【正文】 況及融資風險進行綜合分析與評價的基礎上核定的我司對客戶愿意和能夠承受最高風險限額。在最高綜合授信額度項下可根據(jù)風險控制需要核定專項授信額度，專項用于辦理受信審批時制定的融資業(yè)務。客戶授信額度：是我司承諾在一定期限內(nèi)和一定條件下可向客戶提供的融資額度（折算的融資風險總量不得超過最高綜合授信額度）。第十七條 授信管理的原則授信主體、形式、幣種、對象四統(tǒng)一的原則授信主體的統(tǒng)一是指我司系統(tǒng)內(nèi)只能由一個機構(gòu)按規(guī)定程序和授權(quán)權(quán)限對同一法人客戶核定最高綜合授信額度或客戶授信額度。授信幣種的統(tǒng)一是指我司對同一法人客戶辦理的本外幣融資都必須納入授信范圍之內(nèi)。第十八條 對公司客戶授信額度的確定，按照《公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法》執(zhí)行。借款書面申請主要內(nèi)容：借款人的基本情況、經(jīng)營現(xiàn)狀和發(fā)展前景、財務狀況、融資情況、對外擔保情況，本次借款金額、期限、用途、還款來源、提供擔保情況等。國家或地區(qū)所屬行業(yè)政策對借款人未來發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響，調(diào)查企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，分析發(fā)展前景；借款人及主要股東、高管人員的信用狀況，借款人的主業(yè)變遷情況和主要關聯(lián)關系；經(jīng)過年檢的借款人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、國稅和地稅的稅務登記證、公司章程（工商行政管理局備案章程）、特種經(jīng)營許可證等。三、對小額貸款應堅持第一還款來源與第二還款來源并重的原則。四、信貸業(yè)務部負責人對借款人主體資格及借款意愿的真實性、合理性、業(yè)務交易背景、借款人投資經(jīng)營企業(yè)的狀況，貸款申請資料內(nèi)容的真實性、完整性，客戶經(jīng)理調(diào)查情況意見進行審查核實，提出初審意見，送風險控制部門審查。貸款資料是否齊全，客戶信息、貸款信息錄入是否準確；借款申請人資格、資信是否符合有關規(guī)定；借款申請人經(jīng)營狀況是否良好，是否具有還本付息的能力；貸款擔保是否足額、合法、有效；貸款投向是否符合國家有關政策、法規(guī)和貸款人有關規(guī)定；貸款用途是否合法、合理、融資金額是否適度，貸款期限是否匹配，利率、還款方式、支付方式是否條符合相關規(guī)定；貸款風險是否可控；調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責，調(diào)查意見是否客觀。第二十一條 貸款審批貸款審查實行“審貸分離”制度，對符合審議標準的貸款實行董事會會議和貸審會會議審批制度（《小額貸款評審委員會工作規(guī)則》）。第七章 信用貸款第二十二條 信用貸款的基本概念和要求一、信用貸款，指以借款人的信譽保障貸款債權(quán)實現(xiàn)而發(fā)放的貸款。二、不得對我司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬投資或者擔任高級管理職務的企事業(yè)法人和其他組織采用信用方式發(fā)放貸款。三、發(fā)放信用貸款應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。借款人經(jīng)營期不滿三年的，不適用第3條的規(guī)定，但應符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好，且在實際經(jīng)營期內(nèi)未發(fā)生經(jīng)營虧損。四、借款人為自然人應具備下列條件具有完全民事行為能力的中國公民，年齡在25（含）到55（含）周歲之間。具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力，借款人擬申請貸款的個人或家庭月貸款支出與可支配收入比（本次貸款的月還款額/月均可支配收入）控制在50%（含）以下，且月所有債務支出與可支配收入比控制在55%（含）以下；或具有足以覆蓋到期貸款本息的個人金融資產(chǎn)（包括存款、債券、理財產(chǎn)品、基金、股票等）。第八章 貸款擔保管理第二十四條 貸款擔保的基本概念和規(guī)定一、貸款擔保，是指在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。三、辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和可靠性。四、貸款擔保的范圍應根據(jù)實際情況在擔保合同中約定，原則上應當包括借款合同項下的借款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔保的費用（包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等）和所有其他應付費用。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。本辦法所稱貸款抵押擔保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向我司提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，我司有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。六、使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔保的，一般應先行使抵押權(quán)（或質(zhì)權(quán)）。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔保的，我司一般不主動劃分保證擔保和抵押（或質(zhì)押）擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權(quán)，我司可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔全部擔保責任。七、同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，我司一般不主動劃分他們所擔保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。第二十五條 貸款保證擔保一、保證人的資格具有代為清償債務能力的法人，其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的保證人。法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件；1）依法經(jīng)工商行政管理機關（或者其他主管機關）核準登記并辦理年檢手續(xù)；2）獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構(gòu)和財務制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨立財產(chǎn)；3）信用等級在A級（含）以上；4）具有代為清償債務能力；5）無逃廢銀行債務等不良信用記錄；6）企業(yè)征信系統(tǒng)中無不良環(huán)保信息記錄；7）無重大經(jīng)濟糾紛。不得接受下列人員的保證擔保；1）擔保法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務等行為的；2）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；3）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；4）我司認為不適宜提供保證擔保的其他人員。主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等：9）預留印鑒卡；10）或有負債清單及情況說明；11）我司認為需要提交的其他材料。自然人為保證人的，應提交下列材料：1）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù)）；3）保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或我司認可的其他證明材料）；4）保證人及配偶同意提供擔保的書面文件；5）我司要求提供的其他有關材料。以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應當將該房屋占用范圍內(nèi)的國有建設用地使用權(quán)同時抵押。以劃撥方式取得的國有建設用地使用權(quán)不得單獨抵押。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權(quán)不得單獨抵押。以在建工程抵押的。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價值不足，還應就建設過程中逐漸直至最終形成的財產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。12）依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財產(chǎn)。我司不得接受已經(jīng)設置抵押的抵押物重復抵押。二、抵押人應提交的材料依法對抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的抵押人。以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應有全體共有人同意以該財產(chǎn)設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)同意抵押的書面文件。以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押人，還應有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。以在建工程抵押的，應有國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、建設工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當于建設用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。我司認為必要時，還可以要求抵押人提交抵押物的建設工程承包人出具的同意放棄應得未得工程價款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。共有的房屋還應有房屋共有權(quán)證。1以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應有縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。原則上：房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的建設用地使用權(quán)）的抵押率不得超過50%。車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；個人汽車消費貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過50%；機器、設備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過50%，且應從嚴掌握。第二十七條 貸款質(zhì)押擔保一、質(zhì)物的范圍我司可以接受符合下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：1）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處