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20xx年銀行從業(yè)考試風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)習(xí)筆記匯總-在線瀏覽

2024-11-08 12:27本頁(yè)面
  

【正文】 值的程度。 對(duì)離散型的隨機(jī)變量,方差可以用求和式表示為: 對(duì)連續(xù)型的隨機(jī)變量,方差可以通過定積分公式表示為: 隨機(jī)變量 X的概率分布表如下: X 1 4 10 P 20% 40% 40% 常用統(tǒng)計(jì)分布 均勻分布的分 布函數(shù)是一條斜線。 二項(xiàng)分布是描述只有兩種可能結(jié)果的多次重復(fù)事件的離散型隨機(jī)變量的概率分布。 正態(tài)隨機(jī)變量 X的觀測(cè)值落在距均值的距離為 2倍標(biāo)準(zhǔn)差范圍內(nèi)的概率約為 ,而在距均值的距離為 3倍標(biāo)準(zhǔn)差內(nèi)的概率約為 。 在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的理論 研究和實(shí)際應(yīng)用中,正態(tài)分布起著特別重要的作用。 正態(tài)分布的圖形特征是 (A)。 風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)理基礎(chǔ) 收益的計(jì)量 絕對(duì)收益是對(duì)投資成果的直接衡量,反映投資行為得到的增值部分的絕對(duì)量。 百分比收益率是對(duì)期初投資額的一個(gè)單位化調(diào)整,即一個(gè)單位貨幣在給定投資周期的收益率 百分比收益率只考慮了期初的投資額,沒有考慮不同投資期限的影響。對(duì)于包含 N種資產(chǎn)的投資組合,總資產(chǎn)的百分比收益率為: 當(dāng)復(fù)利是連續(xù)計(jì)算時(shí),就得到對(duì)數(shù)收益率。 下列關(guān)于收益計(jì)量的說法,正確的是 (B)。 。 。 不確定結(jié)果的標(biāo)準(zhǔn)差通常被用來刻畫其不確定程度,標(biāo)準(zhǔn)差越大表明不確定性越大,即出現(xiàn)較大收益或損失的機(jī)會(huì)增大。 假定股票市場(chǎng)一年后可能出現(xiàn) 5種情況,每種情況所對(duì)應(yīng)的概率和收益率如下表所示: 概率 收益率 50% 15% 10% 25% 40% 則,一年后投資股票市場(chǎng)的預(yù)期收益率為 (%)。而在相同的風(fēng)險(xiǎn)水平,希望得到收益更高的資產(chǎn)。如果兩種資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)差分別為 σ1 和 σ2 ,則該組合的標(biāo)準(zhǔn)差為: 相關(guān)系數(shù) ρ 是一個(gè)絕對(duì)值小于 1的數(shù)。 上述分析中假設(shè)各家公司的違約彼此不存在相關(guān)性。如果相關(guān)性存在,則風(fēng)險(xiǎn)分散的結(jié)果會(huì)有所變化:當(dāng)相關(guān)性為正則分散效果變差,當(dāng)相關(guān)性為負(fù)則分散效果更好。由此可見,商業(yè)銀行通過實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分散的貸款策略,可以使發(fā)生大額損失的可能性顯著降低,這也正是商業(yè)銀行利用自身風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì),通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分配而達(dá)到管理和降低風(fēng)險(xiǎn)、保持穩(wěn)定收益的目的。 風(fēng)險(xiǎn)因素的變化程度不大時(shí),資產(chǎn)價(jià)值的變化率就是函數(shù)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)因素的一階導(dǎo)數(shù): 泰勒展式的近似效果與使用多少階導(dǎo)數(shù)有關(guān),也以離開給定點(diǎn)的距離有關(guān)。其核心是在所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的情況下,為妥 善解決委托 代理關(guān)系而提出的董事會(huì)、高管層組織體系和監(jiān)督制衡機(jī)制。 如果股東的權(quán)利受到損害,他們應(yīng)有機(jī)會(huì)得到有效補(bǔ)償 。 治理結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證及時(shí)、準(zhǔn)確地披露與公司有關(guān)的任何重大問題的信息 (包括財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、所有權(quán)狀況和公司治理狀況的信息 )。 (2)巴塞爾委員會(huì)的公司治理準(zhǔn)則 ① 董事會(huì)成員應(yīng)稱職,清楚理解其在公司治理中的角色,有能力對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)事務(wù)作出正確的判斷。特別值得注意的是,價(jià)值準(zhǔn)則應(yīng)當(dāng)禁止外部交易和內(nèi)部往來活動(dòng)的所有腐敗和賄賂行為。 ④ 董事會(huì)應(yīng)確保對(duì)高級(jí)管理層是否執(zhí)行董事會(huì)政策實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督。 ⑤ 董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)有效發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)部門、外部審計(jì)單位及內(nèi)部控制部門的作用。 ⑥ 董事會(huì)應(yīng)確保薪酬政策及其做法與商業(yè)銀行的公司文化、長(zhǎng)期目標(biāo)和戰(zhàn)略、控制環(huán)境相一致。這是商業(yè)銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)的積極表現(xiàn),否則,商業(yè)銀行將很難 把握董事會(huì)和高級(jí)管理層是否對(duì)其行為和表現(xiàn)負(fù)責(zé)。 (3)我國(guó)商業(yè)銀行公司治理的要求 ① 完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序 。 ③ 建立、健全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制 。 ⑤ 建立合理的薪酬制度,強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。是指商業(yè)銀行內(nèi)部的控制系統(tǒng)。 (1)目標(biāo) 確保國(guó)家法律規(guī)定和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章的貫徹執(zhí)行 確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全 面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn) 確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性 確保業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。風(fēng)險(xiǎn)文化一般由風(fēng)險(xiǎn)管理理念、知識(shí)和制度三個(gè)層次組成,其中風(fēng)險(xiǎn)管理理念是精神核心。 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)不是消除風(fēng)險(xiǎn),而是通過主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理過程實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。 首先,風(fēng)險(xiǎn)文化不是階段性工 作,而是商業(yè)銀行的一項(xiàng)終身事業(yè) 其次,商業(yè)銀行應(yīng)向全體員工廣泛宣講正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念等內(nèi)容,使之成為商業(yè)銀行和員工一致的價(jià)值觀。 商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略 商業(yè)銀行管理戰(zhàn)略是商業(yè)銀行在綜合分析外部環(huán)境、內(nèi)部管理狀況以及同業(yè)比較的基礎(chǔ)上,提出的一整套中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)以及為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)所采取的行動(dòng)方案。戰(zhàn)略目 標(biāo)可以分解為戰(zhàn)略愿景、階段性戰(zhàn)略目標(biāo)和主要發(fā)展指標(biāo)等細(xì)項(xiàng)。一旦戰(zhàn)略目標(biāo)發(fā)生改變,必須相應(yīng)調(diào)整工作內(nèi)容和方式。 董事會(huì)通常指派專門委員會(huì) (通常為最高風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì) )負(fù)責(zé)擬定具體的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和指導(dǎo)原則。風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行董事會(huì)成員,同時(shí)擔(dān)任商業(yè)銀行副總裁或以上職務(wù)。 在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域,監(jiān)事會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與董事會(huì)及內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)委員會(huì)和有關(guān)職能部門的工作聯(lián)系。 高級(jí)管理層的支持與承諾是商業(yè)銀行有效風(fēng)險(xiǎn)管理的基石。風(fēng)險(xiǎn)管理部門不具有或只具有非常有限的風(fēng)險(xiǎn)管理策略執(zhí)行權(quán)。 (1)集中型的風(fēng)險(xiǎn)管理部門 從全球金融風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐看,集中型風(fēng)險(xiǎn)管理部門包括了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心要素:風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、數(shù)量分析、價(jià)格確認(rèn)、模型創(chuàng)建和相應(yīng)的信息系統(tǒng) /技術(shù)支持。 (2)分散型風(fēng)險(xiǎn)管理部門 在某些情況下,商業(yè)銀行不需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理部門,因此可以考慮將數(shù)據(jù)分析、技術(shù)支持、價(jià)格確認(rèn)等風(fēng)險(xiǎn)管理職能外包給專業(yè)服務(wù)供應(yīng)商。 首先,風(fēng)險(xiǎn)管理部門履行的一個(gè)非常具體但卻至關(guān)重要職責(zé)是監(jiān)控各種金融產(chǎn)品和所有業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)限額。 其次,風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)核準(zhǔn)復(fù)雜金融產(chǎn)品的定價(jià)模型,并協(xié)助財(cái)務(wù)控制人員進(jìn)行價(jià)格評(píng)估。 集中性 風(fēng)險(xiǎn)管理部門的人員必須具備以下五個(gè)方面的主要技能。 內(nèi)部審計(jì)可以從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制四個(gè)主要階段,審核商業(yè)銀行粉線管理的能力和效果,發(fā)現(xiàn) /報(bào)告潛在的 重大風(fēng)險(xiǎn),提出應(yīng)對(duì)方案并監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)控制措施的落實(shí)情況。 /合規(guī)部門 法律 /合規(guī)部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化從質(zhì)量和數(shù)量方面綜合評(píng)估商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,同時(shí)要求商業(yè)銀行定期提供整體風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。隨著公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)顯著提 高,越來越多的機(jī)構(gòu) /個(gè)人投資者、客戶開始重新審視商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 適時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的最基本要求。分析風(fēng)險(xiǎn)是深入理解各種風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)因素。它是指 采用類似于備忘錄的形式,將商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐一列舉,并聯(lián)系經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入理解和分析。準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果是建立在卓越的風(fēng)險(xiǎn)模型基礎(chǔ)上的,而開發(fā)一系列準(zhǔn)確的、能夠在未來一定時(shí)間限度內(nèi)滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需要的數(shù)量模型,任務(wù)相當(dāng)艱巨。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè) ① 監(jiān)測(cè)各種可量化的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)以及不可量化的風(fēng)險(xiǎn)因素的變化和發(fā)展趨勢(shì)。 風(fēng)險(xiǎn)控制 風(fēng)險(xiǎn)控制是對(duì)經(jīng)過識(shí)別和計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)采取分散、對(duì)沖、轉(zhuǎn)移、規(guī)避和補(bǔ)償?shù)却胧?,進(jìn)行有效管理和控制的過程。 ② 采取的具 體措施符合風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和策略的要求,并在成本 /收益基礎(chǔ)上保持有效性 。 按照國(guó)際最佳實(shí)踐,在日常風(fēng)險(xiǎn)管理操作中,具體的風(fēng)險(xiǎn)管理 /控制措施可以采取從基層業(yè)務(wù)單位到業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),最終到達(dá)高級(jí)管理層的三級(jí)管理方式。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)整合各種風(fēng)險(xiǎn)類別的信息和數(shù)據(jù),提供卓越的風(fēng)險(xiǎn)分析功能,具有很強(qiáng)的備 份和恢復(fù)能力。 ② 外部數(shù)據(jù):通過專業(yè)數(shù)據(jù)供應(yīng)商所獲得的數(shù)據(jù) l 國(guó)內(nèi)市場(chǎng)行情和信息數(shù)據(jù) l 外部評(píng)級(jí)數(shù)據(jù) l 行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù) l 外部損失數(shù)據(jù) (2)風(fēng)險(xiǎn)信息的特征及系統(tǒng)結(jié)構(gòu)方面的問題 ① 精確性 ② 及時(shí)性 ③ 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)方面的問題。區(qū)分系統(tǒng) “ 真實(shí)的 ”和交易人員 “ 假設(shè)的 ” 分析操作。 數(shù)據(jù)處理 (1)處理輸入數(shù)據(jù) /信息 ① 中間計(jì)量數(shù)據(jù)。 ② 組合結(jié)果數(shù)據(jù)。 (2)信息儲(chǔ)存操作 信息儲(chǔ)存系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)結(jié)合以下能力: ① 增添最初沒有預(yù)計(jì)到的產(chǎn)品特性 (新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)改進(jìn) )。 ③ 重新定義投資組合,以及如何將不同的產(chǎn)品組合在一起。先進(jìn)的企業(yè)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)一般采用 B/S結(jié)構(gòu),操作人員通過 IE方式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程登錄,就可以在最短的時(shí)間內(nèi)獲得所有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息。 ② 為每個(gè)系統(tǒng)用戶設(shè)置獨(dú)特的識(shí)別標(biāo)志,并定期更換登錄密碼或磁卡 。 ④ 設(shè)置嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)安全 /加 密系統(tǒng),防止外部非法入侵 。 ⑥ 設(shè)置災(zāi)難恢復(fù)以及應(yīng)急操作程序 。 信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化,影響金融產(chǎn)品價(jià)值,從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 單一法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 一法客戶的基本信息分析 按照業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征的不同,商業(yè)銀行的客戶可以劃分為法人客戶與個(gè)人客戶,法人客戶根據(jù)其機(jī)構(gòu)性質(zhì)可以分為企業(yè)類客戶和機(jī)構(gòu)類客戶,企業(yè)類客戶根據(jù)其組織形式不同可劃分為單一法人客戶和集團(tuán)法人客戶。 商業(yè)銀行在對(duì)單一法人客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析時(shí),必須對(duì)客戶的基本情況和與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的信息進(jìn)行全面了解,以判斷客戶的類型 (企業(yè)法人客戶還是機(jī)構(gòu)法人客戶 )、基本經(jīng)營(yíng)情況 (業(yè)務(wù)范圍、盈利情況 )、信用狀況 (有無違約記錄 )等。主要內(nèi)容包括:財(cái)務(wù)報(bào)表分析、財(cái)務(wù)比率分析以及現(xiàn)金流量分析。主要關(guān)注財(cái)務(wù)報(bào)表的編制方法及其質(zhì)量能否充分反映客戶實(shí)際和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。 ③ 識(shí)別和評(píng)價(jià)資產(chǎn)管理狀況。 (2)財(cái)務(wù)比率分析 財(cái)務(wù)比率主要分為四大類: ① 盈 利能力比率,用來衡量管理層將銷售收入轉(zhuǎn)換成實(shí)際利潤(rùn)的效率,體現(xiàn)管理層控制費(fèi)用并獲得投資收益的能力。 存貨周轉(zhuǎn)率 =產(chǎn)品銷售成本 /[(期初存貨 +期末存貨 )/2] 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù) =360/存貨周轉(zhuǎn)率 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 =銷售收入 /[(期初應(yīng)收賬款 +期末應(yīng)收賬款 )/2] 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù) =360/應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率 =購(gòu)貨成本 /[(期初應(yīng)付賬款 +期末應(yīng)付賬款 )/2] 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù) =360/應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 =銷售收入 /[(期初流動(dòng)資產(chǎn) +期末流動(dòng)資產(chǎn) )/2] 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 =銷售收入 /[(期初資產(chǎn)總額 +期末資產(chǎn)總額 )/2] 資產(chǎn)回報(bào)率 (ROA)=[稅后損益 +利息費(fèi)用 (1 稅率 )]/平均資產(chǎn)總額 權(quán)益收益率 (ROE)=稅后損益 /平均股東權(quán)益凈額 雖然從表面上看,各項(xiàng)周轉(zhuǎn)率越高,盈利能力和償債能力就越好,但實(shí)踐中并非如此。 資產(chǎn)負(fù)債率 =(負(fù)債總額 /資產(chǎn)總額 )100% 有形凈值債務(wù)率 =[負(fù)債總額 /(股東權(quán)益 無形資產(chǎn)凈值 )]100% 利息償付比率 (利息保障倍數(shù) ) =(稅前凈利潤(rùn) +利息費(fèi)用 )/利息 費(fèi)用 =(經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量 +利息費(fèi)用 +所得稅 )/利息費(fèi)用 =[(凈利潤(rùn) +折舊 +無形資產(chǎn)攤銷 )+利息費(fèi)用 +所得稅 ]/利息費(fèi)用 利息保障倍數(shù)的缺陷是僅僅考慮利息因素,更理想的保障倍數(shù)應(yīng)當(dāng)是將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量與本息支付合計(jì)數(shù)相比較。 流動(dòng)比率 =流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì) /流動(dòng)負(fù)債合計(jì) 速動(dòng)比率 =速動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債合計(jì) 其中:速動(dòng)資產(chǎn) =流動(dòng)資產(chǎn) 存貨 或:速動(dòng)資產(chǎn) =流動(dòng)資產(chǎn) 存貨 預(yù)付賬款 待攤費(fèi)用 通常,流動(dòng)比率較高或呈增長(zhǎng)趨勢(shì)表明企業(yè)償債能力較好或得到改善。速動(dòng)比率在分子中扣除了存貨,能夠更好地反映短期流動(dòng)性。 (3)現(xiàn)金流量分析 現(xiàn)金流量表分為三個(gè)部分:經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流、投資活動(dòng)的現(xiàn)金流、融資活動(dòng)的現(xiàn)金流。其次分析投資活動(dòng)的現(xiàn)金流 。 在分析企業(yè)現(xiàn)金流量時(shí),應(yīng)當(dāng)全面考慮所有與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息,通過完整的現(xiàn)金流入和流出的總量分析、結(jié)構(gòu)分析和趨勢(shì)分析,揭示出借款人的財(cái)務(wù)健康狀況,以判斷還款來源和還款的可能性。 對(duì)于短期貸款,應(yīng)當(dāng)考慮正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金 流量是否能夠及時(shí)而且足額償還貸款 。 此外,由于企業(yè)發(fā)展可能處于開發(fā)期、成長(zhǎng)期、成熟期或衰退期,進(jìn)行現(xiàn)金流量分析時(shí)需要考慮不同發(fā)展時(shí)期的現(xiàn)金流特征。 (1)管理層風(fēng)險(xiǎn)分析 重點(diǎn)考核企業(yè)管理者的人 品、誠(chéng)信度、授信動(dòng)機(jī)、經(jīng)營(yíng)能力及道德水準(zhǔn): (2)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析 (3)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析只能夠幫助商業(yè)銀行對(duì)行業(yè)整體的共性風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)識(shí),但行業(yè)中的每個(gè)企業(yè)又都有其獨(dú)特的自身特點(diǎn)。 總體經(jīng)營(yíng)不善 ① 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn) ② 原料供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn) ③ 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ④ 銷售風(fēng)險(xiǎn) (4)宏觀經(jīng)濟(jì)及自然環(huán)境分析 4. 單一法人客戶的擔(dān)保分析 擔(dān)保方式主要有:保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。 ① 保證人的資格。國(guó)家機(jī)關(guān) (除經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn) ),學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院
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