商業(yè)銀行業(yè)務(wù)(資產(chǎn)與負(fù)債部分)-在線瀏覽
2025-02-25 17:23本頁面
【正文】 ） ? 開戶單位可在基本存款賬戶或一般存款賬戶基礎(chǔ)上辦理協(xié)定存款賬戶，協(xié)定存款賬戶下設(shè)結(jié)算戶（ A戶）和協(xié)定戶（ B戶），開戶單位和銀行共同商定 A戶需保留的基本存款額度。 A戶按結(jié)算日和支取日活期存款利率計(jì)息， B戶存款按結(jié)算日或支取日協(xié)定存款利率計(jì)息。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓。到期滿時(shí)顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。 存款種類（五） ? 協(xié)議存款是指客戶開戶時(shí)和銀行訂立合同，在遵守人民銀行規(guī)定的前提下，雙方協(xié)商確定存款本金，利率水平，存款期限，計(jì)算和付息方式，違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容的存款，只能以轉(zhuǎn)賬方式存入，無外幣協(xié)議存款 ? 協(xié)議存款主要指商業(yè)銀行對保險(xiǎn)公司大額定期存款，金額需在 3000萬以上，期限在 5年以上。 存款種類（六） 結(jié)構(gòu)性存款是指結(jié)合了固定收益證券和金融衍生產(chǎn)品，其收益率與產(chǎn)品中規(guī)定的國際市場上的利率、匯率、證券、或者金融衍生產(chǎn)品等掛鉤的組合存款。 （二）高收益且保證本金安全：適合尋求更好的存款收益同時(shí)希望保護(hù)資金的投資者。 （四）條款的靈活性，例如：期限和其他參數(shù)可以根據(jù)投資者的需要和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。 ? 支取單位定期存款時(shí)，須出具證實(shí)書并交回印鑒卡，經(jīng)辦行審核無誤后辦理支取手續(xù)，同時(shí)收回證實(shí)書。企業(yè)銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起 3個(gè)工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。 賬戶管理（二） ? 基本存款賬戶是單位的主辦賬戶，單位的主要轉(zhuǎn)賬收付及工資、獎金和日?，F(xiàn)金的支取，必須通過該賬戶辦理。注冊驗(yàn)資的臨時(shí)存款賬戶在驗(yàn)資期間只收不付 ? 專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。 賬戶管理（三） ? 開立基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和預(yù)算外資金專用存款賬戶須報(bào)經(jīng)中國人民銀行核準(zhǔn)，防止違規(guī)開戶。 賬戶管理（五） 賬戶的幾種狀態(tài) ? 正常 ? 凍結(jié) ? 長期不動戶 ? 暫封戶 非存款性的資金來源 非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)從期限上分可分為短期負(fù)債業(yè)務(wù)和長期負(fù)債業(yè)務(wù)，前者包括同業(yè)借款，同業(yè)拆借， 從中央銀行的借款， 證券回購等。 同業(yè)拆借 (零 ) 銀行間同業(yè)拆借特指在銀行機(jī)構(gòu)之間，為了調(diào)劑頭寸和臨時(shí)性資金余缺，而進(jìn)行的短期資金融通活動。 同業(yè)拆借 (一 ) ? 拆借的期限最長不能超過 4個(gè)月 ,禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或用于投資 ,只能用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算 ,聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。上海銀行間同業(yè)拆借利率 SHIBOR較好地反映了我國信貸資金地供求狀況 同業(yè)拆借 (二 ) ? 同業(yè)拆借可以在同城和異地進(jìn)行 ? 同業(yè)拆借僅限于金融機(jī)構(gòu) ,凡具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)均可參加 ? 資金拆借堅(jiān)持自愿拆借、恪守信用的原則 ? 一般來說，同業(yè)拆借利率是以中央銀行再貸款利率和再貼現(xiàn)率為基準(zhǔn)，再根據(jù)社會資金的松緊程度和供求關(guān)系由拆借雙方自由議定的。 ? 同業(yè)拆借的業(yè)務(wù)品種有隔夜 ,一周 ,兩周 ,一月 ,3月 ,6月 ,9月 ,1年 同業(yè)拆借 (三 ) ? 以拆入期限管理為核心，分別設(shè)置了不同類型金融機(jī)構(gòu)的拆入資金最長期限。為防止金融機(jī)構(gòu)過度依賴同業(yè)拆借融資，針對不同類型金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了拆出拆入的限額 同業(yè)借款 ? 設(shè)立在中華人民共和國境內(nèi)的商業(yè)銀行之間開展的人民幣資金借出入業(yè)務(wù) ? 同業(yè)借款的期限為 4個(gè)月至 3年 (含 3年 )。 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) ? 所謂轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，就是中央銀行以外的投資人在二級市場上貼進(jìn)票據(jù)的行為，商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)貼現(xiàn)在二級市場上賣出未到期的貼現(xiàn)票據(jù)以融通到所需要的資金。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率可由雙方協(xié)定，也可以以貼現(xiàn)利率為基礎(chǔ)或參照再貼現(xiàn)利率來確定。 ? 根據(jù)回購標(biāo)的券種的所有權(quán)歸屬不同，回購協(xié)議可以分為質(zhì)押式回購和買斷式回購。 ? 特點(diǎn)： ? 利率高于同期存款利率，對客戶吸引力強(qiáng) ? 有明確的償還期，不能提前還本付息，資金穩(wěn)定性高 ? 一般不記名，有廣泛的二級市場可以流通轉(zhuǎn)讓。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括發(fā)放貸款、投資業(yè)務(wù)和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)管理 指商業(yè)銀行應(yīng)恰當(dāng)?shù)匕才刨Y產(chǎn) ,對其進(jìn)行最佳組合 ,以滿足銀行 “ 三性 ” 經(jīng)營的需要 ,主要內(nèi)容有流動性管理 ,準(zhǔn)備金管理 ,投資管理 ,貸款管理 流動性資產(chǎn) ? 流動性資產(chǎn)主要包括： ? 現(xiàn)金資產(chǎn) ? 可在二級市場隨時(shí)拋售的國債、債券、票據(jù)和其他證券類資產(chǎn) ? 短期內(nèi)到期的拆放 /存放同業(yè)款項(xiàng) ? 短期內(nèi)到期的貸款，貼現(xiàn)，回購，證券類資產(chǎn)和其他應(yīng)付款 ? 其他短期內(nèi)可變現(xiàn)的資產(chǎn) 現(xiàn)金資產(chǎn)（一） ? 現(xiàn)金資產(chǎn)的分類 ? 庫存現(xiàn)金 ? 在中央銀行存款（法定準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金） ? 存放同業(yè) ? 托收未達(dá)款 ? 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的核心任務(wù)是保證銀行在經(jīng)營過程中的適度流動性，即要保證現(xiàn)金資產(chǎn)能滿足一般的現(xiàn)金支出需要，又要盡量降低持有現(xiàn)金的機(jī)會成本，以追求利潤最大化 現(xiàn)金資產(chǎn)（二） ? 現(xiàn)金，存放人民銀行存款，存放同業(yè)款，托收未達(dá)款稱為第一準(zhǔn)備金。 ? 第一準(zhǔn)備金和第二準(zhǔn)備金共同構(gòu)成銀行的實(shí)際總準(zhǔn)備，實(shí)際總準(zhǔn)備減去法定準(zhǔn)備部分稱為超額準(zhǔn)備。 統(tǒng)一授信 ? 統(tǒng)一授信是指商業(yè)銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 ? 商業(yè)銀行對每一個(gè)法人客戶都應(yīng)確定一個(gè)最高授信額度。 ? 對由多個(gè)法人組成的集團(tuán)公司客戶，商業(yè)銀行應(yīng)確定一個(gè)對該集團(tuán)客戶的總體最高授信額度，銀行全系統(tǒng)對該集團(tuán)各個(gè)法人設(shè)定的最高授信額度之和不得超過總體最高授信額度。 銀團(tuán)貸款 (一 ) ? 銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款
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