(duì)不同客戶進(jìn)行資信評(píng)估并實(shí)行不同的等級(jí)制度。要想實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動(dòng)能夠獨(dú)立進(jìn)行，銀行內(nèi)部審計(jì)部門需要出臺(tái)具體的審計(jì)規(guī)范，然后要嚴(yán)格按照規(guī)范來(lái)實(shí)行內(nèi)部審計(jì)，同時(shí)五、結(jié)論要及時(shí)地向銀行報(bào)告獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。參考文獻(xiàn)：[M].中國(guó)金融出版社. 2009年[M].上海人民出版社，2007年[J].華東政法大學(xué)，2012，4。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推出，首先滿足了人們財(cái)富日益增長(zhǎng)時(shí)的理財(cái)需求，其次也為商業(yè)銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。拼一個(gè)春夏秋冬！贏一個(gè)無(wú)悔人生！早安！—————獻(xiàn)給所有努力的人.。本文寫作過(guò)程中參考了不少商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品法律方面的文件及匯編，單位同事及相關(guān)行內(nèi)人士也提出了不少寶貴意見(jiàn)，最后在指導(dǎo)教師的熱心指導(dǎo)下完成了該論文的寫作。[J].南昌大學(xué)，2013，5。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推出，首先滿足了人們財(cái)富日益增長(zhǎng)時(shí)的理財(cái)需求，其次也為商業(yè)銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。第三，對(duì)于客戶個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要建立相應(yīng)的管理制度。業(yè)務(wù)擴(kuò)展、風(fēng)險(xiǎn)的控制盒防范是緊密聯(lián)系在一起的，因此，在風(fēng)險(xiǎn)的管理體系中要把收益與風(fēng)險(xiǎn)放到同等重要的地位，同時(shí)還要同等重視內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，協(xié)調(diào)好內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)三者之間的相互關(guān)系，使防范操作的風(fēng)險(xiǎn)工作落實(shí)到位。除此之外，個(gè)人理財(cái)充分考慮到組織機(jī)構(gòu)對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性，這就全面展現(xiàn)了在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性。由此可以看出，西方國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)是十分注重對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)。（2）完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)權(quán)利義務(wù)的分配制度對(duì)于商業(yè)銀行而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的客戶和銀行二者之間存在的義務(wù)和權(quán)力，需要重新進(jìn)行合理地分配。把監(jiān)管者嚴(yán)格放在中立的位置，個(gè)人理財(cái)合同的公平與正義要依靠法律來(lái)嚴(yán)格監(jiān)管，把保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益置于重要地位。我國(guó)的金融業(yè)于1993年以來(lái)一直使用的政策體制是 “分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)”。到目前為止，我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然沿用中國(guó)銀監(jiān)會(huì)會(huì)的行政指導(dǎo)、規(guī)章以及發(fā)布的各種通知和管理辦法。一方面，這些條款僅僅是規(guī)定了當(dāng)銀行管理層非法運(yùn)作給投資者利益帶來(lái)?yè)p害時(shí)，應(yīng)該按照合同的規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，并未明確指出應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種責(zé)任以及承擔(dān)多大的責(zé)任。由于法律發(fā)展落后于實(shí)踐的需要，導(dǎo)致良好的理財(cái)方式?jīng)]有得到法律的保護(hù)，這大大的阻礙了實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的創(chuàng)新與可持續(xù)的發(fā)展。因此就不能簡(jiǎn)單的說(shuō)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)系中，商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)消費(fèi)者之間的關(guān)系就是代理委托的關(guān)系或者是信托的關(guān)系，可能在不同的情況下會(huì)有不同的法律關(guān)系。對(duì)于持有委托論觀點(diǎn)的人來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行和理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者二者之間的法律關(guān)系的性質(zhì)是代理委托關(guān)系。. . .
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