【正文】 著很多問題，這些問題不得到解決，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行未來的發(fā)展將造成很 大的影響。 [7]而如網(wǎng)上理財服務(wù)，由于分業(yè)經(jīng)營、 CA認(rèn)證、安全問題、社會征信體系不完善等問題，還處于剛剛起步階段，在服務(wù)和產(chǎn)品類別上與國外一流的外資銀行之間的差距還很大。[5]據(jù)淘寶網(wǎng)（阿里巴巴旗下網(wǎng)站，是目前國內(nèi)較紅火的 C2C 交易網(wǎng)站）不完全統(tǒng)計，僅中國工商銀行在該網(wǎng)站上成交的交易量就達到日均 2 萬多筆。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道。 [3]而很多中小機構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè) 務(wù)； 第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況還處于初級階段，具體的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也很不均衡，市場需求是最終決定業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動力。 2020 年中國工商銀行電子銀行交易額為 萬億元，比 2020 年增長 22%。 2020 年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為 萬戶，比 2020 年新增 萬戶。 銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。 2020年，興業(yè)銀行推出的 “在線興業(yè) ” 版，其人性化的用戶操作 界面、客戶化的功能設(shè)計博得了用戶的親睞。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的巨大推動力下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。到 2020 年 12月底，客戶數(shù)已超過 1000 萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達 20 萬億。隨后各大銀行均加快了邁向 “網(wǎng)絡(luò)銀行 ”業(yè)務(wù)的步伐。 相對于 傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，從我國商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，并結(jié)合國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點互相支撐的 “鼠標(biāo)＋水泥 ”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個有機補充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。 2 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 自 20 世紀(jì) 90 年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一個大 “U”型，但 2020 年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng) 上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時抓住了市場機遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效 的措施就是跟上時代的發(fā)展，推動信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。 全球經(jīng)濟、金融一體化促進了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展 隨著國內(nèi)經(jīng)濟和社會信息化建設(shè)的不斷推進，企業(yè)信息化、電子商務(wù) 、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。 [1] 1 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景 自從 1995 年 10 月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 “安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 ”營運，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行， WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造 所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話 銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。第二章重點分析國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題等。本文以網(wǎng)絡(luò)銀行作為研究對象，全文共分 4 個章節(jié)。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究 摘 要：自從 1995年安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (Security First Network)的誕生，網(wǎng)絡(luò)銀行在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展，從發(fā)達國家到發(fā)展中國家，都普遍重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。改革發(fā)展至今，我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)取得了一定的成績，整體競爭能力和現(xiàn)代化水平都有所提高，但逐步完成的數(shù)據(jù)大集中并非金融信息化建設(shè)的終點，尤其是我國加入 WTO之后，即將在 2020年全面放開金融業(yè)的限制，國內(nèi)金融業(yè)的競爭將更加激烈、白熱化，網(wǎng)絡(luò)銀行作為競爭的焦點備受矚目。第一章，對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景進行介紹。第三章對比外資商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、在華競爭策略，找出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上的差距和不足，并進行相應(yīng)的理論分析；第四章，針對差距和不足，提出了改革完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的一系列對策和措施。同時，我們也可以預(yù)見到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個性、最具生命力、適應(yīng)市場需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（ CNNIC）統(tǒng)計， 2020 年網(wǎng)上銀行交易額已突破 40萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢江晚報》 2020 年 8 月 26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京 、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的 %，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的 %；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的 ％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的 %； 入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性 2020 年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。 尤其值得一提的是， 2020 年、 2020 年，國際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎 ――“ 全球最佳銀行網(wǎng)站 ”獎項頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定； 2020 年 6 月 3 日，招商銀行又以 “一網(wǎng)通 ”技術(shù)獲得了有國際 IT 業(yè) “奧斯卡 ”之稱的 “CHP 國際計算機大賽 ”金融房地產(chǎn)類的 “21實際貢獻大獎 ”決賽提名獎項。 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r 1998 年 3 月 6 日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這 也是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進行購物及享受其它金融服務(wù)。 到目前為止，境內(nèi)開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過 60 家銀行，到 2020 年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為 350 萬戶，交易金額超過 5