【正文】 法人借款人應(yīng)具備的基本條件 依法登記 具備按期還本付息能力 已開(kāi)立存款帳戶(hù) 持有 貸款卡 其他 企業(yè)貸款卡 ? 企業(yè)貸款卡是企業(yè)信貸情況的身份證，貸款卡不年審企業(yè)就無(wú)法辦理貸款。 ? 根據(jù)中國(guó)人民銀行貸款卡管理規(guī)定，人民銀行總行的貸款卡年審期限為 4月 1日 10月 1日。 貸款條件（ 自然人 ） ? 自然人借款人應(yīng)具備的基本條件 ? 合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明 ? 具有完全民事行為能力 ? 具備按期還本付息能力 ? 其他 貸款人的規(guī)定 ? 關(guān)于貸款人的規(guī)定 貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格按資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定； 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款條件的規(guī)定； 借款人有以下情形的，不得對(duì)其發(fā)放貸款；（略） 未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種貸款； 自營(yíng)貸款和特定貸款，除按規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取其他任何費(fèi)用，委托貸款收取手續(xù)費(fèi)外，不得收取其他任何費(fèi)用； 不得給委托人墊付資金； 嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款； 貸款政策 ? 貸款政策的定義 ? 指銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、 措施和程序的總稱(chēng)，是銀行從事貸款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)則。 ? 貸款如何合理定價(jià)是銀行長(zhǎng)期以來(lái)頗感困擾的問(wèn)題。 ? 定價(jià)過(guò) 高 ，會(huì)驅(qū)使客戶(hù)從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以應(yīng)付 過(guò)于沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，或是抑制客戶(hù)的借款需求，使之轉(zhuǎn)向其他銀行或通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)直接籌資； ? 定價(jià)過(guò) 低 ，銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，甚至不能補(bǔ)償銀行付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。貸款定價(jià)原則 貸款定價(jià)（影響因素） ? 廣義的貸款價(jià)格 包括貸款利率、貸款承諾費(fèi)及服務(wù)費(fèi)、提前償付或逾期罰款等。） ? 在 宏觀 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，影響貸款利率一般水平的主要因素 是信貸市場(chǎng)的 資金供求狀況 。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 成本 ? 銀行提供信貸產(chǎn)品的 資金成本與經(jīng)營(yíng)成本。而經(jīng)營(yíng)成本則是銀行因貸前調(diào)查、分析、評(píng)估和貸后跟蹤監(jiān)測(cè)等所耗費(fèi)直接或間接費(fèi)用。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 貸款的期限 ? 不同期限的貸款適用的利率檔次不同。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 銀行的目標(biāo)盈利水平 ? 在保證貸款安全和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的前提下，銀行會(huì)力求 使貸款收益率 達(dá)到 或高于 目標(biāo)收益率。 貸款定價(jià)（影響因素） ? 銀行與客戶(hù)的整體關(guān)系 ? 貸款通常是 銀行維系客戶(hù)關(guān)系的支撐點(diǎn)，故銀行貸款定價(jià)還應(yīng)該全面考慮客戶(hù)與銀行之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。 ? 存款補(bǔ)償余額實(shí)際上 是一種隱含貸款價(jià)格 ， 故而與貸款利率之間是 此消彼長(zhǎng) 的關(guān)系。 ? 缺陷：它要求銀行能夠準(zhǔn)確地認(rèn)定貸款業(yè)務(wù)的各種相關(guān)成本，在實(shí)踐中有相當(dāng)?shù)碾y度。 貸款定價(jià)（方法） ? 基準(zhǔn)利率定價(jià)法（ LIBOR、 SHIBOR） 貸款利率 =基準(zhǔn)利率 +借款違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)+長(zhǎng)期貸款的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 貸款定價(jià)（方法） ? 客戶(hù)盈利分析模式 來(lái)源于某客戶(hù)的總收入 ≧ 為該客戶(hù)提供的成本 +銀行的目標(biāo)利潤(rùn) 貸款額 利率 期限（ 1營(yíng)業(yè)稅及附加率） +其他服務(wù)收入（ 1營(yíng)業(yè)稅及附加率） ≧ 為該客戶(hù)提供服務(wù)發(fā)生的總成本 +銀行的 目標(biāo)利潤(rùn) 貸款利率市場(chǎng)化 ? 金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場(chǎng)化改革 ? 2022年 1月 1 日，人民銀行再次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間： 商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到 [， ]； 農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到 [、 2] ； 擴(kuò)大商業(yè)銀行自主定價(jià)權(quán)，提高貸款利率市場(chǎng)化程度 貸款利率市場(chǎng)化 ? 從 2022年 10月 29日起，進(jìn)一步放寬金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。 對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率仍實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的 ，貸款利率下浮幅度不變 。 ? 貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。 ? 第 三十九條 貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任、下同）和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的 貸款審查委員會(huì)（小組），負(fù)責(zé)貸款的審查。 ? 第四十一條 建立貸款分級(jí)審批制： ? 貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。 信貸工作崗位責(zé)任制 ? 第四十二條 建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制： ? 各級(jí)貸款管理部門(mén)應(yīng)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門(mén)、崗位、個(gè)人，嚴(yán)格劃分各級(jí)信貸工作人員的職責(zé)。 離職審計(jì)制 ? 第四十四條 建立離職審計(jì)制： ? 貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其 在任職期間和權(quán)限內(nèi) 所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。 ? 貸款審查 ? 所謂貸款審查，是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)借款企業(yè)提出的借申請(qǐng)及有關(guān)材料審查。 ? 貸款 發(fā)放、 檢查 與收回 ? 借款企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，經(jīng)受理后由銀行信貸部門(mén)進(jìn)行貸前調(diào)查和貸時(shí)審查，并按照審貸分離、分級(jí)審批的制度要求，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)之后，借貸雙方正式簽訂貸款合同。同時(shí)，商業(yè)銀行必須對(duì)貸款的使用和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查和監(jiān)測(cè)，以保證貸款的按期收回。 問(wèn)責(zé)制和責(zé)任追究制 ? 銀監(jiān)會(huì)的 “ 雙線問(wèn)責(zé) ” 制度 一是經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l線 二是內(nèi)審稽核條線 劉明康： “ 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善制度，將責(zé)任追究制度覆蓋到所有部門(mén)和所有人員，凡是發(fā)生違反責(zé)任追究制度規(guī)定的，都要追究責(zé)任，讓責(zé)任追究和問(wèn)責(zé)成為企業(yè)文化的重要組成部分。 客戶(hù)經(jīng)理是指 崗位職務(wù) ，區(qū)別于行政職務(wù)和技術(shù)職稱(chēng)，專(zhuān)用于在商業(yè)銀行客戶(hù)部門(mén)和客戶(hù)崗位工作的人員。 客戶(hù)經(jīng)理制 ? 客戶(hù)經(jīng)理的工作內(nèi)容 開(kāi)發(fā)客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品 內(nèi)部協(xié)調(diào) 制訂業(yè)務(wù)合作方案 監(jiān)測(cè)客戶(hù) 客戶(hù)經(jīng)理制 ? 客戶(hù)經(jīng)理的權(quán)利 對(duì)轄內(nèi)借款人行使獨(dú)立的業(yè)務(wù)調(diào)查權(quán)和信貸監(jiān)督權(quán)； 當(dāng)銀行決策與本人貸款調(diào)查評(píng)估意見(jiàn)不一致時(shí)，有保留個(gè)人意見(jiàn)和向上級(jí)行反映本人意見(jiàn)的權(quán)利； 對(duì)信貸政策、制度辦法、貸款決策及客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)策略擁有建議權(quán)。 合同形式及主要條款 ? 合同形式： 借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。 合同的擔(dān)保 ? 訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。 借款使用的限制 ? 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照 合同法 第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還 。 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)是指銀行不能按期收回貸款本息，造成 信貸資金損失的可能性 。 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理程序（如圖） 風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別 貸款存在哪些風(fēng)險(xiǎn)或貸款風(fēng)險(xiǎn)的源由 風(fēng)險(xiǎn) 估價(jià) 貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性大小及損失大小 風(fēng)險(xiǎn) 處理 銀行決策部門(mén) 采取哪些來(lái)措施防范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn) 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理程序 貸款五級(jí)（風(fēng)險(xiǎn)）分類(lèi) ? 貸款五級(jí)分類(lèi) : ? 也叫做貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，是指銀行的信貸分析和管理人員，綜合能獲得的全部信息并應(yīng)用最佳判斷， 根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量做出評(píng)價(jià)和判斷。 ? 二是發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)信貸管理。 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的重要性 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法是建立在對(duì)貸款動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)基礎(chǔ)上的貸款分類(lèi)方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法具有科學(xué)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn) ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)法有利于銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)有利于我國(guó)商業(yè)銀行在運(yùn)作上與國(guó)際慣例接軌 ? 有利于銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施統(tǒng)一、有效的監(jiān)管 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn) ? 我國(guó)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)主要借鑒美國(guó)為代表的貸款分類(lèi)方法，即把貸款分為正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)、損失類(lèi)五類(lèi)。 ? 正常類(lèi)貸款的特征是借款人能正常還本付息，銀行對(duì)借款人最終償還貸款已有充分把握，各方面情況正常；不存在任何影響貸款本息償還的消極因素，沒(méi)有任何理由懷疑