攪局者余額寶對銀行業(yè)的影響會計畢業(yè)論文-在線瀏覽
2024-10-30 12:15本頁面
【正文】 寶正式上線。 余額寶相對于定期存款的優(yōu)勢在 于它比定期存款的流動性高，跟一般“錢生錢”的理財服務相比，余額寶更大的優(yōu)勢在于它不僅能夠提供高收益，還全面支持網(wǎng)購消費、支付寶轉賬等幾乎所有的支付寶功能。同時，與支付寶余額寶合作的天弘增利寶貨幣基金，支持 T+0 實時贖回，這也就意味著，轉入支付寶余額寶中的資金可以隨時轉出至支付寶余額，實時到帳無手續(xù)費，也可直接提現(xiàn)到銀行卡。 支付寶對余額寶還提供了被盜金額補償?shù)谋Ｕ?，確保資金萬無一失。 劣勢： 余額寶雖然流動性高收益高，但畢竟是購買基金，基金公司抵御流動性風險的能力較弱，一旦基金出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資的情況，而基金手中所持流動性資產(chǎn)又不敷支出時，貨幣市場基金必將面臨嚴重的被動局面，這種情況在 2020 年就曾出現(xiàn)過。 在監(jiān)管上，按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。從監(jiān)管層面上來說，余額寶并不合法。 在費用方面，大額的資金轉入轉出余額寶受到一定的限制，未來轉出余額寶有可能會收取費用，這給投資者來說也是一種不利的影響。尤其對于一些年齡大的投資者來說，網(wǎng)絡知識的缺乏將阻礙其把資金轉移到余額寶內(nèi)。 余額寶與銀行對比： 余額寶購買的是貨幣型基金貨幣基金，是所有基金產(chǎn)品中風險較低的產(chǎn)品，一般投資于國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具，收益率大概在百分之三到百分之四左右，而活期存款的年收益只有百分之零點三左右，可見余額寶的收益遠遠高于活期存款單收益。 一年期的定期存款大概在百分之三點幾，兩年期的定期存款在百分之四點幾，兩年期的定期存款和余額寶的收益比較接近，但是它沒有定期存款的收益穩(wěn)定，也沒有定期存款安全。 網(wǎng)絡理財?shù)陌l(fā)展前景 對于余額寶這一網(wǎng)絡理財業(yè)務讓很多人抱以期待，這給普通投資者增加了一條全新的理財渠道，自己在理財?shù)倪^程中也就有了更多的選擇。 但我們同時還應該看到，以上這些只能算是網(wǎng)絡理財?shù)囊环N“發(fā)展前景”，而還遠遠不是事實。這主要是基于三個方面的原因：一是習慣問題，畢竟對于一個新鮮事物的出現(xiàn)，公眾是需要一個接受過程的。三是資金安全問題，這才是影響淘寶客戶不敢把錢存 入賬戶的最主要原因，因為就目前情況來看，在資金的安全性上阿里巴巴還是沒法和銀行相比。因為，只有首先能夠保證客戶資金的安全，然后才能去談理財收益。但只有賠償，顯然不是解決問題的根本辦法。 說到底，我們當然希望網(wǎng)絡理財能夠發(fā)展壯大，但是它最終還需要克服很多困 難，需要時間的檢驗。截至 2020 年六月末，銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額 萬億元，負債總額 萬億元。 2020 年英國《銀行家》雜志全球前 1000 家銀行排名中，來自中國的銀行從 1989 年的 8家上升到 84 家。銀行業(yè)的公司治理基本框架已建立并不斷完善風，險管理組織的獨立性和專業(yè)性不斷增 強，業(yè)務操作流程不斷優(yōu)化，努力滿足中小企業(yè)的融資需求和服務三農(nóng)發(fā)展的融資需求，不斷加快金融創(chuàng)新，功能不斷完善。 中國銀行業(yè)存在的問題 過分看重存款的重要性： 由于銀行業(yè)的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，所以把吸收存款放在首要位置。雖然央行三令五申不準將存款完成 情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素置若罔聞，在“存款立行 ” 觀念的支配下各商業(yè)銀行盲目拉存 ,只重視存款數(shù)量不重視質量 ,也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。截至去年底止，中國四大國有商業(yè)銀行賬面需核銷的呆帳貸款占其貸款總額的百分之二點七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款全部合計的壞帳比率為百分之八或九。 而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉股在內(nèi)四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離經(jīng)獨立評估后與企業(yè)簽訂債轉股協(xié)議的也近一千億元。 人員素質不高，設備落后： 現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化 的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務人員不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業(yè)知識更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。 經(jīng)營品種單一： 目前國內(nèi)銀行功能都過于單一一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務中間業(yè)務發(fā)展滯后雖然在業(yè)務品種范圍較之改革前有了明顯的擴大但還是缺乏創(chuàng)新很多機構傳統(tǒng)的業(yè)務仍停留在相當級、粗放的狀態(tài)下當前各商業(yè)銀行要在保證風險的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢否則終將被社會所淘汰。銀行業(yè)的功能會逐步的完善為經(jīng)濟發(fā)展提供更可靠的保證。
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