綜合理財案例分析20xx年5月(41頁)-理財-在線瀏覽
2024-10-19 04:55本頁面
【正文】 金融資產(chǎn)小計 實物資產(chǎn)（住房） 200 凈資產(chǎn) 資產(chǎn)總計 負債與凈資產(chǎn)合計 客戶現(xiàn)金流量表（年） 年收入 金額（萬元） 年支出 金額（萬元） 工資和薪金 房屋還貸 其他收入小計 日常生活支出 6 房屋出租 休閑娛樂支出 1 投資收益 2 其他支出 0 收入總計 支出總計 年節(jié)余 客戶財務(wù)比率表 項 目 參考值 實 際 數(shù) 值 節(jié)余比率（節(jié)余 /稅后收入） 30% 16． 6/=54% 投資與凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn)） 50% （ 50+110） /=58% 清償比率 (凈資產(chǎn) /總資產(chǎn) ) 50% 負債比率 (負債 /總資產(chǎn) ) 50% 5% 即付比率 (流動資產(chǎn) /負債 ) 70% 負債收入比率 (負債 /稅后收入 ) 40% 流動性比率 (流動資產(chǎn) /每月支出 ) 3 ? 財務(wù)比率分析： ? 節(jié)余比率 =年節(jié)余 /年稅后收入 ,主要反映客戶提高凈資產(chǎn)水平的能力 ,客戶指標為 54%,說明客戶具有很大的儲蓄和投資潛力 ,凈資產(chǎn)在未來會較大幅度提高 . ? 投資與凈資產(chǎn)比率 =投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn) ,客戶指標為 58%,略高于參考值 ,說明客戶投資意識較強 ,但從客戶總體數(shù)據(jù)看 ,投資帶來的總體效益不夠理想 ,反映投資的品種結(jié)構(gòu)有待完善 . ? 清償比率 =凈資產(chǎn) /總資產(chǎn) ,反映客戶綜合償債能力的高低 ,客戶指標為 95%,大大超過參考值 ,一方面說明客戶的資產(chǎn)負債情況非常安全，另一方面也說明客戶還可以更好的利用財務(wù)杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。（包括消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、投資規(guī)劃，共 25分） ? 首先 ,明確客戶的各項理財目標 : ? 消費支出規(guī)劃目標：在現(xiàn)有消費水平 的基礎(chǔ)上 ,適當增加日常生活開支 ,提高日常生活水平 ,同時 ,一年內(nèi)購買一輛總價約 20萬元的車。（長期） ? 保險規(guī)劃目標：適當增加保險投入進行風險管理。 ? 第二，制定理財方案 ? 消費支出規(guī)劃： ? 從客戶目前的經(jīng)濟狀況來看，買車對客戶來說財力完全可以承受，建議客戶在半年內(nèi)買車，盡快享受“有車一族”的瀟灑生活。購車后，預(yù)計每年的汽車花費將近 20200元，也可以從未來月工資收入中開支。鑒于目前客戶并沒有預(yù)留教育準備基金，所以現(xiàn)在也必須每年從工資收入中拿出 30%左右約用于長期投資，同時 ,從活期存款中拿出 15萬元左右作為未來教育儲備基金 ,如果長期投資的收益率達到 8%以上，則 6年后將有比較充足的資金供小孩完成學業(yè)。所以，我們建議客戶每年購買不超過 3萬元的保險費用，這樣的保障程度比較完備，保費支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務(wù)負擔。這樣，無論是馬先生繼續(xù)生存到一定年齡還是萬一發(fā)生意外或疾病去世均可獲得保險金的給付。（ 3）建議為馬先生全家都購買一份人身意外傷害綜合保險，保額最高可做到 150萬元，每份約 200元。（ 5）總保險費用控制在 3萬元左右合適。按照前面的設(shè)想，馬先生每年需拿出 8萬元左右的資金用于投資才能滿足未來的資金支出要求，加上馬先生目前 50萬元的金融資產(chǎn)和 110萬元的住房資產(chǎn)，我們認為，在未來幾年內(nèi)，馬先生一家的投資比例可基本保持不變 ,但是投資結(jié)構(gòu)需要進一步完善，這對于改善其目前的財務(wù)結(jié)構(gòu) ,增加投資收益是十分必要的。從馬先生目前的投資效果來看，并不是理想，主要缺點是投資太保守 ,過于考慮流動性而對增值要求重視不夠。具體來說 ,就是要大幅降低活期存款和國債的比例 ,增加股票 \基金以及安全性和收益率都比較理想的各項銀行理財產(chǎn)品的投資分額。從中國這些年證券市場的走勢來看，只要堅持長期價值投資理念，獲得 10%以上的年平均收益是完全可行的，這樣，小孩未來的教育費用就主要可以通過長期投資來實現(xiàn)。 ? 第三，理財方案的執(zhí)行與調(diào)整： ? 根據(jù)未來客戶財務(wù)狀況的變化及經(jīng)濟環(huán)境的變化，及時調(diào)整方案，為客戶提供長期跟蹤服務(wù)。女兒今年 2歲。 ? 蔡先生家庭年收入合計 170000元，家庭年開銷86000元左右，其中包括每年投資 3000元基金作為女兒上大學之前的教育費用。蔡先生夫婦曾為女兒購買 5萬的意外險，自己沒有購買其它的商業(yè)保險。除此之外，蔡先生還希望通過長期投資，能在 50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。家庭年度節(jié)余資金占收入的 50％左右，可見蔡先生家庭的儲蓄能力較強，家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力也不錯。 ? 蔡先生家庭總資產(chǎn) 50萬。由此看出，蔡先生家庭的資產(chǎn)嚴重缺乏流動性。 ? 家庭保障方面，蔡先生及妻子僅有的單位購買的基本保險，只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。小孩 2歲，年齡尚小，保障應(yīng)當從意外、醫(yī)療等方面加以考慮，目前僅有 5萬的意外險，只能部分滿足日常的保障需要。目前蔡先生家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例偏高，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，家庭理財重點應(yīng)是加強風險管理、中長期孩子教育規(guī)劃及夫妻養(yǎng)老安排。 ? 準備家
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