【正文】 個產(chǎn)品 ， 同一產(chǎn)品線的產(chǎn)品項目的區(qū)別在于規(guī)格 、 型號的不同 。 商業(yè)銀行產(chǎn)品組合的長度指該公司所擁有的產(chǎn)品項目總數(shù)。 ? 產(chǎn)品組合的深度是指產(chǎn)品系列中每種產(chǎn)品種類的數(shù)目。它的深度為24（ 3 2 4） ? 產(chǎn)品組合的相關(guān)性是指各個生產(chǎn)系列在最終用途或利益、生產(chǎn)過程、銷售渠道或其他方面相互聯(lián)系的緊密程度 產(chǎn)品組合的三個要素對于營銷決策有重要意義： ? 增加產(chǎn)品組合廣度 ， 將擴大經(jīng)營范圍 ， 充分發(fā)揮企業(yè)各項資源的潛力 ， 提高效益； ? 增加產(chǎn)品組合的深度 ， 可適應(yīng)不同顧客的需要 ， 吸引更多的買主； ? 產(chǎn)品組合相關(guān)性的高低 ， 則可決定企業(yè)在多大領(lǐng)域內(nèi)加強競爭地位和獲得聲譽 。 企業(yè)通常將產(chǎn)品系列擴展當(dāng)成一種低成本 、 低風(fēng)險的方法 ， 用來推銷新產(chǎn)品以滿足消費者各種品味的要求 ， 以及用來利用過剩的生產(chǎn)力 ， 或僅僅是為了從零售商那兒取得更多的貨架 ， 但是 ， 產(chǎn)品系列擴展也包含著一些風(fēng)險 。 品牌擴展策略 ? 品牌擴展是將已有品 牌擴展到新的產(chǎn)品種類中擴展品牌有許多優(yōu)點 。 就像國人已十分熟悉海爾品牌 ， 對新電器都采用海爾品牌 ， 可以立即取得了對這些新產(chǎn)品的高質(zhì)量認(rèn)同 。 ? 同時品牌擴展也有風(fēng)險 。 還有 ， 即使一個品牌設(shè)計得非常好 ， 非常令人滿意 ， 它也有可能并不適合某種新產(chǎn)品 。 當(dāng)企業(yè)要用品牌名稱時 ， 必須要清楚已有品牌與新產(chǎn)品的聯(lián)系程度如何 。 例如 ， 寶潔公司上市了九種不同品牌的洗衣粉 。 有時 ， 企業(yè)在收購某一競爭企業(yè)的過程中繼承了不同的品牌名稱 ， 并且每一種品牌都有一些忠實的擁護者 。 新品牌策略 新品牌是在新產(chǎn)品 種類中建立新品牌名稱有時候企業(yè)現(xiàn)有品牌沒有一個合適的 ， 則企業(yè)可建立一個新的品牌名稱 。 最后 ， 企業(yè)通過收購也會獲取新產(chǎn)品種類中的新品牌 。 ? 工商銀行 幸福貸款、匯款直通車、匯市通、金融 e通道、理財金賬戶、金融＠家、第一桶金、外匯代客理財、債市通、留學(xué)快捷通、債券代理 ? 農(nóng)業(yè)銀行 金鑰匙、通匯寶、平安假日； ? 中國銀行 中銀匯星、環(huán)球匯兌一日通、一路通、創(chuàng)業(yè)寶、中銀理財、外匯寶、匯聚理財、匯聚寶； ? 建設(shè)銀行 樂當(dāng)家、 e當(dāng)家、金秘書理財、速匯通、聚寶盆 新產(chǎn)品開發(fā)策略 新產(chǎn)品是指新發(fā)明的產(chǎn)品，產(chǎn)品性能的改進，產(chǎn)品形態(tài)的調(diào)整，以及新品牌，這些都需通過企業(yè)自己的研究與開發(fā)努力才能取得。 這些主意有許多來源 ， 包括： ① 客戶調(diào)查； ② 客戶埋怨； ③ 客戶或員工建議； ④ 競爭； ⑤ 新技術(shù) 。篩選的目的是盡可能快地找到好構(gòu)思，放棄壞構(gòu)思。 ? 應(yīng)該了解產(chǎn)品構(gòu)思、產(chǎn)品概念和產(chǎn)品形象之間的差別。 四、商業(yè)分析 ? 商業(yè)分析包括三部分內(nèi)容：制定基本的市場戰(zhàn)略，估計預(yù)期的市場需求以及編制利潤和損失表。 銷售預(yù)測應(yīng)考慮諸多因素 ， 包括：市場潛在總量 、 企業(yè)目前或預(yù)期市場份額 、 類似產(chǎn)品或服務(wù)銷售量 、 對新客戶的吸引力及對老客戶交叉銷售能力的市場調(diào)查 。 成本包括：開發(fā)費用 、 營銷費用 、人員工資 ， 研究費用 ， 利息等 。 幾個關(guān)鍵點是：首先要確定各項計算參數(shù) ， 它直接影響計算結(jié)果 。 其次 ， 既要進行常規(guī)財務(wù)分析 ， 也要采用投資項目的評價方法進行分析 ， 如考慮資金時間價值的折現(xiàn)計算法 、 內(nèi)部收益率法 、 針對市場可變因素的敏感性分析等等 ， 這對于大額的或期限較長的產(chǎn)品開發(fā)項目尤其重要 。 測試 ? 一項新產(chǎn)品或服務(wù)的測試有客戶調(diào)研測試和市場測試兩種 。 金融企業(yè)通常在某個集中小組中進行產(chǎn)品測試 ， 做好產(chǎn)品商品化前的最后調(diào)整 。 由于許多金融企業(yè)所涉及的地理區(qū)域較廣 ， 故可采用調(diào)查問卷方式收集客戶反應(yīng) 。可以像運用顧客成長周期規(guī)律一樣運用這種計劃，設(shè)計金融產(chǎn)品。 生命階段分析方法 年輕人 汽車 保險（健康保險，人壽保險， 汽車保險，租房保險，居家保險） ２０多或３０ 多歲的單身 ４０多歲的單身 ２０多或３０多歲的已婚 ４０多歲已婚 ５０多歲或６０多歲的人 退休 租賃 第一次買房 第二次買房 退休住所 兒童保育支出，大學(xué)支出 婚禮 退休儲蓄和收入 孩子 生命階段分析方法 例 1：西雅圖的 Washington Mutual Bank推出學(xué)校儲蓄計劃時，認(rèn)識到了需要教育兒童了解一些有關(guān)理財?shù)幕驹怼?Education from Washington 例 2： Halifax信用卡的發(fā)明者把人的一生劃分為四個階段，定制出同金融和生活方式需要相匹配的信用卡。在網(wǎng)站上建立了一個學(xué)習(xí)中心，顧客可以選擇與其生活方式最為符合的產(chǎn)品組合。人壽保險、健康保險、汽車保險、居家保險等，隨生活方式變化而變化。每選定一種情形，都允許顧客對相應(yīng)的保險需要和相關(guān)產(chǎn)品比較。這項金融計劃一改以往按資產(chǎn)量或性別特性等為標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)客戶細(xì)分方式，而是按人生各階段的生活消費特征、投資風(fēng)格和理財需求，具體設(shè)計出“炫彩人生”、“浪漫人生”、“和美人生”、“豐碩人生”和“悠然人生”五大主題理財套餐，并將招行現(xiàn)有的產(chǎn)品整合打包，形成了一系列變革服務(wù)和一整套完善的金融解決方案 . 按人生階段進行金融產(chǎn)品組合銷售，這在內(nèi)地銀行界尚屬第一次。 招商銀行 金融伙伴 一生相伴 .htm 招商銀行按人生階段細(xì)分客戶，創(chuàng)新國內(nèi)銀行業(yè)營銷模式 生命生活方式運用案例 ? 浦東發(fā)展銀行ＷＯＷ信用卡，針對２１歲以上的年輕人． 浦發(fā)行 \歡迎來到上海浦東發(fā)展銀行 WOW卡專區(qū) .htm ? 廣東發(fā)展銀行信用卡，針對商務(wù)人士． 南航明珠信用卡是針對商務(wù)人士和有航空需求的顧客度身設(shè)計的信用卡，一卡雙幣，全球通行。 南航明珠信用卡 .htm， 南航資訊 _南航明珠信用卡 .htm ? 工商銀行理財金賬戶 ,日均存款２０萬元．理財貴賓服務(wù)、理財?？?、特約商戶等。國內(nèi)首張雙幣學(xué)生信用卡。大學(xué)畢業(yè)直接換發(fā)更高額度標(biāo)準(zhǔn)信用卡。這些賬戶方案允許顧客用資產(chǎn)抵消債務(wù)，比如抵押和汽車貸款。 Virgin的 One Account. corse data\virgin one 或 Intelligent Finance(Division of Halifax plc)的 Offsetting ,Intelligent Finance offsetting Barclays的 Open 根據(jù)價值主張設(shè)計新產(chǎn)品 Virgin 的 One Account產(chǎn)品提供給顧客的價值主張包括以下因素： ? 電話或在張賬戶信息 ? 一張收支平衡表提供資金狀況的全景圖像。 ? 一份償付指引 ? 為了提高對賬戶全部潛力的認(rèn)知，進行年度回顧 ? 提供資金管理工具，顧客可以分析其儲蓄和支出以創(chuàng)造月度預(yù)算。這些賬戶中的 MyLoan 歸并了所有貸款并且?guī)椭櫩凸芾砹鲃有浴? MyBills 為支付時間最高達一年的特定賬單安排了支付指示，包括電話、保險、信用卡等。 The Bank of East Asia ,或者 根據(jù)價值主張設(shè)計新產(chǎn)品 投資 ?證券 ?單位信托基金 ?債券 ?月度單位信托基金 ?投資計劃 月度股票投資計劃 ?借款便利 不包括抵押貸款和 未清算信用卡數(shù)額 總體賬戶余額 (不含信用卡 和抵押貸款 ) 存款 ?港幣存款 ?外匯存款 人壽保險上 的儲蓄部分 匯率強積金 (MPF)余額 例 3：匯豐銀行的總體賬戶余額 匯豐提供了移動平均賬戶總額平額表（ rolling average total relationship balance)該平衡表決定了港幣儲蓄賬戶的利率水平，以及在 HSBC Premier、 Power Vantage 和 Super East賬戶上受益以后的月度費用支出。 ? independent bank Sweep Wele to First Independent Bank ? 根據(jù)價值主張設(shè)計新產(chǎn)品 例 5 招商銀行溢財通 ? 客戶只需設(shè)定賬戶的保留余額 ,銀行系統(tǒng)每日指定時間進行賬戶檢查，將超過賬戶保留余額的資金，在符合“溢財通”產(chǎn)品的最低申購金額條件時自動申購“溢財通”產(chǎn)品。 自動終止，安全可靠 如“溢財通”功能實際收益率連續(xù) 15個交易日小于或等于當(dāng)前“自動終止條件”（活期儲蓄存款稅后年