【正文】 （四）預(yù)案防范，權(quán)限決策； （五）先履約，后責(zé)任追償； 第四條 ：董事會(huì)是公司擔(dān)保業(yè)務(wù)決策和風(fēng)險(xiǎn)管理的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的董事長(zhǎng)授權(quán)負(fù)責(zé)制，董事長(zhǎng)對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行初審、復(fù)審、評(píng)議、評(píng)審四級(jí)審核制度，董事長(zhǎng)決策授權(quán)范圍內(nèi)的擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行前三級(jí)審核。 第二章：擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)作機(jī)制 第六條 ：公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行“分級(jí)負(fù)責(zé)，流程監(jiān)控，預(yù)案防范，責(zé)任追究”的運(yùn)作機(jī)制，將擔(dān)保業(yè)務(wù)按流程順序分為報(bào)送銀行及獲得銀行審批兩個(gè)階段，每個(gè)階段含有若干環(huán)節(jié)。 具體操作流程圖如下： ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 3 頁(yè) （ 一 ） 報(bào)送銀行階段 ③同意 ⑦同意 ? 資料一套報(bào)送 ⑩資料一套報(bào)送 ⑨ 資料一套報(bào)送 ⑧同意 風(fēng)控部經(jīng)理負(fù)責(zé) 審核業(yè)務(wù)經(jīng)理報(bào)送的資料（資料不全退業(yè)務(wù)經(jīng)理） 簽署審批意見(jiàn) 否決 ⑥同意 ⑤同意 ④同意 ① 否決 ②資料二套報(bào)送 擔(dān) 保 部 銀 行 風(fēng) 控 部 業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé) 收集、審查申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)、 反擔(dān)保企業(yè) 及反擔(dān)保個(gè)人 資料（見(jiàn)清單） 注意企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè) 代碼證、貸款卡有效期和年檢情況。 ② ③ ① 風(fēng)控部經(jīng)理負(fù)責(zé)、 業(yè)務(wù)經(jīng)理 協(xié)助 檢查個(gè)人反擔(dān)保的身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證原件 及復(fù)印件 會(huì)同銀行人員 簽署借款合同、擔(dān)保合同、個(gè)人擔(dān)保合同 簽署企業(yè)反擔(dān)保合同 、個(gè)人反擔(dān)保合同 業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé) 協(xié)助企業(yè)放款，并收取擔(dān)保費(fèi)，開(kāi)始保后追蹤 定期回訪企業(yè)，對(duì)貸款企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和償貸能力進(jìn)行調(diào)查 擔(dān)保到期前 30 日，督促貸款企業(yè)履行還款或其他合同約定義務(wù) 風(fēng) 控 部 銀 行 擔(dān) 保 部 保后追蹤 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 5 頁(yè) （二）、風(fēng)險(xiǎn)管理部 集中管理?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控?fù)?dān)保業(yè)務(wù)全過(guò)程； 負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)、評(píng)議會(huì)日常工作； 負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目保前審核、擔(dān)保協(xié)議文本指定、簽約及業(yè)務(wù)檔案管理工作； 負(fù)責(zé)保后的管理工作的監(jiān)管、整體風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)評(píng)及重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控工作； 負(fù)責(zé)與銀行間溝通，協(xié)調(diào)與銀行間的關(guān)系； 負(fù)責(zé)公司相關(guān)業(yè)務(wù)制度的制定、發(fā)布、解釋和修改； 負(fù)責(zé)公 司授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、對(duì)外擔(dān)保函出具的管理工作； 協(xié)助分管總經(jīng)理做好代償發(fā)生后的債務(wù)追償和反擔(dān)保資產(chǎn)處置工作。 （四）、總經(jīng)理辦公室 負(fù)責(zé)公司對(duì)外出具擔(dān)保函的制作與歸檔保管 第八條 ：七個(gè)環(huán)節(jié)主要工作內(nèi)容 （一）、申請(qǐng)登記 申請(qǐng)登記崗位職責(zé)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部人員行使。 （二）、受理調(diào)查 受理調(diào)查崗位職責(zé)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理 A、 B 共同行使，項(xiàng)目經(jīng)理 A 負(fù)主要責(zé)任，對(duì)調(diào)查的全過(guò)程及真實(shí)性、可行性、完善性負(fù)責(zé)；項(xiàng)目經(jīng)理 B 負(fù)輔助責(zé)****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 6 頁(yè) 任，負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)全過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)反擔(dān)保物的真實(shí)、足額、可靠性 負(fù)責(zé)。 （三）、審核評(píng)議 審核崗位職責(zé)由風(fēng)險(xiǎn)管理部?jī)?nèi)審員行使。 評(píng)議（評(píng)審）工作由公司評(píng)議會(huì)（評(píng)審會(huì)）負(fù)責(zé)。 董事長(zhǎng) ①、負(fù)責(zé)重大業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略事項(xiàng)決策； ②、負(fù)責(zé)召開(kāi)董事會(huì)； ③、對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目具有一票否決權(quán)； ④、根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況和在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)及時(shí)提出改進(jìn)意見(jiàn)； ⑤、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)； 風(fēng)險(xiǎn)審批官 ①、負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的獨(dú)立審批； ②、對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目提出指導(dǎo)和改進(jìn)意見(jiàn)； 總經(jīng)理 ①、加強(qiáng)全流程工作監(jiān)管，協(xié)調(diào)各部門工作； ②、加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)管理工作領(lǐng)導(dǎo)； ③、負(fù)責(zé)召開(kāi)評(píng)議會(huì)，對(duì)董事長(zhǎng)決策權(quán)限范圍內(nèi)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)議，根據(jù)評(píng)議結(jié)果簽署意見(jiàn)。 ①、負(fù)責(zé)擔(dān)保協(xié)議文本的起草及協(xié)議簽訂手續(xù)辦理； ②、負(fù)責(zé)對(duì)客戶資料從法律角度加以審核； ③、負(fù)責(zé)審核反擔(dān)保物權(quán)證的真實(shí)性； ④、負(fù)責(zé)處理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題和法律糾紛； ⑤、負(fù)責(zé)處理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)出具法律意見(jiàn)或提供法律咨詢； ⑥、負(fù)責(zé)處置反擔(dān)保物、追償債務(wù)時(shí)的法律事務(wù)； ⑦、負(fù)責(zé)與公司法律顧問(wèn)聯(lián)系，時(shí)常請(qǐng)教法律方面問(wèn)題。常規(guī)檢查工作責(zé)任部門為擔(dān)保業(yè)務(wù)部，重點(diǎn)檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作責(zé)任部門為風(fēng)險(xiǎn)管理部。 風(fēng)險(xiǎn)防范主要采取 5 個(gè)方面措施： （一）、實(shí)行流程監(jiān)控，規(guī)范操作行為，以防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)； （二）、設(shè)定擔(dān)保準(zhǔn)入條件，評(píng)定信用等級(jí)，以防范客戶資信風(fēng)險(xiǎn)； （三）、加強(qiáng)保后檢查力度，實(shí)行有效抵押反擔(dān)保，以防范客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)； ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 9 頁(yè) （四）、健全評(píng)審會(huì)制度，以防范政策性因素及員工能力而引起的決策風(fēng)險(xiǎn)； （五）、健全客戶檔案制度，完備相關(guān)資料收集的法律手續(xù)，防范法 律風(fēng)險(xiǎn)。 第十一條 ：擔(dān)?？蛻魷?zhǔn)入條件 公司類客戶準(zhǔn)入條件： ?、公司性質(zhì)為私營(yíng)全資、合資或股份制； ?、注冊(cè)（實(shí)收）資本 RMB500 萬(wàn)元以上，依法登記注冊(cè)并經(jīng)工商部門年檢合格； ?、特殊行業(yè)的，必須取得特別經(jīng)營(yíng)許可證； ?、法人代表、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人個(gè)人資信記錄良好； ?、公 司在銀行信用記錄良好，歷史上無(wú)拖欠銀行本息行為； ?、有一定經(jīng)營(yíng)年限，且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好：房地產(chǎn)公司， 5 年以上；生產(chǎn)型公司， 5 年左右；證券投資類公司， 3 年以上；貿(mào)易性公司， 3 年左右；高科技公司或項(xiàng)目， 2 年以上； ?、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定 A 級(jí)以上，且短期償債能力較強(qiáng)； ?、借款用途符合國(guó)家政策及銀行信貸投向要求； ?、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確，無(wú)法律糾紛； ?、財(cái)務(wù)管理規(guī)范，財(cái)務(wù)記錄真實(shí)，遵守財(cái)經(jīng)紀(jì)律，無(wú)非法偷漏稅行為； ⑴、同意接受本公司對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理及履約情況的監(jiān)督、控制及檢查； ⑵、同意按本公司反擔(dān)保條件辦理合規(guī)有效的反擔(dān)保 手續(xù)； 以個(gè)人名義借款而用于公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的，按公司類客戶掌握； 個(gè)人客戶準(zhǔn)入條件： ?、個(gè)人身份明確，有合法住居和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所； ?、個(gè)人資信良好，歷史上無(wú)違法亂紀(jì)、欠錢不還等不良行為； ?、有穩(wěn)定合法的較高年收入經(jīng)濟(jì)來(lái)源； ?、借款用途符合銀行信貸投向要求； ?、屬個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，其從商經(jīng)歷至少 3 年以上，且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)比較突出，經(jīng)營(yíng)****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 10 頁(yè) 思路清晰； ?、反擔(dān)保方式必須是不動(dòng)產(chǎn)或權(quán)屬（物）抵質(zhì)押，且產(chǎn)權(quán)清晰、清潔、足額。 常規(guī)保后檢查報(bào)告、保后回訪記錄報(bào)告、反饋意見(jiàn)書(shū)三合一規(guī)范，并判斷該筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的到期償還風(fēng)險(xiǎn)和最終履約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不同行業(yè)企業(yè)其評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不同，評(píng)定結(jié)果劃分 4 級(jí)，從高到低為： AAA、 AA、 A、 B（詳見(jiàn)《信用等級(jí)評(píng)定辦法》） 第十四條 ：反擔(dān)保措施 反擔(dān)保措施的采取，是為了規(guī)避和降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之必要，是受理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的必備條件。 公司可以接受的反擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押三種，同時(shí)實(shí)行反擔(dān)保保證金制度。 第十五條 ：評(píng)審（評(píng)議）會(huì)制度 評(píng)審（評(píng)議）會(huì)制度的建立是為了規(guī)避和降低能力風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)及由此產(chǎn)生的決策風(fēng)險(xiǎn)，也是為了規(guī)范操作、謹(jǐn)慎決策的必要。（詳見(jiàn)《評(píng)審（評(píng)議）會(huì)制度》） 第十六條 ：建立并完善客戶檔案 建立客戶檔案的移交、立卷、歸檔、調(diào)閱、 提取、保管、銷毀及人員交接制度，做到分類科學(xué)、流程收集與補(bǔ)充、方便查閱、及時(shí)移交，嚴(yán)防毀損散失，確保業(yè)務(wù)檔案完整與安全，確保相關(guān)法律手續(xù)完備與有效。 第四章：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度量 第十七條 ：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度量是用數(shù)學(xué)方法來(lái)計(jì)算單筆或總體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度，以便于直觀上的比較和判斷。 第十九條 ：影響到期償還風(fēng)險(xiǎn)的因素只有一個(gè)，即擔(dān)保對(duì)象。公式表示： 到期償還風(fēng)險(xiǎn)＝ 1－企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定得分％ 第二十條 ：影響最終履約風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有三個(gè)：一是擔(dān)保對(duì)象，二是反擔(dān)保組合，三是對(duì)擔(dān)保對(duì)象和反擔(dān)保措施的控制程度。 第廿四條 ：凡擔(dān)保逾期的，其風(fēng)險(xiǎn)度設(shè)定為 1；凡發(fā)生代償?shù)?，其風(fēng)險(xiǎn)度設(shè)定為 2 第廿五條 ：信用等級(jí)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算及風(fēng)險(xiǎn)因素系數(shù)設(shè)定人為因素較重，只作為評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的參考指標(biāo)，應(yīng)本著“謹(jǐn)慎從緊”的原則，但評(píng)定結(jié)果不能作為擔(dān)保決策的唯一指標(biāo)。 第廿七條 ：公司擔(dān)保決策最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是董事會(huì)及其產(chǎn)生的評(píng)審會(huì)，董事長(zhǎng)是董事會(huì)授權(quán)的“權(quán)限決策人”，所有授權(quán)均采取授權(quán)書(shū)形式明確受權(quán)人的權(quán)限。（詳見(jiàn)《授權(quán)制度》） 第廿八條 ：不同品種的決策權(quán)限見(jiàn)《擔(dān)保審批權(quán)限規(guī)定》。 第三十條： 風(fēng)險(xiǎn)處置程序 風(fēng)險(xiǎn)處置是指在擔(dān)保到期前后，為避免代償行為發(fā)生而引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)所采取的風(fēng)險(xiǎn)化解、債權(quán)追償、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的處置等緊急措施