我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策-在線瀏覽
2025-05-13 00:17本頁面
【正文】 、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔(dān)25％，省級財政承擔(dān)25％，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)，省、市、縣級財政部門共同承擔(dān)，具體比例由試點省份自主決定。各試點省份可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，適當(dāng)擴(kuò)大試點農(nóng)作物的品種、保險責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費(fèi)比例。1990年以來，農(nóng)業(yè)保險的增長過程有所反復(fù)，這一發(fā)展過程基本與政府對農(nóng)業(yè)保險的政策變化相一致。自1990年到2006年來看，大部分年份的單位保險金額在10元左右，最少的只有5元；而由于我國獨(dú)特的氣候條件和地質(zhì)條件，使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。從1990到2006年來看，％，其中超過100％的有4年，％可見，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司無錢可賺，如果再加上一定比例的管理費(fèi)用，其虧損情況不難想象。一定程度上制約了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展。 (一)投保人方面 農(nóng)民缺乏保險意識是保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現(xiàn)狀況向保險公司索賠時，手續(xù)極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業(yè)道德，刻意夸大產(chǎn)品的功能，掩飾保險條款中的免賠責(zé)任，嚴(yán)重影響了農(nóng)民對保險公司的信任。 近年來，農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9％左右，城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大，2007年農(nóng)民人均收入4,140元，城鎮(zhèn)居民為13,786元。 而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率也通常較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農(nóng)民拿出高達(dá)10％的收入去購買保險，這顯然是農(nóng)民難以接受的。(二)保險人方面 目前，農(nóng)業(yè)保險在我國基本上是按照商業(yè)保險模式經(jīng)營的，未享受政策性補(bǔ)貼，商業(yè)保險公司無力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任。當(dāng)然農(nóng)業(yè)保險也有很多條件局限了其本身的發(fā)展。相對于第二、三產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。這都使我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率居高不下，從而與一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)嚴(yán)重背離。當(dāng)然也可以通過如宣傳冊、農(nóng)業(yè)保險普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳。我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進(jìn)行中期預(yù)警的專業(yè)人才，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險不可控。 無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。 由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費(fèi)率，因為只有通過較高的保險費(fèi)率, 保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。 追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險?；谖覈r(nóng)業(yè)投保人對保險認(rèn)識的局限性和保險人對保險商業(yè)經(jīng)營模式的習(xí)慣，所以政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，使得投保人對保險有認(rèn)識、了解、和投入使用這樣一個過程。而我國政府在農(nóng)業(yè)保險的宣傳上做的力度不夠。 、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持 我國農(nóng)業(yè)保險本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險機(jī)制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收，保險公司面對的將是大量賠款后的虧損，使得風(fēng)險過于集中在經(jīng)營主體自身，虧損較大，而我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及，也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策 (一)投保人方面 發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民是主體，為了改善當(dāng)前農(nóng)民對保險的淡薄意識，加大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識，增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，提高其投保的主動性。政府要提供鼓勵自由創(chuàng)新的環(huán)境，減少對創(chuàng)新活動的限制，加強(qiáng)對創(chuàng)新成果的保護(hù)，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑：鼓勵農(nóng)民外出務(wù)工；農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；鼓勵多元化經(jīng)營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項目。 (二)保險人方面 ，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新 保險市場競爭激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社會的保障作用，商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。 在實務(wù)中可以參考借鑒我國黑龍江、吉林、上海等9個省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險試點工
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