【正文】 長(zhǎng),年度發(fā)行量再創(chuàng)歷史新高 2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)到 44492 個(gè),同比增速 %,發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)歷史新高。國(guó)有控股銀行獨(dú)占鰲頭,城商行加速趕超2013年發(fā)行主體結(jié)構(gòu)與往年差別不大。%,%%。2011~2013 %%,大有趕超國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的趨勢(shì)。截至2013年12月31日,人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總量42846個(gè),%%。非保本型產(chǎn)品逾七成2013年,銀行共發(fā)行保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品13284個(gè),%,其中保本固定型產(chǎn)品4684個(gè), 保本浮動(dòng)型產(chǎn)品8600個(gè)?！袄省鳖悺ⅰ皞鳖?、“其他”類基礎(chǔ)資產(chǎn)三足鼎立2013年,銀行理財(cái)產(chǎn)品在資產(chǎn)配置上呈“三足鼎立”:“債券”類、“利率”類和“其他”類銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量分別為27744個(gè)、31471個(gè)和35387個(gè),%、%和、%。短期理財(cái)產(chǎn)品占比維穩(wěn),中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品有望增加2004~2011年,商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品期限分布經(jīng)歷了“由長(zhǎng)到短”的轉(zhuǎn)移。2013年,期限在1個(gè)月以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品占比維持在歷史較低位,%。銀行理財(cái)產(chǎn)品期限總體較短。2013年，理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人、機(jī)構(gòu)、VIP發(fā)行的比例分別是 72%、22%和 6%。（二）各銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及對(duì)比分析主要為國(guó)有四大銀行、中信銀行等其他股份制銀行和外資銀行。因此目標(biāo)客戶群受限。受政策限制，不能開展基本業(yè)務(wù)，即個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展小、發(fā)展受地域限制網(wǎng)點(diǎn)少、發(fā)展小、受地域限制從上述銀行的分析我們可以看出，國(guó)有銀行具有強(qiáng)大的市場(chǎng)基礎(chǔ)，它在基本業(yè)務(wù)的展開有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。而外資銀行，專業(yè)化能力強(qiáng)，由于受政策限制不能涉足基本的個(gè)人儲(chǔ)蓄，主要展開的是理財(cái)業(yè)務(wù)。但理財(cái)產(chǎn)品受政策限制，風(fēng)險(xiǎn)性較高，例如，基金產(chǎn)品和股票產(chǎn)品都只能限于國(guó)外的產(chǎn)品，且都是不保本產(chǎn)品。而其他股份制銀行，跟民生銀行的處境很相似，處于國(guó)有銀行和外資銀行的中間，基本業(yè)務(wù)沒有國(guó)有銀行強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)不及外資銀行專業(yè)。三、民生銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分析（一）民生銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀民生銀行在售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均為存款類理財(cái)產(chǎn)品，因起售金額和投資天數(shù)決定收益率，其產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)多為極低或低型的保本理財(cái)產(chǎn)品，投資時(shí)間從兩天到一百多天不等，投資者可根據(jù)手頭閑置資金選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。有些資產(chǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品，期限長(zhǎng)而收益相對(duì)較高，比如銀信合作融資類理財(cái)產(chǎn)品。 理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)單一，復(fù)合性產(chǎn)品少 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品功能比較單一，缺乏深度挖掘；缺乏有機(jī)整合，整體競(jìng)爭(zhēng)力不夠。理財(cái)產(chǎn)品的“保本”特色明顯 這是由于客戶在后金融危機(jī)時(shí)期，努力追求自身資產(chǎn)低風(fēng)險(xiǎn)保值、增值的需要。這也符合當(dāng)下市場(chǎng)的客觀狀況和客戶的實(shí)際需求。上圖可以看出，民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要客戶聚集在1830歲之間的月收入在15004000之間的客戶群體，以及在3150歲之間的月收入在400010000之間的客戶群體范圍內(nèi)。50歲以上的人由于家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，再加上體力不支，其對(duì)個(gè)人理財(cái)也不如青年人。指月收入在1500元以下的客戶群體，這部分客戶會(huì)把大部分的資金有選擇性的，投入到當(dāng)前消費(fèi)商，以提高當(dāng)前生活質(zhì)量，屬于先享受型。B關(guān)注型客戶。這類客戶理財(cái)價(jià)值觀多屬于先享受型，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度屬于偏好類型，他們會(huì)把一部分資金選擇性的投入到股票、外匯、黃金和衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資領(lǐng)域以取得較高收益。C戰(zhàn)略型客戶。此類客戶的理財(cái)價(jià)值觀是定/活期存款、中長(zhǎng)期投資基金、藍(lán)籌股、債券、教育基金和黃金等作為投資工具，他們更注重多元化投資和投資工具收益的平衡，屬于中庸穩(wěn)健型的群體。指月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)，多處于家庭衰老期。（三）民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位在個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，應(yīng)該在以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)的條件下建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)客戶的資產(chǎn)、年齡、喜好等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶群體市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。同時(shí)，在細(xì)分出來的眾多子市場(chǎng)中，根據(jù)自身的目標(biāo)和資源，根據(jù)規(guī)模大小、發(fā)展前景以及盈利潛力作為基礎(chǔ)來選擇目標(biāo)市場(chǎng)。對(duì)于高端客戶，就是那些財(cái)富量較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的客戶，應(yīng)該主要提供高科技、高附加值的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。要想最大限度的發(fā)掘所以客戶群體所蘊(yùn)藏的價(jià)值潛能，就必須堅(jiān)持產(chǎn)品開發(fā)的差異化戰(zhàn)略，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)性化需求的研究，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,并對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品功能進(jìn)行系統(tǒng)深度開發(fā)和交叉營(yíng)銷。由此根據(jù)民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的細(xì)分和實(shí)際情況，選擇圖52陰影部分為民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對(duì)其營(yíng)銷及維護(hù)。其本義是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性生活和投資目標(biāo),按照客戶的實(shí)物資產(chǎn)、現(xiàn)金流收支狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等等,形成了一套以個(gè)人資產(chǎn)回報(bào)最大化為原則的，青年、中年和退休等不同階段的個(gè)人財(cái)務(wù)安排,幫助客戶合理而科學(xué)的將資產(chǎn)投資于股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄和其他金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，進(jìn)而滿足客戶在投資回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)等方面的不同需求。對(duì)銀行來說，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是根據(jù)客戶的需要，研究開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品并且提供專業(yè)顧問服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的生活及投資目標(biāo)。而民生銀行作為一家新興的股份制商業(yè)銀行，民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析如下:劣勢(shì): 近幾年來，盡管民生銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)有著較快發(fā)展，但在業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)水平等方面都與我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)的實(shí)際情況存在顯著差異。此外，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺少主導(dǎo)品牌，產(chǎn)品種類比較單一、創(chuàng)新能力較弱。 優(yōu)勢(shì): 作為全球大型的商業(yè)銀行之一和中國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行，民生銀行的資本優(yōu)勢(shì)是同業(yè)其他銀行無法比擬的。無論大中型企業(yè)客戶、還是居民個(gè)人客戶,與民生銀行都有著多年的合作經(jīng)歷,建立了非常密切的關(guān)系。目前在國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)中，除了其他國(guó)有商業(yè)銀行外，還有股份制商業(yè)銀行、信托公司、證券公司和保險(xiǎn)公司可以提供類似的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)需求市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，民生銀行借著自己的優(yōu)勢(shì)可以致力于國(guó)際頂級(jí)跨國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。正確對(duì)