【正文】 事實(shí)上，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的素質(zhì)相對要求更高，既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資、綜合理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)。像新加坡和香港銀行除有非常完善的傳統(tǒng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)直接面對客 戶開展個(gè)人業(yè)務(wù)營銷外，還有理財(cái)中心、房貸中心、汽車貸款中心（專賣店）、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、自助服務(wù)終端等，很值得我國國有銀行仿效。 （ 2）強(qiáng)化前臺(tái)部門與后臺(tái)部門的聯(lián)動(dòng)。而成品定價(jià)和成本控制才應(yīng)該是國有商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品開發(fā)和分銷的出發(fā)點(diǎn)。截至 2021 年底，“一卡通”發(fā)卡 1668 萬張，卡儲(chǔ)蓄存款 638 多億元，占其儲(chǔ)蓄總額的 80%以上，卡均存款 3880 元。黨的“十六大”報(bào)告中明確提出要“擴(kuò)大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。 定位和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新要求。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。因此，現(xiàn)在必須 高度重視個(gè)人業(yè)務(wù)，及時(shí)培育市場，積累市場營銷經(jīng)驗(yàn)，制訂發(fā)展戰(zhàn)略。 “四個(gè)聯(lián)動(dòng)”。 ，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度。（ 1）加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制。（ 3）在產(chǎn)品宣傳推介中注意遵守國家的法律和人民銀行的監(jiān)管規(guī)定，按照銀行同業(yè)規(guī)定宜傳本行的產(chǎn)品，不能搞詆毀他行的 宣傳。 。 （ 4）加強(qiáng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與 社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)。“綜合理財(cái)”的客戶可享受每月收到對賬單，可以到大廳的理財(cái)顧問處接受咨詢服務(wù)：“優(yōu)先理財(cái)”每季收 250 元人民幣服務(wù)費(fèi)，存款達(dá)到 10 萬美元，可免去服務(wù)費(fèi)。在個(gè)人業(yè)務(wù)的管理上，額度小，筆數(shù)多，利率偏低致使管理成本較高，經(jīng)濟(jì)收益相對較低。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務(wù)，只有 2%4%的利潤空間。目前，我國的 GDP 總量為 1萬多億美元，按照“十六大”確定的小康目標(biāo)人均 3000 美元，到 2020 年我國的 GDP 總量將達(dá) 3 萬億美元。個(gè)人金融市場資產(chǎn)也由過去的儲(chǔ) 蓄存款向擁有外幣、股票、基金等多樣化發(fā)展。中國民生銀行在國內(nèi)組建了從事個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算，大有后來居上之勢。目前，我國消費(fèi)層次已經(jīng)出現(xiàn)分化，家庭收入在中等水平以上（以月薪 5000 元人民幣劃分）大約有3000多萬戶，這其中家庭收入超過 10萬美元的中高層富裕家庭占 4%.據(jù)麥肯錫公司的調(diào)查結(jié)果顯示：富裕客戶有更強(qiáng)的不忠誠度，有 73%的富?？蛻舯硎舅麄円x擇外資銀行或國內(nèi)的優(yōu)秀銀行。比如資金計(jì)劃部門、信貸管理和科技部門、法 律部門，他們分別在規(guī)模管理上、授權(quán)及貸款審查上、金融產(chǎn)品創(chuàng)新上起著重要作用。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，人們的文化素質(zhì)越高，自我管理和自我服務(wù)的意識(shí)越強(qiáng)。應(yīng)積極培養(yǎng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，建