【正文】 ? 1）含義： ? 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式。 用裝在家里的電話，可實(shí)現(xiàn)用戶和銀行之間的轉(zhuǎn)賬。 ? 持卡人要在 Inter上進(jìn)行符合SET標(biāo)準(zhǔn)的安全電子交易，必須安裝符合 SET標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包。 ? 電子錢包的功能： ? ① 電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等； ? ② 安全電子交易：進(jìn)行 SET交易時(shí)辨認(rèn)用戶的身份并發(fā)送交易信息； ? ③ 交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢； 電子錢包管理器 ? 概念： ? 電子錢包用通常在銀行里者是有帳戶，在使用電子錢包時(shí)，用戶先安裝相應(yīng)的應(yīng)用軟件，在該軟件系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器。 ? 使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。 ? Cybercoin的特點(diǎn)： ? 1）加速了網(wǎng)上貨幣流通； ? 2）其簿記的特點(diǎn)，能夠接受多種形式的支付； ? 3）充分利用了現(xiàn)有的銀行清算系統(tǒng)。這種支付系統(tǒng)較為簡(jiǎn)單，系統(tǒng)設(shè)計(jì)者認(rèn)為將會(huì)有許多銀行和電子現(xiàn)金服務(wù)商為顧客服務(wù)，客戶可據(jù)此挑選他們信任的銀行和現(xiàn)金服務(wù)商。商家能夠在提供信息或貨物時(shí)接收支付的 ECash貨幣。 ? 2. 不可重復(fù)花費(fèi) : 電子現(xiàn)金只能使用一次，重復(fù)花費(fèi)能被容易地檢查出來； ? 3. 匿名性：銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤電子現(xiàn)金的使用，就是無法將電子現(xiàn)金的用戶的購買行為聯(lián)系到一起，從而隱蔽電子現(xiàn)金用戶的購買歷史； ? 4. 不可偽造性：用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現(xiàn)金；二是用戶從銀行提取 N個(gè)有效的電子現(xiàn)金后，也不能根據(jù)提取和支付這 N個(gè)電子現(xiàn)金的信息制造出有效的電子現(xiàn)金； ? 5. 可傳遞性：用戶能將電子現(xiàn)金像普通現(xiàn)金一樣，在用戶之間任意轉(zhuǎn)讓，且不能被跟蹤； ? 6. 可分性：電子現(xiàn)金不僅能作為整體使用，還應(yīng)能被分為更小的部分多次使用，只要各部分的面額之和與原電子現(xiàn)金面額相等，就可以進(jìn)行任意金額的支付； ? 4個(gè)步驟： ? ①開設(shè) e賬戶 ? ②提取電子現(xiàn)金，并保存 ? ③洽談業(yè)務(wù)，使用電子現(xiàn)金支付 ? ④ ecash銀行電子現(xiàn)金清算 圖 66 電子現(xiàn)金支付流程 ? 電子現(xiàn)金支付方式存在的問題： ? 1）參與商家數(shù)量不多； ? 2）成本高； ? 3）存在現(xiàn)金兌換問題； ? 4）風(fēng)險(xiǎn)較大。 ? 根據(jù)電子現(xiàn)金在花費(fèi)時(shí)商家是否需要與銀行進(jìn)行聯(lián)機(jī)驗(yàn)證分為聯(lián)機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng)和脫機(jī)電子現(xiàn)金系統(tǒng) 。 ? 1995年， Stadler等人 提出了公平盲簽名 ( fair blind signature)的概念，可以用于條件匿名的支付系統(tǒng)。 ? 發(fā)展歷程： ? 第一個(gè)電子現(xiàn)金方案是由 Chaum 在 1982年提出，他利用盲簽名技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，可以完全保護(hù)用戶的隱私權(quán)。 ? 2. 中國支付系統(tǒng)概況 ? ①同城清算所，處理行內(nèi)和跨行支付交易； ? ②三級(jí)聯(lián)行系統(tǒng)，處理異地支付交易； ? ③電子聯(lián)行，處理異地跨行支付的清算與結(jié)算； ? ④支付卡授信系統(tǒng)； ? ⑤郵政支付系統(tǒng)。 ? 對(duì)于匯款者來說： ? 使用不同的系統(tǒng)，首先是匯款范圍的不同，支付系統(tǒng)覆蓋全國，同城票據(jù)交換只支持同城或同區(qū)域轉(zhuǎn)賬，銀行行內(nèi)系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬只支持同系統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬，不支持跨行；其次，清算速度不同，支付系統(tǒng)和銀行行內(nèi)系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬均可做到實(shí)事到賬，但同城票交最快也得幾個(gè)小時(shí)；再有就是費(fèi)用不同，支付系統(tǒng)費(fèi)用最高，其次是行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和同城票交，最低可以做到零費(fèi)用。 ? ? 1）總體而言，還不是一個(gè)效率高和安全可靠的支付系統(tǒng)； ? 2）金融體制不完善，結(jié)構(gòu)不合理等因素造成； ? CNAPS中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) China National Automatic Payment System 現(xiàn)時(shí)我國支付清算體系以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存為補(bǔ)充的結(jié)構(gòu)。 ? （二）特點(diǎn)： ? ，高科技化 。1853年 10月 11日美國有 52家銀行在華爾街第 14號(hào)地下室進(jìn)行了首次票據(jù)交換，它標(biāo)志著美國票據(jù)交換所支付系統(tǒng)的成立。 D模式： （ 1）付款人使用電子支付工具將款項(xiàng)存入自己的開戶銀行； （ 2）付款人開戶銀行，將資金劃撥給收款人開戶銀行； （ 3）收款人開戶銀行通知收款人； （ 4）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。 B模式： （ 1）付款人使用電子支付工具支付款項(xiàng)； （ 2）收款人根據(jù)電子支付工具的信息，向付款人開戶銀行請(qǐng)求支付； （ 3）付款人開戶銀行，通過電子資金劃撥，支付給收款人開戶銀行； （ 4）收款人開戶銀行通知收款人； （ 5）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。 ? 加強(qiáng)銀行管理 ? 收付清算系統(tǒng)將國外來報(bào)進(jìn)行處理，使全部來報(bào)可以隨時(shí)查看（不能修改），實(shí)現(xiàn)付款憑證的集中統(tǒng)一管理；對(duì) SWIFT標(biāo)準(zhǔn)格式報(bào)文各規(guī)定場(chǎng)的抽取，準(zhǔn)確、快捷的反映資金收付信息和資金頭寸，可以在任何時(shí)間了解國外代理行的資金頭寸和國內(nèi)分行的資金運(yùn)用，加強(qiáng)了總行對(duì)國內(nèi)外資金的管理。 ? 中國銀行的收付清算系統(tǒng)是中國銀行在全國推廣的應(yīng)用系統(tǒng)，它較全面地利用了 SWIFT標(biāo)準(zhǔn)化格式的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)收付清算的自動(dòng)化處理，其特點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： ? 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 利用 SWIFT格式報(bào)文的報(bào)尾 PDE/PDM，（ PDE=POSSIBLE DUPLICATION EMISSION TRAILER PDM=POSSIBLE DUPLICATE MESSAGE TRAILER） 來防范因重發(fā)報(bào)而導(dǎo)致收?qǐng)?bào)重復(fù)引起銀行收付重復(fù)的風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)發(fā)行報(bào)的 SWIFT BIC代碼（ SWIFT Code是由該協(xié)會(huì)提出并被 ISO通過的銀行識(shí)別代碼，其原名是 BIC Bank Indentifier Code)，判斷是否為資信不好的代理行，從而決定支付時(shí)限；根據(jù) SWIFT格式 32A（匯款起息日） 貨幣 符號(hào)及金額 貨幣及金額決定系統(tǒng)的逐筆的支付額度控制以及結(jié)合發(fā)報(bào)行來決定某代理行的付款額度。 ? ③地區(qū)處理機(jī)：每臺(tái) RP基本上承擔(dān)一個(gè)國家的報(bào)文處理，所有的 RP都在美國和荷蘭的兩大操作中內(nèi)。它是由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，管理貨幣轉(zhuǎn)移規(guī)則，實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一系列組織和安排。若 M1增速較快，則消費(fèi)和終端市場(chǎng)活躍；若 M2增速較快，則投資和中間市場(chǎng)活躍。 ? 國內(nèi)：電子貨幣是采用電子技術(shù)和通信手段在市場(chǎng)上流通的、按照法定貨幣單位來反映商品價(jià)值的信用貨幣。 ? ② 電子商務(wù)的在線支付系統(tǒng)要素： ? 購物流程；支付工具；互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)；信用及認(rèn)證體系及現(xiàn)有的金融體系。 ? 主要方式：現(xiàn)金和支票 ? （ 1）現(xiàn)金 ? 特點(diǎn)： ? ①支付過程受時(shí)間和空間的限制； ? ②不適于大宗交易； ? ③支付過程簡(jiǎn)單。? 目前，我國電子支付的現(xiàn)狀： ? 《 電子商務(wù)世界 》 雜志針對(duì)我國電子支付行業(yè)的特征、發(fā)展趨勢(shì)和產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)度等問題，聯(lián)合中科院研究生院金融科技研究中心首次發(fā)布了 《2022中國消費(fèi)者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報(bào)告 》 。 ? 傳統(tǒng)支付 ? 含義：指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。 ? 支付系統(tǒng)： ? （ 1）貨幣 ? （ 2）貨幣性負(fù)債 ? （ 3）處理工具、系統(tǒng)和程序 ? 電子支付的參與者 ? ①電子商務(wù)電子支付系統(tǒng)指的是：消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間，在因特網(wǎng)上使用安全電子交易手段進(jìn)行的商品或服務(wù)的交易，它使用新型的支付手段，完成數(shù)據(jù)而實(shí)現(xiàn)電子支付。 ? ? 電子貨幣概述 ? 1）電子貨幣的概念 ? 國外： ? 國際清算銀行把電子貨幣定義為以電子形式儲(chǔ)存于消費(fèi)者持有的電子設(shè)備，依現(xiàn)行貨幣單位計(jì)算的貨幣價(jià)值。 ? 國際上大致的劃分是： ? 狹義貨幣（ M1） =流通中的現(xiàn)金