《綜合理財(cái)案例分析》20xx年5月(41頁(yè))-理財(cái)-全文預(yù)覽
【正文】 ； ? 投資與凈資產(chǎn)比率低于 50％但高于 20％，投資資產(chǎn)比率相對(duì)較低，不利于提高投資收益率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)較快增長(zhǎng)； ? 即付比率高于 ，該客戶過(guò)于注重流動(dòng)資產(chǎn)，資產(chǎn)綜合收益率較低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理； ? 清償比率高于 ，負(fù)債比率控制在 50％以下，負(fù)債收入比率低于 40％，說(shuō)明該客戶償債能力較強(qiáng)； ? 流動(dòng)性比率過(guò)高，理財(cái)收入能力嚴(yán)重不足。不過(guò)，隨著時(shí)間的推移，由于采取的是等額本金還款法，這筆負(fù)債會(huì)越來(lái)越少。 ? 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)（ 5分） ? （ 1）現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性，能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。 ? （ 5）退休養(yǎng)老規(guī)劃： 25年后為退休養(yǎng)老積累 80萬(wàn)元養(yǎng)老基金 ? 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案（ 25分） ? （ 1）現(xiàn)金規(guī)劃 ? 目前您流動(dòng)資產(chǎn)有 170000元，占比較大，收益性較低。如人民幣理財(cái)產(chǎn)品 、外匯理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金、混合型基金等。 ? （ 4）房子如果 10年后再賣，則比較未來(lái)收益的現(xiàn)值之和（按 4％貼現(xiàn)）與目前出售的價(jià)格 18萬(wàn)進(jìn)行比較，看誰(shuí)大誰(shuí)小，如果未來(lái)收益的現(xiàn)值之和小于 18萬(wàn)，則現(xiàn)在賣房好；否則，則以后賣房好。 ? （ 3）子女教育規(guī)劃： 11年后為女兒準(zhǔn)備 50萬(wàn)元的教育費(fèi)用。從活期中保留 10000元繼續(xù)做活期，另外 10000元活期與從定期存款中 分出來(lái)的10000元共 2萬(wàn)元可購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性強(qiáng)，收益性也高于活期存款。 ? （ 3）子女教育規(guī)劃： 11年后為女兒準(zhǔn)備 50萬(wàn)元的教育費(fèi)用。其缺陷在于現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物占比過(guò)大，投資結(jié)構(gòu)不太合理，理財(cái)收入能力不足。同時(shí)經(jīng)過(guò)我們的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。 ? 貸款利率為 4． 59％。 ? 提示：信息收集時(shí)間為 2020年 12月 31日。他們的女兒到讀大學(xué)還有 11年時(shí)間，目標(biāo)額度為 50萬(wàn)元。 ? 李先生想知道目前只依靠單位福利的風(fēng)險(xiǎn)保障是否完備，如果不足，還需要補(bǔ)充哪些保險(xiǎn)。李先生夫妻除房貸外目前無(wú)其他貸款。 ? ? 李先生家庭財(cái)務(wù)支出比較穩(wěn)定，除了基本的伙食、交通、通訊費(fèi)用外，還有不定期的服裝購(gòu)置和旅游支出。李先生有一套自有產(chǎn)權(quán)住房，每年的租金收入 9,600(稅后 )元，如現(xiàn)在出售市價(jià)為 18萬(wàn)元：如 l0年后出售，由于年代較久，預(yù)計(jì)屆時(shí)價(jià)值僅為 10萬(wàn)元。 ? 通過(guò)對(duì)蔡先生家庭投資方案的優(yōu)化，使蔡先生家庭在獲得較高的理財(cái)投資收益的基礎(chǔ)上，同時(shí)也為小孩未來(lái)的教育、夫妻倆的退休及兩方父母養(yǎng)老做好了前期準(zhǔn)備。 ? 雙方父母雖均是國(guó)企退休職工，但收入甚微，基本養(yǎng)老及醫(yī)療保障不足，且因年齡太大，無(wú)法通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)獲得足夠的養(yǎng)老和醫(yī)療保障。小孩最有力的防護(hù)墻是大人。以蔡先生目前情況來(lái)看，每個(gè)月 5000元左右的投資額就比較合適。建議將節(jié)余資金構(gòu)建一個(gè)基金投資組合，投資期限為 1至 3年左右，作為未來(lái)的購(gòu)車、旅游的資金儲(chǔ)備。每年 3000元的教育基金，按照年收益 5％來(lái)計(jì)算，投資 16年，到時(shí)本金加收益合計(jì) 7萬(wàn)左右，尚有一定的資金缺口。而目前蔡先生家庭活期儲(chǔ)蓄僅有 10000元，還有 10000元的現(xiàn)金缺口，由于沒(méi)有其他的流動(dòng)資金可以利用，可以在日后每月收支節(jié)余中進(jìn)行提取。 ? 理財(cái)規(guī)劃建議 ? 蔡先生夫婦都是獨(dú)生子女，也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，上有四老需要贍養(yǎng)，下有一小需要撫育，未來(lái)壓力頗重，預(yù)期最大的開(kāi)支是醫(yī)療保健費(fèi)、小孩教育費(fèi)、贍養(yǎng)老人費(fèi)用等。一旦家庭有重大變故，他們將面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。從收入來(lái)源來(lái)看，蔡先生家庭收入構(gòu)成基本上是工資收入，由于夫妻二人均在行政事業(yè)單位工作，未來(lái)家庭收入穩(wěn)定。 ? 蔡先生家庭近幾年理財(cái)目標(biāo)如下：從 07年開(kāi)始每年預(yù)算 50008000元的旅游費(fèi)用； 3年內(nèi)換一輛 15萬(wàn)元以內(nèi)的車。蔡先生和妻子都沒(méi)有兄弟姐妹，雙方父母均為國(guó)有企業(yè)退休職工，收入微薄。 ? 總之，通過(guò)以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)，在保證財(cái)務(wù)安全的同時(shí)，客戶的總體資產(chǎn)的收益率在客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)也比較理想，理財(cái)方案的實(shí)施將全面提升客戶目前的生活質(zhì)量和未來(lái)的生活保障。 ? 我們認(rèn)為，馬先生在維持投資比例不變的同時(shí)，一定要優(yōu)化目前的投資結(jié)構(gòu)。 ? 投資規(guī)劃 ? 投資規(guī)劃主要是為了滿足未來(lái)小孩高等教育的支出費(fèi)用的籌劃以及保障家庭資產(chǎn)和收益的穩(wěn)步上升。（ 2）建議馬先生與夫人各買一份重大疾病保險(xiǎn)，保額設(shè)計(jì)為 30萬(wàn)元。（具體投資方案在投資規(guī)劃中介紹） ? 制定保險(xiǎn)規(guī)劃 ? 根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的基本原則，保險(xiǎn)規(guī)劃中的保額設(shè)計(jì)為10倍的年收入，保費(fèi)則不超過(guò)家庭年收入的 10%。買車費(fèi)用可以從存款中支取 12萬(wàn)元左右，其余部分從半年的收入結(jié)余中支取。 ? 教育規(guī)劃目標(biāo)：六年后（ 2020年）送孩子出國(guó)念書，完成大約 6年（本科加碩士研究生）的教育，目前估計(jì)每年費(fèi)用 10萬(wàn)元。 ? 請(qǐng)您填寫客戶資產(chǎn)負(fù)債表（ 3分） ? 請(qǐng)您填寫客戶現(xiàn)金流量表（ 3分） ? 請(qǐng)您進(jìn)行客戶財(cái)務(wù)狀況的比率分析（ 6分） ? （ 1）計(jì)算客
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