個人理財產(chǎn)品法律研究(編輯修改稿)
2025-07-24 12:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 機會上銀行人員也更專業(yè)，難免在這一過程中銀行職員利用自己的先天優(yōu)勢為自己謀取私利，造成了義務(wù)的缺失，給銀行和投資者雙方都帶來損害。因此，在個人理財業(yè)務(wù)中需要自律體系進行協(xié)調(diào)，銀行內(nèi)部形成自律的組織，相互合作，相互指導(dǎo)，相互監(jiān)督，促進整個銀行業(yè)的共同進步，保證個人理財市場的健康快速發(fā)展。到目前為止，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)仍然沿用中國銀監(jiān)會會的行政指導(dǎo)、規(guī)章以及發(fā)布的各種通知和管理辦法。中國銀行業(yè)協(xié)會是我國當(dāng)前的商業(yè)銀行的自律組織，其沒有履行好其監(jiān)管和協(xié)調(diào)職責(zé)，需要在今后進一步建立健全完整的我國個人理財業(yè)務(wù)的自律體系。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律規(guī)制現(xiàn)狀成因分析（一）個人理財業(yè)務(wù)的法律規(guī)范尚處“真空”狀態(tài)目前我國的個人理財業(yè)務(wù)雖然處于起步階段，但是已經(jīng)進入了迅速發(fā)展的勢頭，根據(jù)我國銀行監(jiān)管部門的統(tǒng)計，在北京的個人理財公司就超過了300多家。盡管個人理財產(chǎn)品有了較快的發(fā)展，但是由于在我國，關(guān)于個人理財產(chǎn)品的法律法規(guī)還是相當(dāng)不完善，甚至處于“真空”狀態(tài)，并沒有明確地規(guī)定個人理財產(chǎn)品及其法律性質(zhì)。（二）個人理財征信制度的不完善中國人民銀行于2006年發(fā)布了《征信管理條例》（草案），于2009年實行。但是由于這一條法例更多地是規(guī)定征信機構(gòu)的信譽業(yè)務(wù)、設(shè)立條件、信用評級等這樣一些一般標準，關(guān)于建立與規(guī)定個人的信用體系，并沒有進行規(guī)定，加之相關(guān)的部門也沒有對此進行嚴格地監(jiān)管。最終，使得該條例并沒有形成該有的法律作用。（三）金融“分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營”格局下法律監(jiān)管的交集與空白第一，在金融分業(yè)格局下，商業(yè)銀行格局對個人理財?shù)闹萍s。我國的金融業(yè)于1993年以來一直使用的政策體制是 “分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營”。商業(yè)銀行在這種體制的背景下僅僅能夠在法律的范圍內(nèi)代銷與代理保險公司、證券公司與基金公司的一些產(chǎn)品，而不能對基金、證券、保險等相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)進行代理和代銷。所以，這樣就會大大地減小被商業(yè)銀行提供給投資者的個人理財服務(wù)于銷售的范圍，這樣就會導(dǎo)致商業(yè)銀行只能停留在信息咨詢、顧問服務(wù)、方案設(shè)計等這些比較低級的理財服務(wù)上。雖然《商業(yè)銀行法》在2003年修改時增加了“但國家另有規(guī)定的除外”，但是保守的分業(yè)經(jīng)營體制沒有多大的變化，在我國，個人理財?shù)闹饕肋€是以傳統(tǒng)的為主。對于那些已經(jīng)比較完善的理財產(chǎn)品，都與資本市場緊密聯(lián)系在一起，這樣可以有效獲得自己的優(yōu)勢，商業(yè)銀行就不得不想盡一切辦法來獲得更多的可以保值增值的投資渠道。四、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律規(guī)制的對策建議（一）樹立以消費者利益保護為導(dǎo)向的立法價值取向商業(yè)銀行在處理個人理財業(yè)務(wù)過程中至始至終站主導(dǎo)地位，非對等的格式合同就是商業(yè)銀行利用此主導(dǎo)位置來制定的。以個人金融消費者的權(quán)益保護為導(dǎo)向的立法價值取向的樹立，立法者的指導(dǎo)思想的轉(zhuǎn)變是改變商業(yè)銀行和金融消費者之間非對等的義務(wù)和權(quán)力關(guān)系。從立法這個層面上來說，最重要的就是端正商業(yè)銀行、監(jiān)管者和消費者三者之間的位置。把監(jiān)管者嚴格放在中立的位置，個人理財合同的公平與正義要依靠法律來嚴格監(jiān)管，把保護金融消費者的權(quán)益置于重要地位。詳細地說，就是以下三個方面，第一，不要讓霸王條款出現(xiàn)，嚴格端正消費者與商業(yè)銀行這兩者之間的義務(wù)與權(quán)力關(guān)系。第二，法律法規(guī)需要明確指出個人理財關(guān)系中出現(xiàn)的雙方法律問題。第三，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新需要法律法規(guī)為之開辟更廣闊的發(fā)展空間和投資渠道。（二）完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體制度（1）確立明晰的個人理財業(yè)務(wù)市場準入規(guī)則 在商業(yè)銀行進行個人理財業(yè)務(wù)的過程中，要想給客戶和銀行營造一個好的投資環(huán)境，不斷改善相關(guān)行政法律法規(guī)，細化規(guī)定行業(yè)的準入門檻是非常必要的，這樣可以減少空白，對于控制個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險予以一定的法律保障。主要有以下兩個方面：一是嚴格控制市場準入，杜絕那些行業(yè)素質(zhì)低、曾經(jīng)有過不良從業(yè)記錄或者信譽低的人進入到個人理財市場。另一方面就是給金融業(yè)創(chuàng)造好的競爭環(huán)境，使金融機構(gòu)布局盡量合理化，不斷地提高市場競爭性與穩(wěn)定性。除此之外，金融監(jiān)管還要在法律層面上予以限制、確認或?qū)徍私鹑跈C構(gòu)的經(jīng)營能力與資格。（2）完善個人理財業(yè)務(wù)權(quán)利義務(wù)的分配制度對于商業(yè)銀行而言，個人理財業(yè)務(wù)過程中的客戶和銀行二者之間存在的義務(wù)和權(quán)力，需要重新進行合理地分配。這樣不僅能夠大幅度地減低客戶與銀行在理財市場中所面對的法律風(fēng)險，還可以有效地把這二者的關(guān)系處理好，進而使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)良好地運轉(zhuǎn)。與銀行相比較而言，客戶處于不利的地位，對于責(zé)任的歸屬
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