無效保險(xiǎn)合同的情形以及法律后果范本-在線瀏覽
2025-07-14 18:45本頁面
【正文】 ，則該保險(xiǎn)合同無效。危險(xiǎn)是保險(xiǎn)的第一要素。保險(xiǎn)的功能在于保險(xiǎn)人通過承保風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)投保人或被保險(xiǎn)人的損害，如果危險(xiǎn)不存在，保險(xiǎn)也就失去了存在的意義。對此，世界各國保險(xiǎn)立法均有明確規(guī)定。如《意大利民法典》第1895條規(guī)定：“如果風(fēng)險(xiǎn)從未存在過或者契約締結(jié)前危險(xiǎn)已不再存在，則契約無效?！绷硪环N以日本和我國臺灣地區(qū)等為典型，賦予當(dāng)事人以“不知情權(quán)”，也就是說，客觀上危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或危險(xiǎn)已經(jīng)不存在，但雙方當(dāng)事人主觀上都不知道危險(xiǎn)不存在或已經(jīng)發(fā)生，則保險(xiǎn)合同仍為有效。”我國臺灣地區(qū)保險(xiǎn)法第51條就明確規(guī)定：“保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，保險(xiǎn)的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已消滅者，其契約無效；但為雙方當(dāng)事人所不知者，不在此限。我國大陸地區(qū)保險(xiǎn)法對此沒有明文規(guī)定，在修改保險(xiǎn)法時(shí)應(yīng)當(dāng)借鑒第二種立法例加以完善，明定在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人一方或被保險(xiǎn)人已經(jīng)知道危險(xiǎn)不會發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生時(shí)，該保險(xiǎn)契約無效。[5]（P32） 3．惡意復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。從復(fù)保險(xiǎn)的概念可以看出，在復(fù)保險(xiǎn)里，一方為“同一投保人，”另一方為“數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人”，同一投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人之間，并存著數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人請求理賠，因此，極為發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，也極有可能產(chǎn)生超額理賠現(xiàn)象。投保人如果故意不為通知義務(wù)，則構(gòu)成惡意復(fù)保險(xiǎn)，且各保險(xiǎn)無效。”第37條規(guī)定：“要保人故意不為前條之通知或意圖正當(dāng)?shù)美鵀閺?fù)保險(xiǎn)者，其契約無效。顯然，這種規(guī)定是很模糊不清，不甚科學(xué)。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保人簽訂復(fù)保險(xiǎn)時(shí)的主觀心理狀態(tài)來確定復(fù)保險(xiǎn)的法律效力。當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值總是會出現(xiàn)不一致的情況。以德國、法國、瑞士等為代表的國家規(guī)定，如出于投保人為不法得利之目的，其契約全部無效；否則，超過部分為當(dāng)然無效。以日本和我國大陸為代表的國家規(guī)定，無論投保人出于善意或惡意，保險(xiǎn)契約的超過部分無效。以我國臺灣地區(qū)為代表規(guī)定，如超額保險(xiǎn)出于善意所致的，則其超過部分無效?！睆纳厦娓鲊⒎▉砜?，各有其可采之處，但相較起來，臺灣地區(qū)保險(xiǎn)法甚為完備。對于善意的超額保險(xiǎn)，為防止被保險(xiǎn)人正當(dāng)?shù)美目赡?，超過的部分應(yīng)屬于無效。 以上保險(xiǎn)合同無效的法定原因是我國保險(xiǎn)法沒有規(guī)定或者規(guī)定的不很完善之處?！ ?．主體不合格的保險(xiǎn)合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里，如果投保人不是所投保財(cái)產(chǎn)的所有人或合法占有人，其所簽訂的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)自始無效。在人身保險(xiǎn)里，如我國《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。”言外之意，在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同中，其主體限于父母，而且是父母為其未成年子女投保，否則，其他任何主體簽訂的死亡保險(xiǎn)合同均無效。該法第1919條規(guī)定：“為自己或者第三人的生命締結(jié)保險(xiǎn)契約。同意應(yīng)當(dāng)以書面形式表達(dá)。此外，對于保險(xiǎn)人沒有所承保險(xiǎn)種的權(quán)利能力，或者其保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)，超出代理權(quán)，或者代理權(quán)終止后而簽訂的保險(xiǎn)合同無效。這里是所指的保險(xiǎn)客體，即保險(xiǎn)的對象。世界各國和地區(qū)把保險(xiǎn)客體是否合法作為保險(xiǎn)合同是否有效的依據(jù)。如我國臺灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定：“以14歲以下的未成年人或心神
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