銀行系統(tǒng)論文論國有商業(yè)銀行個人業(yè)務的拓展-在線瀏覽
2025-07-10 21:23本頁面
【正文】 傳統(tǒng)的公司類批 發(fā)業(yè)務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務去化解。而提供零售類個人銀行業(yè)務，則有 5%8%的利潤空間。香港恒生銀行個人業(yè)務對該行贏利的貢獻率已達 48%；個人業(yè)務在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務中占 30%50%左右，而國內(nèi)銀行都在 10%以下?！白吭嚼碡斨行摹睘閭€人提供每周 7 天，全天 24 小時的個人銀行服務，客戶可以接受全球電話個人理財服務。國內(nèi)新成立的股份制商業(yè)銀行以其全新的經(jīng)營理念、與國際接軌的發(fā)展戰(zhàn)略、高素質(zhì)的人才與科技支撐、較強的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等比國有商業(yè)銀行在個人業(yè)務上也已遙遙領先。截至 2021 年底，“一卡通”發(fā)卡 1668 萬張，卡儲蓄存款 638 多億元，占其儲蓄總額的 80%以上，卡均存款 3880 元。中國民生銀行在國內(nèi)組建了從事個人銀行業(yè)務的專業(yè)銀行，實行獨立經(jīng)營、獨立核算，大有后來居上之勢。 （二）國有商業(yè)銀行在發(fā)展個人銀行業(yè)務過程中必須消除“三個誤區(qū)” 。由于中國城鄉(xiāng)居民的消費觀念和消費習慣的影響，這一過程可能比較長。因此，在發(fā)展的初期不可能迅速帶來顯著的經(jīng)濟效益，但長遠考慮效益是比較高的。 ，相互模仿帶來的誤區(qū)。國有商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品基本上是四大類：一是傳統(tǒng)業(yè)務上的儲蓄存款及小額質(zhì)押貸款；二是以銀行卡為載體的產(chǎn)品；三是汽車消費貸款產(chǎn)品；四是住房類按揭貸款。 。而成品定價和成本控制才應該是國有商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品開發(fā)和分銷的出發(fā)點。目前，我國消費層次已經(jīng)出現(xiàn)分化，家庭收入在中等水平以上（以月薪 5000 元人民幣劃分）大約有3000多萬戶，這其中家庭收入超過 10萬美元的中高層富裕家庭占 4%.據(jù)麥肯錫公司的調(diào)查結(jié)果顯示：富?？蛻粲懈鼜姷牟恢艺\度，有 73%的富?？蛻舯硎舅麄円x擇外資銀行或國內(nèi)的優(yōu)秀銀行。比如匯豐銀行私人銀行業(yè)務，在新加坡 20 萬新元是界限， 20 萬以下是一般的零售客戶， 20 萬 — 100 萬是優(yōu)惠客戶，而200 萬新元以上就屬于私人銀行業(yè)務?！熬C合理財”每季收 150 元人民幣服務費，但當存款達到 3000 美元時，服務費全免?！皟?yōu)先理財”的客戶可到 VIP 貴賓服務區(qū)的小房間內(nèi)接受客戶服務經(jīng)理提供的一對一服務。當前國有商業(yè)銀行銷由臨柜人員負責，缺乏整體協(xié)作和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，要發(fā)展個人銀行業(yè)務必須做好“四個聯(lián)動”。過去，比較注意以貸款為主的公司類批發(fā)業(yè)務，對個人業(yè)務僅關心儲蓄存款。事實上，有時公司類批發(fā)業(yè)務和個人銀行零售業(yè)務在很多時候也可以互相轉(zhuǎn)換，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人住房按揭貸款就可以互相促進。 （ 2）強化前臺部門與后臺部門的聯(lián)動。比如資金計劃部門、信貸管理和科技部門、法 律部門，他們分別在規(guī)模管理上、授權及貸款審查上、
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