負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理-在線瀏覽
2025-03-07 10:03本頁(yè)面
【正文】 。該帳戶規(guī)定開(kāi)戶的最低存款金額必須達(dá) 2500美元，而且?guī)舻娜粘Ｆ骄囝~不得低于存數(shù)，否則按類似普通 NOWs帳戶的利率計(jì)算利息。 定期存款工具創(chuàng)新 （ 1） 可轉(zhuǎn)讓定期存單（ Negotiable Certificate of Deposits ， CDs） ? 按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金可在市場(chǎng)上買賣的票證。 種類： ? 國(guó)內(nèi)存單、歐洲美元存單、揚(yáng)基存單及 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) 存單 。 ? 一般面額為 10萬(wàn)至 100萬(wàn)美元不等，利率一般高于 同期儲(chǔ)蓄存款， 且可隨時(shí)在二級(jí)市場(chǎng)出售轉(zhuǎn)讓，對(duì)存戶具有吸引力。 ? 銀行發(fā)行這種存單，除獲得穩(wěn)定的資金來(lái)源外，還可取得降低存款準(zhǔn)備金的好處。銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國(guó)庫(kù)券平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但不得比《 Q條例》規(guī)定的銀行利率上限高出 %。 （ 3） 貨幣市場(chǎng)存款帳戶（ Money Market Deposit Account，MMDA） ? 其性質(zhì)介于儲(chǔ)蓄存款和活期存款之間。 （ 4） 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶（ Automatic Transfer Service Account ， ATS） ? 客戶同時(shí)在銀行開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄帳戶和活期存款帳戶，活期存款帳戶的余額始終保持 1美元，其余存款轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄帳戶并獲得利息。開(kāi)立帳戶銀行需繳納存款準(zhǔn)備金，對(duì)于銀行提供的轉(zhuǎn)帳服務(wù)，客戶要支付一定的服務(wù)費(fèi)。 （ 5） 協(xié)定帳戶（ Agreement Account ， AA） ? 是自動(dòng)轉(zhuǎn)帳帳戶的進(jìn)一步創(chuàng)新。對(duì)前兩者一般都規(guī)定一個(gè)最低余額，超過(guò)最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一存戶的貨幣市場(chǎng)互助基金上，以獲得較高利息；如果余額低于最低余額，也可由銀行自動(dòng)將貨幣市場(chǎng)基金帳戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款帳戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶，以補(bǔ)足最低余額。對(duì)每次存入的金額沒(méi)有最低和最高的限制，也沒(méi)有固定的日期限制。存款采用定期利率計(jì)算。 （ 2） 聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄 ? 把整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)巧妙結(jié)合，即在一本存折上有多筆定期存款，每筆存款都規(guī)定最低限額，但不規(guī)定存入期限?？蛻羧】顣r(shí)要提前通知銀行，凡年限已滿一年的存款，提取一筆或同時(shí)提取多筆均可。 （ 3） 指數(shù)存款證 ? 在通貨膨脹下為確?？蛻舻拇婵畈毁H值而推出的存款工具。 ? 我國(guó)曾推行的 3年、 5年保值儲(chǔ)蓄，也可稱為實(shí)際利率為零的指數(shù)存款證。存戶可隨時(shí)開(kāi)出提款單，代替支票提現(xiàn)或支付轉(zhuǎn)帳。 （ 5） 特種儲(chǔ)蓄存款 ? 商業(yè)銀行針對(duì)客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的存款創(chuàng)新工具，主要有養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、團(tuán)體儲(chǔ)蓄、存貸結(jié)合儲(chǔ)蓄、國(guó)債定期戶頭儲(chǔ)蓄等。工薪階層只需每年存入 2022美元，其存款利率可免受 Q條例利率上限的限制，且能暫免稅收，至存戶退休后取款支用時(shí)再按支取額計(jì)算所得稅。該 種 帳戶的存款因?yàn)榇嫫陂L(zhǎng)，其利率略高于一般的儲(chǔ)蓄存款。 ? 具體策略－對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款的策略。 ? 衡量存款穩(wěn)定性的主要指標(biāo)： 活期存款穩(wěn)定率＝（活期存款最低余額 /活期存款平均余額） 100% 活期平均占用天數(shù)＝（活期存款平均余額計(jì)算期天數(shù)） / 存款支付 總額 根據(jù)存款波動(dòng)程度，銀行存款劃分為 易變性存款 ― 主要指活期存款。 準(zhǔn)變性存款 ― 主要指定活兩便存款、通知存款等。穩(wěn)定性介于活期和定期存款之間。在約定期內(nèi)一般不能提前支取，穩(wěn)定性較強(qiáng)。 存款成本管理 存款成本構(gòu)成 指銀行按約定的存款利率與存款金額的乘積，以貨幣形式直接支付給存款者 的 報(bào)酬。我國(guó)一般按固定利率計(jì)息。 分為變動(dòng)成本、固定成本和混合成本。 指為服務(wù)客戶存款而支付的一切費(fèi)用，包括利息成本和營(yíng)業(yè)成本之和。 是 銀行可以實(shí)際用于貸款和投資的資金，是銀行總的資金來(lái)源中扣除應(yīng)交存的法定存款準(zhǔn)備金和必要的儲(chǔ)備金后的余額，即扣除庫(kù)存現(xiàn)金、在央行存款、在關(guān)聯(lián)行或往來(lái)行的存款及其他現(xiàn)金項(xiàng)目之后的資金。 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)成本 － 指因存款增加引起銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的代價(jià)。 指存款資金的每單位平均借入成本。 邊際存款成本＝（新增利息＋新增營(yíng)業(yè)成本） /新增存款資金 fxXf??? 存款成本控制 存款結(jié)構(gòu)和成本選擇 （ 1）盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本的相對(duì)數(shù)； （ 2）正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營(yíng)業(yè)成本的支出； （ 3）活期存款的發(fā)展戰(zhàn)略必須以不減弱銀行的信貸能力為條件； （ 4）定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。 可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 可用資金的歷史平均成本是指銀行對(duì)已吸收的存款的全部利息成本加上營(yíng)業(yè)成本除以全部可用資金。 ? 已知邊際存款成本，銀行就可相應(yīng)確定資金收益率的目標(biāo)，使資產(chǎn)收益率略高于邊際成本率，保持適當(dāng)?shù)挠?。不足：邊際成本難以精確計(jì)算。其中，每種存款（資金）的單位成本包括利息成本和非利息成本，計(jì)算時(shí)可將這兩種成本加起來(lái)再乘以存款（資金）數(shù)量，也可分別相乘后加總，即 XfXf???X1 2 1 2( ) ( )X X f X f X fXff????????? 加權(quán) 平均成本主要用于對(duì)不同的銀行各種負(fù)債成本的對(duì)比分析和同一銀行歷年負(fù)債成本的變動(dòng)分析等。 ? 該方法是一個(gè)很好的評(píng)價(jià)銀行過(guò)去經(jīng)營(yíng)狀況的工具。主要缺陷是沒(méi)有考慮到未來(lái)利息成本的變動(dòng)。 此時(shí)銀行的邊際成本計(jì)算如下： MC1=（ 5%＋ 2%） /1*100%=7% MC2=（ 5%＋ 2%） /（ 1－ ） *100%=% 利用上述方法計(jì)算某類資金的邊際成本時(shí)效果較好，但由于銀行的資金來(lái)源較多，且各項(xiàng)資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)各異，因此，采用平均邊際成本更能反映銀行總體成本的情況。 ? 上述銀行資金成本的分析方法各有其特點(diǎn)：歷史加權(quán)平均成本法能夠準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)銀行的歷史經(jīng)營(yíng)狀況；而單一資金的邊際成本分析法可以幫助銀行決定選擇哪一種資金來(lái)源更合適；加權(quán)平均邊際成本法能夠?yàn)殂y行提供盈利資產(chǎn)定價(jià)的有用信息。 銀行存款的營(yíng)銷和定價(jià) 存款工具的營(yíng)銷 存款工具的定價(jià)，既要考慮滿足客戶的需要，又必須顧及銀行的經(jīng)營(yíng)效益 ； 不同存款工具的價(jià)格信息必須是可溝通的，要簡(jiǎn)單明了，易為存戶了解并進(jìn)行價(jià)格比較 ； 不可過(guò)分地以損害某些細(xì)分市場(chǎng)的利益去補(bǔ)貼另一些細(xì)分市場(chǎng)。因此，我國(guó)的存款價(jià)格是一種嚴(yán)格管制的利率。 ? 優(yōu)點(diǎn)：既不損害某些細(xì)分市場(chǎng)，也不會(huì)給某些細(xì)分市場(chǎng)以補(bǔ)貼。 規(guī)定每筆業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及全部免費(fèi)提供的輔助服務(wù) ； 按余額對(duì)客戶以名義利率付息； 規(guī)定平均或最低限余額，在此數(shù)額以上的余額則免收費(fèi)用。其中大約有 25%的存款機(jī)構(gòu)是根據(jù)國(guó)庫(kù)券、貨幣市場(chǎng)基金和可轉(zhuǎn)讓存單等貨幣市場(chǎng)工具的收益來(lái)確定存款帳戶的價(jià)格水平。80年代以來(lái)由按規(guī)模層次分檔次轉(zhuǎn)為按信譽(yù)分檔次，高信譽(yù)級(jí)別銀行的定期存單利率低于低信譽(yù)級(jí)別銀行，且趨同于商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)利率結(jié)構(gòu)。 評(píng)價(jià)存款總額的適度性，通常運(yùn)用的指標(biāo)為：存款總額同國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比；企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動(dòng)資金占用總額之比；居民存款總額和居民收入總額之比等。 2．從銀行經(jīng)營(yíng)管理角度看，一家銀行存款量應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力的范圍內(nèi)。因此，銀行對(duì)存款規(guī)模的控制，要以存款資金在多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。一種普遍的方法是以銀行資金成本為基礎(chǔ)制定價(jià)格。 例如：某銀行需籌集 500萬(wàn)元，包括 200萬(wàn)元的活期存款，200萬(wàn)元的定期存款和儲(chǔ)蓄存款， 50萬(wàn)元的貨幣市場(chǎng)借款和 50萬(wàn)元的股權(quán)資本。假如儲(chǔ)備要求等減少銀行可使用資金的數(shù)額為活期存款的 15%，儲(chǔ)蓄存款的 5%，市場(chǎng)借款的 2%。如果銀行的收益率能高于 11%，銀行還可以增加股東紅利或增加利潤(rùn)留成。銀行估計(jì)，如果提供 %的利率，可籌集存款 50萬(wàn)元；提供 8%的利率可籌集存款 75萬(wàn)元；提供 %的利率可籌集存款100萬(wàn)元；提供 9%的利率可籌集存款 125萬(wàn)元。由于貸款利率不隨貸款量的增加而增加，因此貸款利率就是貸款的邊際收益率。知道了邊際成本率后，就可以計(jì)算投資新存款的邊際收益。這時(shí)，銀行
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