國有商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策-在線瀏覽
2025-07-14 23:54本頁面
【正文】 清形勢、立足長遠(yuǎn)、因勢利導(dǎo)、積極籌劃、揚(yáng)長避短、沉著應(yīng)對(duì)，及早調(diào)整經(jīng)營策略，革故鼎新，構(gòu)筑自身發(fā)展的新優(yōu)勢。其中，其他商業(yè)銀行是指股份制商業(yè)銀行；城市商業(yè)銀行是指按國務(wù)院批準(zhǔn)的計(jì)劃由原城市信用社組建而成的為城市企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)的銀行。 與世界發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比，我國銀行業(yè)的差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面（以美、德、日、英四國銀行業(yè)作為世界先進(jìn)水平，從平均資本金、員工人數(shù)、人均資本、人均利潤、人均資產(chǎn)五個(gè)方面，與中國銀行業(yè)進(jìn)行對(duì)比，附下表）。
盈利能力差。美國是我國的41倍，德國是我國的45倍，英國是我國的40倍。
資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。所有者權(quán)益與貸款的比值，%，%。四大商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率達(dá)25%，而這僅是保守的估計(jì)。因此，盡管四大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量在持續(xù)增長，但由于大量的不良資產(chǎn)，利潤水平在逐步降低。服務(wù)質(zhì)量低下是人所共知的事實(shí)。四大商業(yè)銀行的平均員工人數(shù)是美國的3倍，日本的27倍。
從近些年的情況看，我國銀行業(yè)的金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報(bào)情況的現(xiàn)象在四大商業(yè)銀行中尤為嚴(yán)重，在一個(gè)相對(duì)封閉的體系中，各種矛盾較容易掩蓋，但在外資銀行的業(yè)務(wù)份額達(dá)到一定比例且會(huì)計(jì)、報(bào)告、統(tǒng)計(jì)等制度同國際相統(tǒng)一后，四大商業(yè)銀行若再不提高透明度強(qiáng)化內(nèi)部制約監(jiān)管機(jī)制，就可能積聚系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致我國銀行業(yè)的全線崩潰。外資銀行與我國國有商業(yè)銀行的全方位競爭將漸次展開。中外銀行相比較，外資銀行的優(yōu)勢在于治理結(jié)構(gòu)比較完善、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較強(qiáng)，具有綜合經(jīng)營的優(yōu)勢。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)的客戶對(duì)象仍然是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國或地區(qū)的對(duì)華投資和跨國公司，大致比例為50—60%；中國國內(nèi)的企業(yè)只占10—20%。而目前中國銀行業(yè)60%的利潤來自10%的優(yōu)質(zhì)客戶，而國際銀行業(yè)中80%的收入來自于20%的客戶。
。目前，外資銀行在其已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競爭力，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額已達(dá)到40%左右。
。同時(shí)，外資銀行已經(jīng)采取了本土政策，除從中資銀行尋找現(xiàn)成的人才外，還更多的從高校招收優(yōu)秀畢業(yè)生。目前，花旗銀行上海分行新招聘的40多名員工已培訓(xùn)完畢，另外來自國外花旗銀行的技術(shù)專家也已齊聚上海。沿海地區(qū)和中心城市歷來是我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這勢必將成為中外銀行爭奪的焦點(diǎn)。
(一)國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢
。按一級(jí)資本排序，2001年度我國四大國有商業(yè)銀行都進(jìn)入了世界1000家大銀行排序中的前30位。擁有如此充足的資本，國有商業(yè)銀行可以針對(duì)集團(tuán)大客戶一次性發(fā)放巨額貸款，而這是外資銀行在近幾年內(nèi)難以做到的。首先，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)廣泛。其次，資源豐富。第三，市場份額占比較大。有數(shù)據(jù)表明，截至2000年底，四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)份額、存款份額、貸款份額、利潤份額占國內(nèi)市場份額的比例均在60%以上。
。
（二）國有商業(yè)銀行目前存在的問題
。近幾年，國有商業(yè)銀行通過不良資產(chǎn)剝離、加大計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金等手段來消除不良資產(chǎn)沉重的歷史包袱。且不良貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步嚴(yán)峻，表現(xiàn)形式也更加復(fù)雜，清收轉(zhuǎn)化處置的難度越來越大。
。有的行為了片面追求儲(chǔ)蓄存款的增長，大搞搶灘設(shè)點(diǎn)，不計(jì)成本爭地盤，膨脹資產(chǎn)規(guī)模，結(jié)果到今天所有的苦果都嘗到了，背著沉重的包袱，舉步維艱。經(jīng)營管理粗放還突出地表現(xiàn)為管理薄弱，違規(guī)違紀(jì)。總分行之間監(jiān)管也不夠，授權(quán)鏈條過長，管理的手段也比較落后。我國國有商業(yè)銀行由于歷史原因和體制改革的滯后，仍然具有濃厚的國有色彩，行政控制較大，經(jīng)營機(jī)制不健全，銀行及其員工缺乏自身的獨(dú)立利益，對(duì)資產(chǎn)增值和自身發(fā)展缺乏內(nèi)在動(dòng)力。
。而發(fā)達(dá)國家由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營模式，使其銀行業(yè)已實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向存款、貸款、投資、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一體化的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。目前，我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新僅僅被限定在一個(gè)有限的范圍和狹小的領(lǐng)域，由此帶來以下結(jié)果：一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種少、范圍窄、規(guī)模小、收益低。去年初，南京愛立信棄中資銀行而投向外資銀行就是外資銀
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