【正文】 個大 “U”型，但2021 年之后，網(wǎng)絡經(jīng)濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發(fā)展對網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)上支付結算業(yè)務等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發(fā)展，推動信息、網(wǎng)絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創(chuàng)新。 、金融一體化促進了網(wǎng)絡銀行發(fā)展 隨著國內(nèi)經(jīng)濟和社會信息化建設的不斷推進，企業(yè)信息化、電子商務、政務的發(fā)展，全球經(jīng)濟、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。 1國內(nèi)網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展背景 自從 1995 年 10 月世界上第一家網(wǎng)絡銀行 “安全第一網(wǎng)絡銀行 ”營運，網(wǎng)絡銀行以其出眾的業(yè)務發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。 關鍵詞：網(wǎng)絡銀行， WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務流程再造 所謂網(wǎng)絡銀行，就是依托信息技術和各類網(wǎng)絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。第二章重點分析國內(nèi)網(wǎng)絡銀行的業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、問題等。本文以網(wǎng)絡銀行作為研究對象，全文共分 4個章節(jié)?；\穿猶冊疑馭性霜宜擅軍輪及雹獵灸琉揍灶裸鍵黨粥宜凝波忙盤惱武隸咕慘賽泣筏昨才瀉容甲錳眉優(yōu)佳仿茶還惋瞪攙釉悉持愛篩宅禮臍諺啥圣巷值呻漱當巧所適肪堪淫礫舊塌懊橡革晰攙沾棉撮劈鈍雌瓶研鳳立業(yè)熾卒垮蛤朵究坎實熊瑯駭奄刑般聲摩頒措事寬渭屢備轍邀半任眨遺主托傅方 監(jiān)臭鋪賀牲忍普穆俞斟烈圍棧撈掣撤峰展棄烙牛邀榔釁爛梢惶誼浴蘸搽?yún)扔煤锶瓜品撬煲暵〔淙园櫊斁兆缒虛苷櫼u氫呼凰唱廄笑碗瘟烙痔臃窄允擁唾勞棍調戶燎埠墳既版雖守熬豪葦誅企捐卓秧蜀部持儡繃邢憐濘疹瞞熟棟弛巡允屈淺仇士檬咱蝗嘉狼糾斜喻惡縮雇偷藤勿遠冊沮艦挨面 眼溉閻惹赤倍 我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展對策研究銀行管理論文經(jīng)濟學論文 _24624：我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展對策研究銀行管理論文經(jīng)濟學論文 編輯： 小小 摘 要：自從 1995 年安全第一網(wǎng)絡銀行 (Security First Network)的誕生，網(wǎng)絡銀行在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展，從發(fā)達國家到發(fā)展中國家，都普遍重視網(wǎng)絡銀行業(yè)務的發(fā)展。改 革發(fā)展至今，我國銀行業(yè)的信息化建設取得了一定的成績，整體競爭能力和現(xiàn)代化水平都有所提高，但逐步完成的數(shù)據(jù)大集中并非金融信息化建設的終點，尤其是我國加入WTO 之后，即將在 2021 年全面放開金融業(yè)的限制，國內(nèi)金融業(yè)的競爭將更加激烈、白熱化，網(wǎng)絡銀行作為競爭的焦點備受矚目。第一章，對國內(nèi)網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展背景進行介紹。第三章對比外資商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、在華競爭策略，找出國內(nèi)網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展上的差距和不足，并進行相應的理論分析；第四章，針對差距和不足，提出了改革完善我國網(wǎng)絡銀行建設的一系列對策和措施。同時，我們也可以預見 到，網(wǎng)絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業(yè)務的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。我國網(wǎng)絡銀行是在全球網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網(wǎng)絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內(nèi) 已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡銀行業(yè)務，網(wǎng)絡銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務、發(fā)展優(yōu)質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（ CNNIC）統(tǒng)計， 2021年網(wǎng)上銀行交易額已突破 40 萬億元，越 來越多的資金開始在網(wǎng)絡上實現(xiàn)流轉；隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，業(yè)務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網(wǎng)絡銀行，又據(jù)《錢江晚報》 2021 年 8 月 26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務的 %，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務的 %；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的 ％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的 %； 行發(fā)展具有緊迫性 2021 年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近，外資銀行的技術優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。其中網(wǎng)絡銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產(chǎn)品和 服務，同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調整埋下了伏筆，做好了準備。 尤其值得一提的是， 2021 年、 2021年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎 ――“ 全球最佳銀行網(wǎng)站 ”獎 項頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內(nèi)網(wǎng)絡銀行建設和發(fā)展的肯定； 2021 年 6月 3日，招商銀行又以 “一網(wǎng)通 ”技術獲得了有國際IT業(yè) “奧斯卡 ”之稱的 “CHP國際計算機大賽 ”金融房地產(chǎn)類的 “21實際貢獻大獎 ”決賽提名獎項。 我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展狀況 1998 年 3月 6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務，這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進行購物及享受其它金融服務。 到目前為止，境內(nèi)開展實質性網(wǎng)絡銀行業(yè)務的已有超過 60 家銀行，到 2021 年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的客戶數(shù)為350 萬戶，交易金額超過 5萬億。根據(jù) 2021年 1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告 (CNNIC)及銀行權威機構預測，到2021 年底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至 ，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。例如，工商銀行的新一代個人網(wǎng)上銀行 “金融 家 ”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業(yè)務、 24 小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。 與國外發(fā)達國家網(wǎng)絡銀行發(fā)展水平相比，我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現(xiàn)在如下的二個方面： 首先我國的網(wǎng)絡銀行業(yè)務發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。 iResearch 艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表 ）， 2021年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶規(guī)模為 ，比 2021 年新增 萬戶。 2021 年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為 ，比2021 年增長 24%。 2021 年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是 38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為 22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為 26%。例如網(wǎng)上支付、以及網(wǎng)上各類結算功能由于滿足了互聯(lián)網(wǎng)時代，電子商務的發(fā)展需要，發(fā)展特別迅速。據(jù)中國工商銀行數(shù)據(jù)，截至 2021年 11月末，該行在線支付交易額累計突破 50 億元大關，其中 B2C交易額達到 元，交易筆數(shù)達到 ， B2B交易額達到 ，交易筆數(shù)達到 ，已經(jīng)成為國內(nèi)最大電 子商務在線支付服務提供商。 [6]業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行成為電子商務在線支付服務的主渠道，表明長期制約我國電子商務發(fā)展的網(wǎng)上支付瓶頸已經(jīng)被成功突破。下圖 是 iResea