【正文】 度、貸款總額的角度，還是從資產(chǎn)額度等種種因素的角度上來說，工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行都以絕對數(shù)量級掌握了絕大部分的市場份額。 國 有銀行組織體系龐大， 市場集中度與資產(chǎn)利潤率 之間存在嚴重不協(xié)調(diào) ，壟斷和規(guī)模經(jīng)濟化程度嚴重，中農(nóng)工建國有四大行在 資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額都超過了 70%的水平。 民營銀行的出現(xiàn)，在破除壟斷的方向上看，是存在著十分積極的意義，它的出現(xiàn)可以有效的促進市場的競爭，降低中小民營企業(yè)和個人的融資 的門檻，一定程度上緩解了融資難，融資成本高所帶來的壓力，而現(xiàn)在在逐步推進的利率市場化也從另一方面為民營銀行創(chuàng)造了更多的競爭機會和發(fā)展空間。 長期以來，我國的民間借貸市場可以說是魚龍混雜，造成了成本高，風(fēng)險大，監(jiān)管困難的現(xiàn)象。金融行業(yè)的規(guī)范化，更有利于民間資本的有效運用和合理的運作，確保借貸資金更好的發(fā)揮作用。能夠充分獲得市場信息，具備了高度的敏銳性和充分的靈活度，也就是俗話說的更“接地氣”恰恰是具備了這一獨特的優(yōu)勢，使得在與國有銀行的正面競爭中率先搶到了一筆重要的砝碼?，F(xiàn)階段申請設(shè)立民營銀行的機構(gòu)其幕后大部分都是一些具有實力的民營企業(yè)，他們能夠通過企業(yè)的內(nèi)部儲存收集的信息，分析業(yè)務(wù)對象和合作伙伴，通過多年以來的行業(yè)經(jīng)驗 ，從客戶信譽情況、客戶擁有的企業(yè)實力、企業(yè)股東和企業(yè)經(jīng)營者的自身實力等條件和信息上得到有效的信息回饋。 2 民營銀行生存與發(fā)展的機會 行的發(fā)展提供了機遇 目前，國有四大銀行正在進行 戰(zhàn)略上的經(jīng)營 調(diào)整， 包括組織機構(gòu)， 經(jīng)營范圍 ，和貸款權(quán)限的發(fā)放和回收等。在這改革的契機中，民營銀行迎來了生存和發(fā)展的市場空間。我國金融改革的下一階段必然是更多的體制創(chuàng)新 ， 銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營 逐步依賴于非人工的效率化操作 、業(yè)務(wù)空間的 不斷 拓展， 與國際接軌，使得銀行業(yè)贏得了更多的學(xué)習(xí)機會，為其經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。同時相關(guān)的金融法律法規(guī)也在不斷完善為我國銀行業(yè)的監(jiān)管、市場準入及市場行為的規(guī)范提供了有效的法律依據(jù)。早在 2021 年，我國中央銀行就發(fā)布了《 2021年第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》，而同年下半年，國家在相關(guān)的貨幣政策中提出“辦好城市商業(yè)銀行，吸引民間資本向城市商業(yè)銀行入股”。 隨著我國經(jīng)濟的騰飛， 我國 民間資本 經(jīng)濟 得到了長達三十年的 飛速發(fā)展 ，逐漸 在國民經(jīng)濟中 占據(jù)了 舉足輕重 的地位。 但是民營企業(yè) 所得到的金融 層面上的 支持遠遠不足， 出現(xiàn)了與自身比重 不協(xié)調(diào)、 與發(fā)展速度難以 匹配 的問題 ， 資金供給的不足和比例的不合理分配 從很大程度上 阻礙 了 我 國 國民經(jīng)濟的發(fā)展。而我國國有金融機構(gòu)在經(jīng)營的歷史習(xí)慣、成本、風(fēng)險判斷和國家的有關(guān)規(guī)定等因素都要求它把國有企業(yè)和大型企業(yè)作為主要服務(wù)對象，非國有企業(yè)無法獲得大力支持。 民營資本的迅速積累和向銀行業(yè)領(lǐng)域滲透的需求為我國民營銀行的發(fā)展提供了穩(wěn)定的資金來源。據(jù)權(quán)威部門提供數(shù)據(jù)表明，僅浙江一省的民間資本就己達 6000 億元，全國范圍內(nèi)的情況可見一斑。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計了“前 10 大股東中的民營成分所擁有我國 10 家全國性股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)”的數(shù)據(jù)表明，民營資本擁有其總資產(chǎn)己經(jīng)達 1629 億元，再加上“民生銀行”“招商銀行”和“招商銀行”“浦發(fā)銀行”“深發(fā)展”四家上市銀行公眾股東所持有的股份數(shù)量，民營資本擁有的股份制銀行總資產(chǎn)約為 3487 億元，占股份制商業(yè)銀行累計總資產(chǎn)的 %。我國電子商務(wù)的發(fā)展從 1993 年初實施的“三金工程”開始，到 1994 年聯(lián)合國貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)中心上海中心掛牌成立，再到 1997 年“中國商品交易網(wǎng)”的正式運作。如今電子商務(wù)正處于迅速發(fā)展的時期，通過網(wǎng)上支付進行的交易呈現(xiàn)大幅度增長，客戶對于電子交易和支付的需求量越來越大。通過加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的投入，保持領(lǐng)先競爭優(yōu)勢，提高壁壘將后進者拒之門外，從而獲得競爭優(yōu)勢。在市場逐步開放的過程中，外資銀行的進入，帶來的不僅是競爭，更是先進的經(jīng)驗。 對于 我國民營銀行 而言，借此機會可以在管理制度、運作機制、信貸資金的配置效 率和經(jīng)營效率 等方面進行更貼合市場環(huán)境的優(yōu)化和改革 。 民營銀行可以通過對自貿(mào)區(qū)有規(guī)則的有效利用來對自我的發(fā)展進行比照和提升。自貿(mào)區(qū)的互惠合作的發(fā)展原則，有利于我國民營銀行走出國門，為我國民營銀行提供了更為廣闊的市場空間，有利于我國銀行、企業(yè)與國際金融市場上進行更加深入的交流合作。 當前申請和設(shè)立的民營銀行多為民間一些較為有實力的民營企業(yè)，設(shè)立之初的目的也傾向于對自身以及民間企業(yè)的融資，所以，在號召力上，民營銀行與民營企業(yè)間存在著一種較為緊密的關(guān)系。長期以來，廣大民營中小企業(yè)一直盼望 著在銀行體系中能夠出現(xiàn)為其提供有效服務(wù)的銀行。民企從中所得的融資總量小，僅有的貸款也都集中在流動資金貸款上，市場所提供的金融服務(wù)明顯不足。 、規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu) 民營銀行的優(yōu)勢在于擁有明晰的產(chǎn)權(quán)、規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu) ，民營銀行 建立了 股東大會、董事會和監(jiān)事會， 在組織結(jié)構(gòu)和公司體系下 形成了規(guī)范的 制度 ，具有內(nèi)在完備福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟系系畢業(yè)論文 7 的激勵和約束機制。 民營銀行 利用公司制度的優(yōu)勢基本就 避免國有銀行 乃至國有企業(yè) 長期以來 都存在的 效率低下 的 問題。我國電子商務(wù)的發(fā)展從 1993 年初實施的“三金工程”開始，到 1994 年聯(lián)合國貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)中心上海中心掛牌成立，再到 1997 年“中國商品交易網(wǎng)”的正式運作。 如今電子商務(wù)正處于迅速發(fā)展的時期，通過網(wǎng)上支付進行的交易呈現(xiàn)大幅度增長，客戶對于電子交易和支付的需求量越來越大。通過加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的投入，保持領(lǐng) 先競爭優(yōu)勢，提高壁壘將后進者拒之門外，從而獲得競爭優(yōu)勢。如果說從銀行業(yè)發(fā)展的歷史角度上來看，在銀行這種信用中介組織誕生之前，信息的分散性，使得每一個貸款人或借款人一定程度上都面臨著無數(shù)個潛在的交易對象。 所以，銀行的出現(xiàn)使得借貸雙方的交易對象的數(shù)目大大減少，借款人與貸款人能 夠在有限的幾個銀行之間做出選擇，從而做到了大幅度降低成本，有效避免了避免了信息分散和雙向搜尋。在借貸的過程中，銀行無法完全掌握借款人的個人信息，以至于哪里全面的辨識客戶的誠信程度。民營企業(yè)在信用采集方面存在著更大的難度，據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)戶貸款額只有大企業(yè)的 ‰倍，而 貸款率卻是大企業(yè)的 倍左右，企業(yè)的管理成本也是多于大企業(yè)的 倍。而當前國有商業(yè)銀行在對民營企業(yè)的服務(wù)上，存在很高的信息收集以及更新的成本，缺乏規(guī)模效益。 改革至今 的金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了 銀行組織體系 難以滿足 經(jīng)濟市場 的 多元化發(fā)展 。同時國有銀行所 掌握的總資產(chǎn)以及利潤額度，國內(nèi)銀行利潤總額，也是中小銀行難以企及的。從市場結(jié)構(gòu)上來看，在發(fā)達國家的金融行業(yè)里，雖然是以少數(shù)大銀行為主導(dǎo)，但在它們后面，還是有相當多的中小地方性銀行存在，與 西方金融體系成熟 發(fā)達國家相比 ， 我國的 民營銀行和地方銀行無論是在 數(shù)量上 還是在 規(guī)模 上都有還是 有 較大差距 的 。上世紀 80 年代末，美國金融銀行業(yè)大環(huán)境陷入困境， 而相反的，小銀行經(jīng)營效果卻很好。 在這樣一個 大小有別卻分工明確，互相競爭卻互補有序的金融市場體系里，各家銀行 分別 針對不同客戶群體，提供符合產(chǎn)品定位的服務(wù)， 明確自身定位，從而保證了經(jīng)濟的有效發(fā)展，促進了資源的有效利用。 民營銀行的設(shè)立， 打破 了 銀行業(yè)現(xiàn)有的 國有銀行壟斷格局 ， 完善 了 我國金融組織體系，有力地促進我國銀行業(yè)競爭市場的發(fā)展，加快推進我國銀行業(yè)的改革，推動銀行業(yè)和諧健康的發(fā)展。而民營銀行覆蓋面積小，擁有網(wǎng)點較少，規(guī)模較小的不利因素，以及當前民營銀行在影響范圍及便利程度等方面相較于傳統(tǒng)國有銀行居于明顯的劣勢地位。民營銀行由于規(guī)模小、服務(wù)對象以中小型企業(yè)為主 ,加上股份制的特征。市場發(fā)展的大環(huán)境下，民營銀行必須客觀積極的看待來自市場的約束 ，這就要求民營銀行必須主動的，公開的和透明的向公眾披露經(jīng)營信息。 同樣 ,民營銀行應(yīng)建立健全全面風(fēng)險管理的理念 ,嚴格