金融監(jiān)管ppt課件(2)-在線瀏覽
2025-06-29 13:38本頁(yè)面
【正文】 德風(fēng)險(xiǎn)。這就導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不良的金融機(jī)構(gòu)照樣可以通過(guò)提供高收益等做法而獲得投資者的青睞。三是金融機(jī)構(gòu)在受監(jiān)管中承擔(dān)一定的成本，會(huì)通過(guò)選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益資產(chǎn)的方式來(lái)彌補(bǔ)損失。從市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)作過(guò)程的監(jiān)管措施來(lái)看，盡管其出發(fā)點(diǎn)是為了防止金融領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)正常和公平的業(yè)務(wù)環(huán)境并保護(hù)消費(fèi)者的利益，但如果分寸把握不當(dāng)，都有可能人為地抑制金融機(jī)構(gòu)之間的一些合理的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致靜態(tài)低效率。一般地，金融監(jiān)管條例是根據(jù)當(dāng)時(shí)的最佳慣例適時(shí)的制定出來(lái)的。 金融監(jiān)管失靈 ? （ 1）監(jiān)管者的經(jīng)濟(jì)人特性。但在實(shí)踐中，監(jiān)管部門(mén)及監(jiān)管者個(gè)人的目標(biāo)并不是或并不僅僅是公共利益的最大化，而是有自己的組織目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)利益，這就使得監(jiān)管部門(mén)具有了某種類(lèi)似個(gè)人經(jīng)濟(jì)人的特征，從而追求個(gè)人利益最大化。作為交換，監(jiān)管者可以獲得相當(dāng)豐厚的回報(bào)。監(jiān)管者與廣大的被監(jiān)管者之間，前者處于信息劣勢(shì)一方，這就意味著，監(jiān)管者即使主觀愿望很好，也有可能力不從心，無(wú)法全面及時(shí)地行使其監(jiān)管職能。由于政府提供的公共服務(wù)往往具有不可替代性，因此，它們?nèi)狈κ袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和約束，也就沒(méi)有改進(jìn)監(jiān)管效率的壓力和動(dòng)機(jī)。 ? ? ? ? 市場(chǎng)準(zhǔn)入，就是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)的合并進(jìn)行的限制性管理，即對(duì)申請(qǐng)進(jìn)入金融業(yè)和金融市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行篩選，保證只讓合適的機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)入市場(chǎng)，維持市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和秩序。 ? 在我國(guó)，設(shè)立商業(yè)銀行必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，否則任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，不得使用“銀行”字樣等，對(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行者，要求必須有符合規(guī)定的章程、足夠的注冊(cè)資本、健全的組織結(jié)構(gòu)和管理制度、高級(jí)管理人員不得有貪污、受賄等不良記錄等。在這方面，1988年 《 巴賽爾協(xié)議 》 關(guān)于核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率應(yīng)達(dá)到 4%和 8%的規(guī)定，已被各國(guó)所認(rèn)同和接受，成為各國(guó)監(jiān)管金融業(yè)的重要依據(jù)。 具體做法：規(guī)定法定存款準(zhǔn)備金比率和其他一些比例性指標(biāo)。如我國(guó)的商業(yè)銀行貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò) 75%，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于 25%；法國(guó)的監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定，銀行的流動(dòng)資產(chǎn)與短期負(fù)債的比率不得低于 60%；比利時(shí)要求私人儲(chǔ)蓄銀行要將其至少 35%的儲(chǔ)蓄存款用于購(gòu)買(mǎi)一年期以下的政府債券。 （ 4）貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管 為控制銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，大多數(shù)國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局都制定了審慎的限額，以限制銀行對(duì)單一借款人、關(guān)系人（金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬以及他們投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織）和對(duì)某些行業(yè)或部門(mén)提供過(guò)多貸款，以分散風(fēng)險(xiǎn)。如在美國(guó)，這一指標(biāo)不得超過(guò) 15%，日本為 20%，我國(guó)為 10%。由監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行內(nèi)控制度進(jìn)行監(jiān)管成為必要，其目的是確保一家銀行的業(yè)務(wù)能根據(jù)董事會(huì)制定的政策以謹(jǐn)慎的方式經(jīng)營(yíng)。如關(guān)閉有問(wèn)題的銀行、罷免和更換管理人員，任命接收者，購(gòu)買(mǎi)、銷(xiāo)售和轉(zhuǎn)讓有問(wèn)題的資產(chǎn)，負(fù)責(zé)債務(wù)的收回和業(yè)務(wù)的恢復(fù)，決定清算和合并等，以盡可能地降低金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的成本。 金融監(jiān)管的主要手段和方法 （ 1）法律手段 （ 2）經(jīng)濟(jì)手段：最后貸款人和存款保險(xiǎn)兩種 這是針對(duì)系統(tǒng)危機(jī)而建立的兩種官方安全網(wǎng)。 最后貸款人手段，是指中央銀行作為監(jiān)管者，為保護(hù)存款者的利益，對(duì)發(fā)生清償力困難的銀行或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)上的援助和實(shí)施搶救行動(dòng)，是金融體系的最后一道安全防線。 存款保險(xiǎn)，是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)按照吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，不能償還存款人的款項(xiàng)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠償。存款保險(xiǎn)制度最早始于美國(guó)，后來(lái)，大多數(shù)國(guó)家都陸續(xù)建立了此項(xiàng)制度。 （ 3）行政手段 從金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，應(yīng)用最多的是法律手段和經(jīng)濟(jì)手段。 直接監(jiān)管：包括現(xiàn)場(chǎng)檢查（稽核）和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。現(xiàn)場(chǎng)稽核一般主要集中于資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、管理質(zhì)量、收入和利潤(rùn)狀況、清償能力、法規(guī)的遵守程度等方面。 間接監(jiān)管方法，是監(jiān)管當(dāng)局委托其他部門(mén)如金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)、外部審計(jì)機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等從加強(qiáng)內(nèi)部控制的角度出發(fā)，實(shí)施間接的監(jiān)管。 (2)外部審計(jì)。 金融監(jiān)管體制 金融監(jiān)管體制結(jié)構(gòu) 各國(guó)的金融監(jiān)管體制 金融監(jiān)管體制結(jié)構(gòu) ?金融監(jiān)管體制，指的是金融監(jiān)管的制度安排，它包括金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融
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