商業(yè)銀行負債業(yè)務(1)-在線瀏覽
2025-07-17 06:01本頁面
【正文】 行須按較高法定存款準備金率向中央銀行繳納準備金，此外，還要保存部分庫存現(xiàn)金以應付活期賬戶存戶的取現(xiàn)。 指可由存戶隨時存取和支付的存款，沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權要求客戶取款時作預先的書面通知。 定期存款一般到期才能提取，存款到期后，可辦理續(xù)存手續(xù)或按事先的約定進行自動轉存；定期存款提前支取要繳納罰息。 定期存款的穩(wěn)定性較強，法定存款準備金率也較低，因此其資金利用率高于活期存款。作為報償，銀行對定期存款支付較高的利息。 是存戶和銀行預先約定存取期限的存款。 儲蓄存款主要面向個人家庭和非營利機構，營利公司、公共機構和其他團體開立儲蓄存款內賬戶受到限制。 我國儲蓄政策 “ 存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密 ” 。由此定義可見，儲蓄存款不是在特定的某一到時期日，或某一特定間隔期限終止后才能提取。 我國含義：一般是個人為儲蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶。 我國居民儲蓄存款快速增長 資料來源：金融界網(wǎng)站數(shù)據(jù)中心 二、存款工具創(chuàng)新 —— 活期存款工具創(chuàng)新 ?是一種對個人和非營利機構開立的、計算利息的支票賬戶。 可轉讓支付命令賬戶 （ Negotiable Order Of Withdrawal Account ） ?不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場利率變動每周調整超級 NOW賬戶的利率；對存款底額有限制，規(guī)定開戶最低金額必須達到 2500美元，而且賬戶的日常平均余額不得低于存數(shù)，否則按類似普通 NOW賬戶的利率水平計息。銀行根據(jù)前兩類賬戶的最低余額 要求，將存戶資金在這兩類賬戶與貨幣市場賬戶間進行互換。 ?存單面額通常較大（ 10萬美元以上）；存單的存款期限通常為 3個月、 6個月、 9個月和 1年，存單不記名，可以自由地轉讓流通，存在較活躍的二級市場支持；目標客戶多為大公司、養(yǎng)老基金會和政府；其平均收益通常高于相同期限的國庫券。銀行可向這種存單支付相當于半年期國庫券的平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但該最高利率不得比“ Q字條例” 規(guī)定的利率上限高出 %。 貨幣市場存單 MMCD 小儲蓄者存款單 ?是一種預先規(guī)定基本期限但又含活期存款某些性質的定期存款賬戶。定活兩便存款賬戶不具有轉賬和流通功能。 存款工具創(chuàng)新 ——定期存款工具創(chuàng)新 銀行給存戶同時建立付息的儲蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，并按存戶電話指示或事先授權將存戶存款在兩賬戶間劃撥。在取現(xiàn)和轉賬實現(xiàn)前，存戶資金可取得相當于儲蓄存款的利息收入。 個人退休金賬戶 存款工具創(chuàng)新 ——儲蓄存款工具創(chuàng)新 三、存款工具的營銷 ? 存款工具的市場營銷：將銀行的存款產(chǎn)品和服務向客戶進行報道、宣傳，以說服、促進和影響客戶購買。 四、存款工具的定價 存款增長是銀行擴張的基礎，存款的定價是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長和盈利作出選擇。 計算公式為： 加權平均成本率 C=（利息成本 +非利息成本 +銀行資本報酬） /存款等資金來源中可用資金數(shù)額（指盈利性資產(chǎn)總額） 100% =∑ （每類資金來源中可用資金占資金總額的比重 該類資金的成本率） 247。 成本加利潤定價法 邊際成本方法告訴銀行其存款基礎應擴大到什么程度。 邊際存款成本：銀行增加最后一個單位存款所支付的成本。 ? 同業(yè)折借市場：無形市場（發(fā)達國家）與有形市場（中國）。隔夜拆借和定期拆借 ? 利率市場化。一般高于存款利率，低于短期貸款利率，同時，還應略低于央行的再貼現(xiàn)率。 同業(yè)借款 ? 中央銀行是商業(yè)銀行的最后貸款者。 – 再貸款：是中央銀行向商業(yè)銀行提供的信用放款； – 再貼現(xiàn)：指經(jīng)營票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的商業(yè)銀行將其買入的未到期的貼現(xiàn)匯票向中央銀行再次申請的貼現(xiàn)。 向中央銀行借款 ?指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽定協(xié)議，約定在一定期限后按約定價格購回所賣證券，以獲得即時可用資金的交易方式?；刭弲f(xié)議相對于即時資金供給者的角度，又稱為 “返回購協(xié)議 ”。 指商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)在二級市場上出售給其他投資人的交易行為。 轉貼現(xiàn) 證券回購 實際是商業(yè)銀行發(fā)行短期債券籌集資金，是銀行負債證券化的具體表現(xiàn) 。 發(fā)行大面額存單 ? 所謂歐洲貨幣，實際上是境外貨幣，指的是以外幣表示的存款賬戶。當今世界的歐洲貨幣市場已從歐洲擴展到亞洲、非洲和拉丁美洲，形成了一個全球統(tǒng)一的大市場。 三、 我國商業(yè)銀行負債結構的特點 ? 各項存款是我國金融機構的主要資金來源。我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款占各項存款年均水平高
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