【正文】 許可 ， 項(xiàng)目建設(shè)自有資金比例低于國(guó)家規(guī)定要求 ； 、 租賃 、 聯(lián)營(yíng) 、 合并 （ 兼并 ） 、 合作 、 分立 、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓 、 股份制改造等體制變更過(guò)程中 ， 未清償原有貸款債務(wù) 、 落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保； 意拖欠貸款行為的 ， 被列入黑名單的客戶發(fā)放貸款； 。對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等主要管理人員有賭博、吸毒、嫖娼、經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，購(gòu)買(mǎi)與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車(chē)等情況，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)審查。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或分公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要人員由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法定代表人的關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款 ，要對(duì)其關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行審查 ， 防止其為無(wú)貸款能力的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行融資 。 信貸管理的一般規(guī)定（對(duì)借款人） 。 ， 要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查 。 未經(jīng)授權(quán)的非獨(dú)立法人的分支機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保無(wú)效 。 對(duì)實(shí)行總分公司制的企業(yè)集團(tuán) ， 其貸款由總公司統(tǒng)借統(tǒng)還 ， 不得對(duì)其分公司發(fā)放貸款 （ 經(jīng)總公司授權(quán)的分公司除外 ） 。 不能把貸款的安全全部建立在歷史和過(guò)去信譽(yù)的基礎(chǔ)上 ， 不得因?yàn)榻杩钊艘幌虬磿r(shí)還本付息而對(duì)其新的借款放松審查 。對(duì)通過(guò)借東補(bǔ)西、連環(huán)借貸或用其他來(lái)源不明的資金歸還貸款的客戶，其新增貸款必須從嚴(yán)審查。 信貸管理的一般規(guī)定（對(duì)借款人） 第二部分 信貸業(yè)務(wù)分類 信貸管理基本制度 貸款種類： 貸款種類是銀行開(kāi)辦的具體貸款業(yè)務(wù)的項(xiàng)目。它的內(nèi)容直接反映銀行貸款投向的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)。 具體分類： ? 貸款按資金來(lái)源分為自營(yíng)貸款和委托貸款。信用社只發(fā)放連帶保證責(zé)任的保證貸款。 ? 抵押貸款，是以借款人或第三人的依法可抵押的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 信貸管理的一般規(guī)定（貸款分類） 抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、抵（質(zhì)）押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、 取得方式、取得價(jià)值與評(píng)估價(jià)值比較、 變現(xiàn)時(shí)影響價(jià)格變動(dòng)的因素、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，合理確定不同種類抵（質(zhì)）物的抵（質(zhì)）押率。 信貸管理的一般規(guī)定（貸款分類） ? 按會(huì)計(jì)核算歸屬分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。 ? 貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 中期貸款：期限在 1年以上（不含 1年） 5年以下（含 5年） 按人民銀行及我社相關(guān)規(guī)定流動(dòng)資金貸款一般不得超過(guò) 3年 長(zhǎng)期貸款：期限在 5年以上（不含 5年）最長(zhǎng)不得超過(guò) 10年 個(gè)人住房按揭貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò) 30年。 （目前商業(yè)銀行貸款分類的主要方法） 固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款：用于基本建設(shè)、技術(shù)改造、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款 其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款執(zhí)行 《 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款管理辦法 》 特殊業(yè)務(wù)品種：過(guò)橋貸款、土地儲(chǔ)備貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款 注意事項(xiàng)：經(jīng)濟(jì)適用房、安居工程、職工集資建房貸款均屬 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款范疇； 流動(dòng)資金貸款：農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需流動(dòng)資金 特殊的業(yè)務(wù)品種：農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)封閉運(yùn)行流動(dòng)資金貸款 信貸管理的一般規(guī)定（貸款分類） 注意事項(xiàng)：按銀監(jiān)局的有關(guān)規(guī)定不得向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款；為解決建筑安裝企業(yè)在生產(chǎn)施工過(guò)程中資金不足，主要用于備料、季節(jié)性物資儲(chǔ)備、購(gòu)置設(shè)備機(jī)具、其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出屬于流動(dòng)資金貸款范疇。被吊銷、注銷、聲明作廢的 《 營(yíng)業(yè)執(zhí)照 》 不能作為有效的主體資格證明。 申請(qǐng)貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律政策規(guī)定，且應(yīng)當(dāng)在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照登記的營(yíng)業(yè)范圍之內(nèi)。 調(diào)查審查的要點(diǎn) 對(duì)采用承包、租賃等經(jīng)營(yíng)方式的申請(qǐng)人主體資格 的審查要點(diǎn) a、全面審查申請(qǐng)人的章程、合伙協(xié)議、承包 協(xié)議、租賃協(xié)議等法律文件； b、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理方式； c、承包方和承租方的經(jīng)營(yíng)權(quán)限； d、貸款償還責(zé)任的承擔(dān)主體； e、用信期限一般不能超過(guò)承包、租賃期限。行業(yè)特許經(jīng)營(yíng)證明不能存在被吊銷、注銷和聲明作廢等情況。企業(yè)應(yīng)按規(guī)定參加資質(zhì)等級(jí)年審，年審未通過(guò)不得以原資質(zhì)等級(jí)開(kāi)展新的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。各級(jí)工程總承包企業(yè)的具體工程承包范圍，由資質(zhì)審批部門(mén)確定，獲得施工總承包資質(zhì)的企業(yè)，可以對(duì)全部工程實(shí)行施工總承包或?qū)こ讨黧w實(shí)行施工承包，也可將非主體工程或勞務(wù)作業(yè)分包給具有相應(yīng)專業(yè)承包資質(zhì)或勞務(wù)分包資質(zhì)的其他建筑企業(yè) . （ 3）公路施工企業(yè)：同建筑業(yè) （ 4）運(yùn)輸業(yè)：分為五級(jí)，其中個(gè)體運(yùn)輸戶不評(píng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，但每條線路的長(zhǎng)度不超過(guò) 150公里。 調(diào)查審查的要點(diǎn) 二、股東出資審查 調(diào)查審查人員應(yīng)閱讀驗(yàn)資報(bào)告、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表和公司章程，審查股東是否按照公司章程規(guī)定如期足額出資到位，出資方式是否與公司章程一致，是否存在出資后抽逃資本或通過(guò)產(chǎn)權(quán)變更虛增所有者權(quán)益等情況。 調(diào)查審查的要點(diǎn) （二）審查注冊(cè)資金應(yīng)注意的問(wèn)題 以貨幣出資的，應(yīng)審查出資人的注冊(cè)驗(yàn)資情況； 以實(shí)物和無(wú)形資產(chǎn)出資的，要經(jīng)有資格的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并辦理合法有效的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)； 以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)作價(jià)出資的，金額不得超過(guò) 《 公司法 》 的相關(guān)規(guī)定； 公司可以依法增加或減少注冊(cè)資金，減少注冊(cè)資本不得低于法定最低限額； 股東可以依法轉(zhuǎn)讓出資。 應(yīng)注意的問(wèn)題： 根據(jù)公司章程規(guī)定，審查申請(qǐng)信貸事項(xiàng)是否需經(jīng)過(guò)股東會(huì)（或董事會(huì)）批準(zhǔn)； 審查董事會(huì) (股東大會(huì) )決議是否符合章程規(guī)定的生效條件 審查公司法定代表人（授權(quán)委托人）是否按照公司章程或 股東會(huì)（董事會(huì)）授權(quán)行使職權(quán)； 審查股東（董事）簽章是否與公司章程一致； 審查法定代表人（授權(quán)委托人）行為是否超越授權(quán)。 調(diào)查審查的要點(diǎn) 四、申請(qǐng)人信用狀況審查 (一 )法定代表人及其主要經(jīng)營(yíng)管理人員的基本情況和信用 記錄 是否有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及從業(yè)年限； 法定代表人和高級(jí)管理人員是否具有不宜任職情形。（公司法有關(guān)規(guī)定） （ 1）無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力；