【正文】 且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日前申請(qǐng)要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)須經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場(chǎng)簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。自然人及個(gè)體工商戶貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息。需要辦理質(zhì)押貸款的首先開具單位定期存單，然后按照《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》（銀監(jiān)會(huì)[2007]第9號(hào)令）辦理。信貸人員核實(shí)好借款人和出質(zhì)人（包括預(yù)留印鑒或密碼）后，填制并辦妥有價(jià)證券質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付通知書，然后與開立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)助止付協(xié)議書，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)，存單由主辦會(huì)計(jì)納入表外科目管理，并由綜合管理部專人保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。（五）倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不得超過(guò)倉(cāng)單、提單項(xiàng)下貨物總金額的50%。（三）AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的40%。第三十條 質(zhì)押率的確定（一）國(guó)家債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的70%。（六）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。（四）標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單及經(jīng)認(rèn)可的倉(cāng)儲(chǔ)公司出具的倉(cāng)單及提單。（二）國(guó)債、金融債券、AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券。第二十九條 質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。（十四）以除航空器、船舶、車輛以外的機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。（十二）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。（十）以共有房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)有房屋共有權(quán)證。（八）以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書面文件。（六）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。（四）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過(guò)的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。（二）以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。（四）尚未辦妥房產(chǎn)證的廠房不得抵押。抵押價(jià)格按照土地性質(zhì)、使用年限、土地估價(jià)及建議抵押價(jià)等綜合因素考慮。（三）土地使用權(quán)抵押的由土地管理部門登記。取得房屋他項(xiàng)權(quán)利證后，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（一）個(gè)人住房及集鎮(zhèn)臨街營(yíng)業(yè)用房抵押由房管部門登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證后，連同土地證、房產(chǎn)證一并交主辦會(huì)計(jì)核算，綜合管理部專人保管。取得的他項(xiàng)權(quán)利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會(huì)計(jì)納入表外科目核算，并由綜合管理部專人保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%，且業(yè)務(wù)人員每月必須檢查抵押的流動(dòng)資產(chǎn)變動(dòng)情況（有書面記錄）；（四）流動(dòng)資產(chǎn)抵押必須經(jīng)公司評(píng)審會(huì)同意后方可辦理；（五）抵押時(shí)間最長(zhǎng)為一年，辦理它項(xiàng)期限一般為2年或以上。流動(dòng)資產(chǎn)抵押應(yīng)以易變現(xiàn)、穩(wěn)定性強(qiáng)的企業(yè)的庫(kù)存原材料、產(chǎn)成品抵押為主。第二十四條 企業(yè)設(shè)備抵押：業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)地進(jìn)行查看，掌握設(shè)備的新舊程度、購(gòu)入時(shí)間長(zhǎng)短、原始發(fā)票和賬面上固定資產(chǎn)折舊計(jì)提情況等，然后估算設(shè)備重置完全價(jià)值，原則上購(gòu)買一年以內(nèi)的設(shè)備抵押率掌握在40%以內(nèi)；一年以上的設(shè)備抵押率掌握在30%以內(nèi)，較好設(shè)備（使用年限5年以內(nèi)，設(shè)備仍在較好使用）抵押時(shí)間掌握在2年內(nèi)，基本完好設(shè)備（使用年限超過(guò)5年，設(shè)備仍在較好使用）抵押時(shí)間掌握在1年內(nèi)，并根據(jù)使用年限的長(zhǎng)短、通用設(shè)備與特種行業(yè)設(shè)備確定不同的抵押率，同時(shí)，應(yīng)在抵押物品的原始購(gòu)入發(fā)票上簽章（注明是“該設(shè)備已抵押”字樣），無(wú)原始購(gòu)入發(fā)票的，不得辦理抵押。有房產(chǎn)證、土地證，且土地使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在50%以內(nèi)。（二）抵押率。（一）營(yíng)業(yè)用房抵押。（十二）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。（十）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損和非通用型機(jī)器、設(shè)備。（八）租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)。（六）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物。（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。第二十條 抵押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第十九條 保證額度的確定保證額度=N*（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）已為他人提供的各類擔(dān)保余額其中：（1）（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）的差額分別采用當(dāng)期與上一年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)計(jì)算并取較低值。第十七條 所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供連帶責(zé)任保證。自然人保證資格及代償能力可根據(jù)信用等級(jí)評(píng)定數(shù)據(jù)確定。（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。下列單位不得作為保證人：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)。第十四條 辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。第十三條 保證貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。第十二條 信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。第十一條 貸款按有無(wú)擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。企業(yè)貸款是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶。中小微型企業(yè)貸款是指對(duì)中、小、微型企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各項(xiàng)貸款。周轉(zhuǎn)貸款是指貸款期限在三個(gè)月以下（含3個(gè)月）的貸款。（十一）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。（九）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。（七）不得向無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、冒名移用、無(wú)固定居住場(chǎng)所的借款人發(fā)放貸款。（五）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；不得向有過(guò)逃避金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）。（三）建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件。第九條 禁止貸款對(duì)象（一）不具備貸款主體資格和基本條件。（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔(dān)保人。第八條 信貸限制對(duì)象（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨(dú)立戶的除外）只允許有一個(gè)借款人，不得有二個(gè)或二個(gè)以上的借款人出面借款。 （七）企業(yè)單位應(yīng)提供所從事項(xiàng)目的相關(guān)材料，包括法人代碼證、報(bào)表資料、資質(zhì)證、規(guī)劃書、購(gòu)銷合同等。（五）非自然人須持有經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過(guò)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)部門頒發(fā)并經(jīng)過(guò)年檢的稅務(wù)登記證。（三）必須是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)法人、經(jīng)濟(jì)實(shí)體或自然人，非獨(dú)立法人的分公司需由法人授權(quán)。第七條 借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。第五條 本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家金融法規(guī)和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風(fēng)正派，辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守本辦法及廉潔管理制度，嚴(yán)禁違規(guī)操作。第四條 本公司實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。第二條 本規(guī)定是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機(jī)制、實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作及程序化管理的基本管理制度及操作程序。64 / 64第一篇 貸款管理基本制度第一章 貸款總則 第一條 為加強(qiáng)XX小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“本公司”）信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化借款人結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進(jìn)貸款工作制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。根據(jù)《公司法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《貸款通則》、《湖南省小額貸款公司監(jiān)督管理辦法》等國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，制定本暫行規(guī)定。第三條 本公司開展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《湖南省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法（試行）》的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，以小額、流動(dòng)、分散為信貸原則，準(zhǔn)確、高效、安全地運(yùn)作信貸資金。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第二章 貸款對(duì)象及條件第六條 貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，有按期償還貸款本息的能力。（四）必須在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人結(jié)算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（六）非自然人原則上須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，但特殊情況除外。（八）除自然人以外的借款人，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率。（二）非自然人在本公司有貸款，其個(gè)人股東及其他自然人不得以個(gè)人名義貸款并用于該企業(yè)。（四）按貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)關(guān)注類以下貸款借款人不得準(zhǔn)入及新增貸款。（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目。（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可、特殊行業(yè)未取得有權(quán)部門頒發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證的。（六）不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款。（八）不得向有意利用新老身份證在不同機(jī)構(gòu)取得貸款的借款人發(fā)放新貸款。（十）不得對(duì)本公司股東、本公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員貸款。第三章 信貸業(yè)務(wù)種類第十條 貸款按期限長(zhǎng)短分為周轉(zhuǎn)貸款和短期貸款；貸款按性質(zhì)分為中小微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸款對(duì)象分為企業(yè)貸款和自然人貸款。短期貸款是指貸款期限在3個(gè)月以上1年以下（含1年）的貸款。“三農(nóng)”貸款是指在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放的貸款。自然人貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。第十五條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。第十六條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保、分組聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等形式。簽訂合同時(shí)保證人必須提供有效證件（非自然人為營(yíng)業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復(fù)印件，并當(dāng)面簽字蓋章或簽字按捺（右手食指上一節(jié)）。第十八條 公司制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供董事會(huì)同意擔(dān)保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經(jīng)全體合伙人簽字同意的保證意見書。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報(bào)公司評(píng)審會(huì)審定；自然人為保證人，視其實(shí)力一般保證額度按其資產(chǎn)的2倍內(nèi)掌握，但最高保證額度不得超過(guò)500萬(wàn)元。第二十一條 貸款公司不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)。（三）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)。（五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)。（九）已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物。（十一）已辦妥工業(yè)（商業(yè)）土地使用權(quán)證，但未辦理房產(chǎn)證，土地使用權(quán)證已抵押的，其房屋不得抵押。第二十二條 個(gè)人住房及集鎮(zhèn)臨街營(yíng)業(yè)用房抵押辦理該項(xiàng)抵押貸款時(shí)，業(yè)務(wù)人員首先必須實(shí)地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實(shí)是否有糾紛，已出租的，查看租賃合同，由商品房抵押財(cái)產(chǎn)共有人（如夫妻雙方、父子女等）到場(chǎng)簽章，填寫房屋抵押貸款申請(qǐng)書，辦理貸款手續(xù)。抵押價(jià)格根據(jù)經(jīng)營(yíng)性用房的地段、繁華程度等按購(gòu)買時(shí)的發(fā)票價(jià)格或經(jīng)評(píng)估（協(xié)議定價(jià)）在參考價(jià)之內(nèi)進(jìn)行抵押。在對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行初估基礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)部參考價(jià)，由雙方協(xié)商定價(jià)。第二十三條 企業(yè)房地產(chǎn)抵押：企業(yè)房地產(chǎn)抵押價(jià)格由公司及評(píng)審會(huì)共同評(píng)估確定，有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在評(píng)估價(jià)的40%以內(nèi)；有房產(chǎn)證、土地證，但土地證注明是行政劃撥或集體土地使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在評(píng)估價(jià)的40%以內(nèi)；只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)抵押率掌握在土地評(píng)估價(jià)的40%以內(nèi)；無(wú)權(quán)屬證明的房產(chǎn)不得抵押。第二十五條 流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款應(yīng)從嚴(yán)控制，對(duì)新增貸款一般不得辦理流動(dòng)資產(chǎn)抵押。辦理流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款條件：（一）企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)三年；（二）在本公司及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄；（三）抵押金額以抵押日前6個(gè)月原材料、產(chǎn)成品的月平均余額為標(biāo)準(zhǔn)。第二十六條 抵押物登記：以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。表外科目金額價(jià)值按登記權(quán)利價(jià)值核算，未經(jīng)評(píng)估的按貸款雙方協(xié)議價(jià)核算，但抵押價(jià)格必須通過(guò)內(nèi)部評(píng)估后確認(rèn)。（二）企業(yè)房產(chǎn)證抵押的由房管部門登記。以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，集體土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。企業(yè)廠房如只有土地證而無(wú)房產(chǎn)證，無(wú)論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土地管理部門辦理抵押。（土地證和土地他項(xiàng)權(quán)利證一并移交綜合管理部專人保管）。第二十七條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交的資料