【正文】 而是那些不可保的被保險人更傾向于申請復效。如果不要求投保人在這一期間承擔告知義務，就會給投保人“逆選擇”以可乘之機。《保險法》在規(guī)定投保人的告知義務時，除了保險合同訂立期間當然承擔告知義務外，還應當增加“復效”期間的告知義務，以滿足保險人重新評估風險的需要，防止和減少投保人的“逆選擇”，最終更好地保護保險人和所有投保人、被保險人及受益人的利益。案例二 小學老師旅途意外身亡 保險公司為何拒賠 案情介紹：1999年7月13日，洛陽市郊區(qū)某小學與某旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團，組織該校教師及家屬赴山東青島5日游，時間自7月16日起至7月21日止。旅行社還為他們投了旅游意外保險，保險金額為每人8萬元。20日劉某又隨團上嶗山旅游。劉某死亡實際支出費用6600元。分析結(jié)論： 一、法院在審理中查明，旅行社與保險公司于1999年4月18日簽訂了一份旅游保險代理協(xié)議，雙方約定：保險公司委托旅行社代理旅游保險，旅行社應按規(guī)定對參加本社旅游的所有旅游團體辦理保險業(yè)務，保險費應在次月3日前按月與保險公司進行結(jié)算。保險公司每月以傳真資料為依據(jù)向旅行社收取保險費并承擔保險責任。8月10日保險公司向旅行社收取了7月份的保險費，其中包括劉某所在旅游團的保險費。中國人壽保險有限公司河南省分公司旅游者人身意外傷害保險條款中。 三、法院認為，被告某旅行社在未取得從事保險代理業(yè)務資格和未辦理工商管理登記的情況下，與被告某保險公司簽訂的旅游保險代理協(xié)議無效，其與投保人簽訂的保險條款亦無效。被告某保險公司未對被告某旅行社的代理資格進行審核，盲目授予代理權。案例三 投保時患病未告知 保后出事怎么辦？ 案情介紹：于是，便委托業(yè)務員填寫了投保書，投保書的健康狀況欄的詢問事項為：０：健康。２：低能。業(yè)務員在代填投保書時，覺得這幾項都與張先生的狀況不符，因此便在該欄留了空白。保險公司核保時也未注意就進行了承保，并簽發(fā)了保險單。 １９９７年６月，張先生因病情惡化身故，他的兒子作為受益人向保險公司申請給付保險金。張先生的兒子多次向保險公司索要未果，于是訴諸法院。分析結(jié)論：由于保險公司的過失，在投保書中健康狀況欄沒有填寫的情況下，保險公司沒有進一步詢問就予以承保并簽發(fā)了保險單，此種情況可以看作是保險公司默認張先生可以不作健康告知，因此，在發(fā)生保險事故后，保險公司就不應以張先生未如實告知為由拒付保險金。 二、實際上，該案涉及到保險立法上棄權的問題。 棄權是保險合同一方當事人放棄在合同中的某些權利。 其一、須有明示或默示棄權的意思表示。比如，如果保險公司接到的投保書中有填寫不完整或者漏填之處，保險公司沒有就此進一步詢問投保人便簽發(fā)了保險單，則視為保險公司放棄了要求投保人完整回答詢問的權利。 其二、知道有權利的存在。棄權通常可由保險公司單方面作出，但是與社會公共利益有關的權利，保險公司不得放棄。雖然英美法系對棄權的保險規(guī)則對我國沒有約束力，但保險業(yè)發(fā)源于西方，保險法律制度也起源于西方，我國在保險立法方面參考借鑒其棄權規(guī)則對解決保險實務中當事人的疏忽及責任問題，避免糾紛有一定的參考意義。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復。而保險公司則認為“復效日”應為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。案情分析 這是一起圍繞復效合同效力是以合同成立日，還是以復效日作為起算日的保險糾紛案件。根據(jù)我國《保險法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。那么，復效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復效日算起呢？對此，《保險法》并未作出明確規(guī)定?！奔热弧侗ｋU法》和合同均未對復效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應該認為復效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實維被保險人和受益人的合法權益。當投保人與保險人達成協(xié)議并補交了保費及利息后，合同效力恢復。 本案中保險合同的自殺條款效力應該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險公司應按合同規(guī)定給付保險金與王某保險金受益人。 王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險，保險金額為1萬元，王某在保單受益人欄填寫的是父親姓名。禍不單行，王某家人還沒來得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時間僅比王某遲半天。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時向保險公司申請要求給付保險金。 保險公司接到申請后，經(jīng)過仔細調(diào)查，一致認為這筆保險金應該給付，但到底給付給誰，兩位申請人都闡述了自己的理由：同時，她認為雖然她和王父已經(jīng)離婚，但王某仍是她的親生兒子?！弊约旱挠H子作為被保險人，在受益人死亡的前提下，這筆保險金應該作為被保險人即王某的遺產(chǎn)來處理，而王某未婚，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定：繼承的第一順序為配偶、子女和父母。結(jié)論分析： 首先的問題是這筆保險金是否可以作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。 《保險法》第63條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：(1)沒有指定受益人；(2)受益人先于被保險人死亡，沒有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人。當受益人先于被保險人死亡，也只有如此，才能將保險金作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。但這時受益人的保障權(即在被保險人死亡前的一種與其身份相聯(lián)系的受領保險金的權利)已轉(zhuǎn)化為實質(zhì)性權利。所以受益人的繼承人可以向保險公司請求給付保險金。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。”根據(jù)這條要求，被保險人或者投保人均有權變更受益人。既然受益人的受益權只是一種期待權，該權益并不歸受益人所既得，所以受益人是無法轉(zhuǎn)讓受益權的。而在本案中，王父與張某訂立轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)議后，并未通知王某，保險公司也不知情，保險合同中也未載明允許轉(zhuǎn)讓受益權。（摘選自金融早報 顏 智）案例二 后妻未盡撫養(yǎng)兒子義務 保險金如何分配？ 情況介紹：投保人第一份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式?jīng)]有注明；第二份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式寫明為：“順位”。分析結(jié)論：　　律師認為：本案所涉及的兩份保單載明的受益人均為投保人的兒子及其后妻。 １、第一份保險單未明確選擇保險金的分配方式(分配方式為順位、均分