【正文】 T訪問點和遠程訪問點：是連接SWIFT骨干網(wǎng)的分組交換節(jié)點機，它們把SWIFT系統(tǒng)的各種處理機和遍布世界的SWIFT用戶連接到 SWIFT骨干網(wǎng)。 ? 國內銀行的 SWIFT應用現(xiàn)狀： ? 1） 80年代，發(fā)展的初級階段 ? 2） 90年代，迅速發(fā)展階段； ? 3）目前，已經(jīng)具備一定的規(guī)模。 ? 處理自動化 ? 根據(jù) SWIFT報文的 56A， 54A和 53A或發(fā)報賬戶行來判斷收款的國內自動轉賬借方；而根據(jù) 57A和 72A判斷轉賬的貸方。 ? 保障銀行資金安全 ? 國外發(fā)來的 SWIFT MT100報文與MT202/MT910頭寸報文通過自動配對，實現(xiàn)收款資金的檢查； SWIFT MT950/940對賬單與國內轉賬各筆核對，保障銀行資金安全。 補充： 電子支付模式 電子支付的 4種模式 ? 根據(jù)資金服務技術協(xié)會的分類，電子支付活動基本可分為 4種模式（參見圖）。 A模式是最一般的支付模式。 網(wǎng)上支付電話費是 B模式的一個例子。 違章駕駛罰款是 C模式的一個例子。 貸款購房中的資金流轉是 D模式的一個例子。 ? 美國的票據(jù)交換所晚于倫敦 80年才出現(xiàn)。 ? 目前 ,美國的支付系統(tǒng)以高科技，高水準和高效能著稱于世。保障了美國金融體系的穩(wěn)定運行，促進了美國社會和經(jīng)濟的發(fā)展。 ? ? ? ? （三）主要的支付系統(tǒng) ? （ FEDWIRE）FEDWIRE是全美境內美元支付系統(tǒng)，它是美國支付清算的主動脈，它歸美聯(lián)儲所有， 1913年建立 。 ? （ Automated Clearing House簡稱 ACH）美國的ACH是覆蓋全美的一個電子清算系統(tǒng)，用于銀行間票據(jù)交換和清算，主要解決紙質支票的低效和安全問題。 ? 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）利用現(xiàn)代計算機技術和通信網(wǎng)絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。 ? 同城票據(jù)交換是在一定的區(qū)域內，以實物票據(jù)交換的方式，配合電子清算工具進行資金的清算。 ? CNAPS項目設計目標： ? ①建立起中國未來支付系統(tǒng)的技術基礎設施； ? ②開發(fā)出功能齊全的支付應用處理系統(tǒng)； ? ③為了實現(xiàn)“一網(wǎng)多用”的目標，通信網(wǎng)絡將保持獨立與應用系統(tǒng)的設計原則。 ? realtime delivery versus payment 實時貨銀交收 RealTime Gross Settlement System [RTGS System] 實時支付結算系統(tǒng) realtime payment versus payment 實時匯款同時交收 ? 點 ? 1）銀行體系結構：兩層結構的銀行體系 ? ①中央、省、地、縣四級行政管理等級； ? ②總行、省分行、地市分行和縣支行 4級管理。 ? 電子商務的核心是金融服務貨幣支付，電子商務是通過 inter王所進行的商務活動，對于電子商務一個非常關鍵的要求就是要有一個安全高效的電子貨幣系統(tǒng)。 ? 2）最簡單的形式包括三個主體：商家，用戶，銀行；和四個安全協(xié)議過程：初始 化協(xié)議，提款協(xié)議，支付協(xié)議，存款協(xié)議。但這種完全匿名的電子現(xiàn)金也為許多不法分子提供了方便，他們利用電子現(xiàn)金的完全匿名性進行一些違法犯罪活動，例如貪污、非法購買 (如購買毒品、軍火等 )、敲詐勒索等?；谶@個原因，合理的電子現(xiàn)金系統(tǒng)應該是不完全或條件匿名的。 ? 1996年， Camenisch等人和 Frankel等人分別獨立地首次提出了公平的離線電子現(xiàn)金( fair offline electronic cash )的概念，同時給出了兩個方案。 ? 電子現(xiàn)金的分類： ? 電子現(xiàn)金系統(tǒng)根據(jù)其交易的載體可分為基于賬戶的電子現(xiàn)金系統(tǒng)和基于代金券的電子現(xiàn)金系統(tǒng) 。 ? 根據(jù)一個電子現(xiàn)金是否可以合法的支付多次將電子現(xiàn)金分為可分電子現(xiàn)金和不可分電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金應具備以下性質 : ? 1. 獨立性 : 電子現(xiàn)金的安全性不能只靠物理上的安全來保證，必須通過電子現(xiàn)金自身使用的各項密碼技術來保證電子現(xiàn)金的安全 。 ? ECash ECash是由 Digicash開發(fā)的在線交易用的數(shù)字貨幣。銀行驗證現(xiàn)有貨幣的有效性并把真實的貨幣與 ECash進行兌換?？蛻舳塑浖杏嬎銠C錢包 (Cyberwallet)，負責到銀行存 /取款，以及支付或接收商家的貨幣。 ? Netcash ? Netcash電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的主要特點是設置分級現(xiàn)金服務器來驗證和管理電子現(xiàn)金，從而使電子交易的安全性得到保證，但當受款人離線操作時，這一系統(tǒng)本身并不安全。 ? 如果銀行愿意，這一系統(tǒng)允許銀行跟蹤他們顧客的消費信息；如果客戶認為必要，可與他選擇的服務銀行簽訂合同禁止銀行持有客戶不公開的網(wǎng)上交易記錄和跟蹤他的消費習慣。與上述的電子現(xiàn)金 (Ecash)不同，用賽博硬幣進行支付時資金并不真正轉入客戶 PC機中的帳戶或者賽博現(xiàn)金的電子錢包，而是通過一個在賽博現(xiàn)金銀行設立的代理帳戶對交易情況進行記錄，在交易額累積到一定程度時再通過電子自動清算所，按差額款項進行在線電子支付清算，提高了電子支付的清算效率。 ? 賽博硬幣實際上是一個在線電子支付的交易記錄系統(tǒng)。在電子錢包內存放的電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡等。 ? 電子商務活動中電子錢包的軟件通常都是免費提供的。 ? 電子錢包為安全電子交易 (SET)中之一環(huán)，為一計算機軟件，用以讓消費者進行電子交易與儲存交易記錄。 ? 功能： ? 用戶可以用它來改變口令或保密方式等，以及用它來查看自己銀行賬號上電子貨幣收付往來的賬目、清單和其他數(shù)據(jù)。 ? 使用的注意事項： ? 消費者要在網(wǎng)絡上進行安全電子交易前，必需先安裝符合安全標準之電子錢包。 ： 顧客網(wǎng)上查詢商品 顧客下訂單 與商家聯(lián)系，確認信息 顧客使用電子錢包支付 多次身份認證 多次身份認證 有效認證并授權，通知商家發(fā)貨 送貨，完成交易 通過 不通過 ? IC卡電子錢包 ? 存儲幸性質的預付卡 ,主要是 IC卡形式的支付卡 .具有多用途 ,靈活 ,匿名性 ,快速簡便特點 ,無須與銀行連接便可使用。 Mondex標準的設備包括：讀數(shù)器、取款機、 POS、電話機，以及余額讀出器等。 交易都是通過專用的 Mondex設備在付方的智能 卡 與收方的智能 卡 之間進行，沒有銀行或其它第三者的介入。 Mondex卡 英國、美國、加拿大及新西蘭進行實驗性的應用，在香港也設立了兩個試驗點、。 ? 2）包含 3個實體： ? 購買方、銷售方、金融機構 ? 電子支票的優(yōu)點： ? 1）節(jié)省時間 ? 2）減少了處理紙支票的費用 ? 3）減少了支票被退回情況的發(fā)生 ? 4）不必擔心被盜用 ? 缺點： ? 鑒定工作困難 ? 身分認證工作復雜 ? 電子支票交易的過程可以分以下幾個步驟： ? （ 1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。 ? （ 3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。 ? 2. 電子支票網(wǎng)上解決方案 ① Netbill 方案 ② FSTC電子支票系統(tǒng)方案 ① Netbill 方案 商務服務器 客戶 銀行 Netbill 服務器 網(wǎng)絡 ② FSTC電子支票系統(tǒng)方案 1）支付系統(tǒng)項目內容：對支票內容加密；利用電子郵件等方式進行結算。 ? China Pay依托中國銀聯(lián)全國統(tǒng)一的跨行信息交換網(wǎng)絡，在人民銀行及中國銀聯(lián)的業(yè)務指導和政策支持下，致力于銀行卡受理環(huán)境的建設和銀行卡業(yè)務的推廣，將先進的支付科技與專業(yè)的金融服務緊密結合起來，通過業(yè)務創(chuàng)新形成多元化的支付服務體系，為廣大持卡人和各類商戶提供安全、方便、快捷的銀行卡支付及資金結算服務。數(shù)據(jù)顯示，中國第三方電子支付市場交易額總規(guī)模在 2022年第 1