【正文】 （一）以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。（三）以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書面決議。（五）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。（七）以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（九）以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。（十一）以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。（十三）以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。第二十八條 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。其中權(quán)利質(zhì)押包括：（一）匯票、本票。（三）存款單。（五）股份、股票（原則上主體為在國內(nèi)上市公司）。現(xiàn)權(quán)利質(zhì)押有價(jià)證券一般暫限于定期儲(chǔ)蓄存單或單位定期存款存單。（二）金融債券的質(zhì)押率不得超過面額的70%。（四）國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。第三十一條 個(gè)人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。第三十二條 單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實(shí)書不能直接辦理質(zhì)押貸款。第四章 貸款期限和利率第三十三條 信貸人員根據(jù)借款人貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動(dòng)為主。第三十四條 為真實(shí)反映資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。第三十五條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計(jì)收利息和違約金。第三十七條 要嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行、湖南省人民政府金融辦及本公司規(guī)定的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低貸款利率。 第一條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：借款申請和受理→貸前調(diào)查→貸款審查→貸款審批和發(fā)放→貸后管理→貸款收回。借款人應(yīng)向貸款公司提供以下資料：（1）借款人為自然人需要提交的資料：借款人有效身份證，家庭成員有效身份證明、詳細(xì)居住地址、家庭年經(jīng)濟(jì)收支情況、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項(xiàng)目）、經(jīng)營效益情況、借款用途、擔(dān)保措施及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力、人行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。經(jīng)業(yè)務(wù)經(jīng)理核對、驗(yàn)證原件，留復(fù)印件。（3）自然人貸款用于私營企業(yè)：屬經(jīng)營業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照。除以上資料外還需提供生產(chǎn)經(jīng)營的證明材料。借款人資料齊全申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查分析，核實(shí)擔(dān)保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成申請材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報(bào)告并填制借款人調(diào)查表。填寫的貸款申請表內(nèi)容是否完整清晰。核對其提供的復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件上加蓋“與原件核對相符”印章，核對人簽名。查驗(yàn)借款人提供的有效身份證明是否真實(shí)、是否具有完全民事行為能力并出具人民銀行個(gè)人信用報(bào)告。（5）調(diào)查借款人信用狀況及品行狀況1）借款人為個(gè)人的應(yīng)查詢?nèi)诵袀€(gè)人信息征信系統(tǒng)及綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的借款人黑名單，出具個(gè)人征信報(bào)告。還應(yīng)了解家庭成員的貸款情況。2）借款人為企業(yè)的應(yīng)查詢?nèi)诵衅髽I(yè)征信系統(tǒng)，出具企業(yè)征信報(bào)告，調(diào)查了解借款企業(yè)法定代表人、實(shí)際經(jīng)營者、股東、財(cái)務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個(gè)人不良記錄等，核查貸款證反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表的是否一致。業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)深入借款人進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。借款用途是否合法、合規(guī)，是否超越經(jīng)營范圍。調(diào)查分析還款來源和還款時(shí)間。加大對個(gè)人貸款使用用途的審查，確保貸款金額與生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相匹配，禁止發(fā)放無明確用途貸款。抵押或質(zhì)押物品的價(jià)值必須足夠擔(dān)保借款本息。保證人為企業(yè)法人或其他組織，應(yīng)調(diào)查其年檢情況和執(zhí)照的有效性，資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營效益及發(fā)展前景等情況。3 、貸款審查業(yè)務(wù)經(jīng)理調(diào)查完成后將借款人資料及貸款調(diào)查報(bào)告提交風(fēng)險(xiǎn)管理部。1）借款人、擔(dān)保人的資格審查：借款人、擔(dān)保人非自然人的，核實(shí)是否有經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)或事業(yè)單位登記管理部門辦理《事業(yè)單位法人許可證》年檢手續(xù)。核實(shí)法人證、報(bào)表資料、資質(zhì)證、經(jīng)營項(xiàng)目的規(guī)劃書等。從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求，是否符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率。核實(shí)其是否有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄。借款人所借款項(xiàng)與實(shí)際承受能力是否匹配。按貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)注類以下貸款借款人不得準(zhǔn)入。2）借款人關(guān)聯(lián)人情況審查借款人是否在本公司及其他金融機(jī)構(gòu)有借款。借款人家庭成員是否在本公司或其他金融機(jī)構(gòu)有借款。其他合規(guī)性審查。借款人所投資的企業(yè)或控股的企業(yè)，是否在本公司有借款。其他合規(guī)性審查。抵押率是否符合房產(chǎn)、地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備等抵押率的規(guī)定，流動(dòng)資產(chǎn)抵押是否達(dá)到規(guī)定的要求。審查抵押資料的完整性和有效性。其他合規(guī)性審查。審查借款戶是否有交叉貸款或關(guān)聯(lián)人有貸款。審查是否一個(gè)擔(dān)保人為多個(gè)借款人擔(dān)保。其他合規(guī)性審查。本公司貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款的受理、調(diào)查和貸后檢查，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)貸款的審查，貸款評審會(huì)負(fù)責(zé)貸款的審批，財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放，具體審批規(guī)則見《貸款業(yè)務(wù)審批工作規(guī)則》。借款日期是否填寫正確、有否涂改。借款用途書寫與調(diào)查結(jié)論是否一致。還款方式是否填寫正確。借貸雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。發(fā)放的貸款必須通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。第6條 本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔(dān)保合同要正確使用。主合同從合同、借款借據(jù)中的貸款時(shí)間、借款人姓名或名稱、合同名稱及合同號、貸款金額及大寫金額、還款時(shí)間、借款用途等必須一致。第7條 貸后管理：指信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對貸款的管理。辦妥抵押登記手續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)利證明、質(zhì)押物、保單及其他有價(jià)證券，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)要求移交綜合部專人入庫保管，業(yè)務(wù)經(jīng)理留存權(quán)證復(fù)印件。要對借款人執(zhí)行借款合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，要對借款人財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、合作關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，所有貸款按月填寫貸后檢查報(bào)告表。貸款風(fēng)險(xiǎn)一般要注意：（1）企業(yè)主要負(fù)責(zé)人更換、借款人放松管理、借款人嚴(yán)重短期行為等。（3）生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模銳減、市場占有份額不斷下降、經(jīng)營虧損額持續(xù)增加等。（5）抵押物發(fā)生不利于實(shí)現(xiàn)債權(quán)的變故，擔(dān)保人擔(dān)保能力下降等。（2）停止發(fā)放新貸款。（4）按規(guī)定罰息。（6）依法處置抵押物，清償貸款本息。（8）其他可行的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第9條 經(jīng)公司同意，借款人可以提前歸還貸款。第11條 當(dāng)呆滯貸款（或其他占用形態(tài)的貸款）轉(zhuǎn)為貸款損失時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)理必須填寫《貸款損失認(rèn)定審批表》和書面申請，申請中應(yīng)由業(yè)務(wù)經(jīng)理初審提出認(rèn)定的主要理由（及說明形成呆賬的原因、后果及處理意見），由部門經(jīng)理簽署意見后上報(bào)公司評審會(huì)審查批準(zhǔn)。第三篇 業(yè)務(wù)審批及風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 貸款業(yè)務(wù)審批工作規(guī)則貸款審批是貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，也是保證貸款質(zhì)量預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。第二條 貸款審批會(huì)議制度公司成立貸款評審小組，視業(yè)務(wù)發(fā)展需要組織召開貸款評審會(huì)，評審會(huì)是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán)力機(jī)構(gòu)，審議公司所有貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)，其評審會(huì)審議表為公司貸款業(yè)務(wù)操作具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。貸款業(yè)務(wù)部可列席會(huì)議匯報(bào)相關(guān)情況，但無表決權(quán)。第四條 主任委員權(quán)利：主持委員會(huì)會(huì)議，確定會(huì)議議程；主任委員因故不能主持評審會(huì)會(huì)議時(shí)，可以書面授權(quán)評審會(huì)副主任委員主持評審會(huì)；根據(jù)審議情況，簽署評審會(huì)審議表、簽發(fā)會(huì)議紀(jì)要和有關(guān)文件；建議召開會(huì)議。第六條 評審會(huì)秘書評審會(huì)配備秘書一人，其主要職責(zé)是：（一）受理本公司風(fēng)險(xiǎn)管理部提交評審會(huì)審議的信貸審查材料；負(fù)責(zé)提前將提請審議的信貸事項(xiàng)提交評審會(huì)各委員；（二）通知評審會(huì)委員參加會(huì)議，確認(rèn)出席會(huì)議的委員是否達(dá)到規(guī)定人數(shù)；組織當(dāng)場投票和雙人計(jì)票；（三）負(fù)責(zé)會(huì)議記錄并按規(guī)定要求整理會(huì)議紀(jì)要，根據(jù)審議情況填制《貸款評審會(huì)審議表》，并提請有權(quán)評審人評審；（四）負(fù)責(zé)對評審會(huì)審議各類信貸事項(xiàng)的資料及有關(guān)文件保存并歸檔；（五）按規(guī)定需承擔(dān)的其他職責(zé)。第八條 信貸業(yè)務(wù)評審、審議權(quán)限一般情況下，評審會(huì)負(fù)責(zé)評審、審議公司所有貸款業(yè)務(wù)，特性情況如集團(tuán)上下游客戶貸款及續(xù)貸項(xiàng)目經(jīng)董事長同意可授權(quán)公司經(jīng)營管理層評審、審議后報(bào)董事長審批。第十條 原則上每筆貸款初次評審未通過，如相關(guān)人員提出異議可申請復(fù)審一次。第十二條 本制度解釋權(quán)屬 有限公司。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度公司風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。為此，特制定風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度如下：第十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則：實(shí)行按抵押、質(zhì)押、保證、信用貸款等不同形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行管理。第十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)的劃分：政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關(guān)法律、法規(guī)和政策發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，也分為政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測：主要對借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)、信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營環(huán)境、市場供求變化、價(jià)格震蕩等情況，各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)性事件影響的分析。第十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。第十九條 選擇有效的貸款方式。第二十條 嚴(yán)格實(shí)行貸款“三查”制度。第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)控制方法：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、壓減風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)。為控制風(fēng)險(xiǎn)可要求借款人提供法定代表人連帶責(zé)任擔(dān)保，以及第三者聯(lián)保等多種擔(dān)保形式，杜絕人情擔(dān)保。及時(shí)發(fā)現(xiàn)未履行合同的情況及時(shí)采取措施處理抵（質(zhì)）押物，及時(shí)采取訴訟等法律手段盡可能的追回?fù)p失。公司按行業(yè)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)在稅前利潤中提取足額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。貸款損失的概率為0。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行擔(dān)保物來還款付息?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保物，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、擔(dān)保物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%75%之間。按時(shí)按約收回本息的為正常貸款，逾期一個(gè)月內(nèi)歸還本息的為逾期貸款。第二十四條 實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制。實(shí)行分級把關(guān)，層層負(fù)責(zé)的原則。簽訂借款合同文本及擔(dān)保合同文本時(shí)，未堅(jiān)持面簽。信貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭后隱瞞不報(bào)，導(dǎo)致公司喪失最佳處置時(shí)間。如出現(xiàn)第三種情況，同時(shí)對部門經(jīng)理扣罰當(dāng)月基本工資的30%。簽訂借款合同文本及擔(dān)保抵押合同文本時(shí)，未堅(jiān)持要求面簽。風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查流于形式，對項(xiàng)目明顯風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)未予披露，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目通過公司評審。如出現(xiàn)第三種情況，同時(shí)對部門經(jīng)理扣罰當(dāng)月基本工資的30%。逾期貸款本息全部收回后，以上暫停發(fā)放部分在客戶歸還完本金和利息后當(dāng)月按相關(guān)提成制度一次性補(bǔ)發(fā)。第二十八條 貸款出現(xiàn)壞賬（損失）責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則貸款出現(xiàn)3個(gè)月以上逾期時(shí)，原經(jīng)辦業(yè)務(wù)經(jīng)理下崗收貸，每月發(fā)放基本生活費(fèi)，原經(jīng)辦風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理發(fā)放50％基本工資。風(fēng)險(xiǎn)貸款在逾期后一年內(nèi)收回超過50％，經(jīng)公司審計(jì)確認(rèn)業(yè)務(wù)經(jīng)理無主觀違規(guī)行為，業(yè)務(wù)經(jīng)理可提出重新試上崗申請，經(jīng)公司總經(jīng)理辦公會(huì)議討論通過后，可安排業(yè)務(wù)經(jīng)理重新試上崗（薪資按原薪資水平70％計(jì)算），但同時(shí)負(fù)責(zé)回收風(fēng)險(xiǎn)貸款本息余額，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理經(jīng)公司審計(jì)確認(rèn)無主觀違規(guī)行為，恢復(fù)原薪資水平80%。如一年內(nèi)剩余本息未全部回收，按第4條規(guī)定對待。第二十九條 本制度解釋權(quán)屬長沙市天心區(qū)銀達(dá)小額貸款有限公司。第四篇 公司管理制度第一章 印章管理第一節(jié) 總 則第一條 印章是公司經(jīng)營管理活動(dòng)中行使職權(quán)的重要憑證和工具，印章的管理，關(guān)系到公司正常的經(jīng)營管理活動(dòng)的開展，甚至影響到公司的生存和發(fā)展，為防止不必要事件的發(fā)生，維護(hù)公司的利益，制定本辦法。第二節(jié) 印章的領(lǐng)取和保管第三條 公司各類印章由各級和各崗位專人依職權(quán)領(lǐng)取并保管。第五條 印章持有情況納入員工離職時(shí)移交工作的一部分，如員工持有公司印章的，須辦理歸還印章手續(xù)后方可辦理離職手續(xù)。第七條 公司印章需由具有該印章使用決定權(quán)的人員批準(zhǔn)后方可交印章保管人保管。第九條 在逐級審核過程中被否決的，該文件予以退回。第十一條 涉及法律等重要事項(xiàng)需使用印章的，須依有關(guān)規(guī)定經(jīng)法務(wù)經(jīng)理審核簽字。但預(yù)留于銀行的印鑒必須分開不同的人保管。第十四條 印章原則上不許帶出公司，確因工作需要將印章帶出使用的，應(yīng)事先填寫印章使用單，載明事項(xiàng)，經(jīng)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后由兩人以上共同攜帶使用。第四節(jié) 責(zé) 任第十七條 印章保