【正文】 數(shù)56%；，實際獲得資金6320萬元，資金缺口達到6318萬元，資金缺口率50%，%的被調(diào)查企業(yè)反映資金缺口同比增加，這期中加工制造業(yè)資金缺口率最高，達58%左右，較2011年同期增加約3個百分點。2011年10月，國務院出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的九項措施，引起了社會各界的高度關注。據(jù)**省經(jīng)濟和信息化委員會統(tǒng)計，2010年底**省民營經(jīng)濟比重首次超過公有制經(jīng)濟居于首位，全省小微企業(yè)數(shù)量達63萬戶，%，但在加息等一系列貨幣緊縮政策下，小微企業(yè)資金缺口近4000億元，相比其對促進全省經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)等方面做出的貢獻，小微企業(yè)獲得的資金支持量是極不對稱的。（三）**市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀改革開放以來，企業(yè)融資形式逐漸發(fā)展起來，作為市場肌體的基本組織、經(jīng)濟社會的基層網(wǎng)點和群眾生活的基礎平臺的小微 圖表2：2011年環(huán)渤海地區(qū)小微企業(yè)融資需求比例分布（北京大學）企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對國民經(jīng)濟的貢獻率不斷提高，小微企業(yè)理應得到相應的資源配臵。像**鎮(zhèn)街等當?shù)孛耖g資金也較為充裕，企業(yè)自有資金比重較高，對銀行的依賴程度相對較小，個別企業(yè)甚至根本不需要銀行的貸款。（二）**市小微企業(yè)融資特點從**市小微企業(yè)融資結構看，商業(yè)金融機構仍然是小微企業(yè)融資的主渠道。**市小微企業(yè)20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態(tài)勢，對全市稅收貢獻越來越大。從美國的微軟、蘋果到國內(nèi)的三一重工、浪潮電子，一些新技術的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來自小微企業(yè)。三是創(chuàng)新的主體。從**市及全省全國看，相當一部分企業(yè)家，當初都是從小微企業(yè)做起來的，全國范圍內(nèi)的聯(lián)想、萬科、華為，**市的**塔機等都無一例外。數(shù)據(jù)顯示，**市小微企業(yè)安排就業(yè)占到了全市各類就業(yè)的***%以上，成為解決就業(yè)、維護社會穩(wěn)定的主要渠道。截止 20**年末，**市在工商部門登記注冊的民營經(jīng)濟組織已達**萬戶，其中民營企業(yè)**家，規(guī)模以上企業(yè)**家，其余**萬戶均為小微企業(yè)，占全市各類經(jīng)濟組織的***%；小微企業(yè)GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會提供各類就業(yè)崗位達 **萬人,小微企業(yè)在推動全市經(jīng)濟社會各項事業(yè)發(fā)展中起著越來越重要的作用。2011年6月，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，對小微企業(yè)做出了明確界定。然而，受國內(nèi)外復雜經(jīng)濟形勢影響，成本上漲、訂單萎縮，當前一些小微企業(yè)發(fā)展困境重重，尤其是“融資難”問題，已成為影響其成長的最大瓶頸。黨的十八大提出“全面建成小康社會”和城鄉(xiāng)居民人均收入“10年翻番”目標，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的平臺和更大的發(fā)展空間。參考文獻：[1]黃麗麗我國小微企業(yè)發(fā)展問題與信貸支持研究[J].時代金融（下旬刊），2013（10）：217218.[2]孔然34關于小微企業(yè)發(fā)展問題研究[J].（02）：9496.[3]徐良英小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題與對策探討[J].（31）：8283.[4]祝松梅，馬眾，[J].（35）：：葉 楠（1988?C），女，漢族，河南信陽人，研究方向：金融、會計。銀行結合信用評估機構出具的報告，對小微企業(yè)進行誠信認定，讓銀行做到有據(jù)可行，以保障銀行的切身利益。加大對各大商業(yè)銀行、城市信用合作社、小額擔保公司等金融機構的資金力度，提供適用于小微企業(yè)的多樣融資產(chǎn)品和服務體系，以解決小微企業(yè)融資困難的局面。因此，加強金融機構針對小微企業(yè)提供多種融資類型，是目前首要考慮的任務。（三）設立多種融資渠道，滿足小微企業(yè)發(fā)展如今，絕大多數(shù)小微企業(yè)首選的融資渠道是民間借貸，盡管銀行貸款理論上作為可行性強且具有保障的融資方式。（二）完善法律機制，保證小微企業(yè)正常發(fā)展目前，國家正在全方位大力開辟扶持小微企業(yè)的發(fā)展道路，出臺了許多減免稅收的優(yōu)惠政策給小微企業(yè)提供了一個良好的發(fā)展空間。企業(yè)再小，一些必不可少的管理機制一定要完善，包括組織架構完整、權責分離、人員管理到位以及財務信息真實可信，為未來發(fā)展鋪平道路。擔保制度的不合理嚴重違背了小微企業(yè)的真實狀況，這些都導致了小微企業(yè)融資困難。在實際的擔保融資過程中，小微企業(yè)無法向擔保公司提供充足的固定資產(chǎn)或者等額的抵押物品，且擔保手續(xù)非常繁雜，造成擔保成本增加、擔保時間持續(xù)過久。銀行針對小微企業(yè)貸款就會越發(fā)小心謹慎，阻礙了小微企業(yè)向銀行尋求融資的行為。而且，商業(yè)銀行對待商業(yè)貸款十分關注企業(yè)的信用水平，依據(jù)信用等級實施貸款發(fā)放，由于嚴重缺乏這方面的材料支持，銀行方面不能獲得企業(yè)的真實資料與準確數(shù)據(jù)，極易出現(xiàn)有損銀行整體利益的意外情況。小微企業(yè)由于自身組織結構存在一定缺陷，導致整體信用水平低下、經(jīng)營風險不斷增加。再者，商業(yè)銀行終究是以盈利為經(jīng)營目標，放貸給小微企業(yè)會增加銀行成本，使不良貸款率不斷攀升，最終導致凈利潤的減少。現(xiàn)階段，各大商業(yè)銀行的貸款服務是以短期貸款為主，最多不超過一年，即便有一些中長期貸款也是鳳毛麟角，根本解決不了小微企業(yè)對資金的需求程度。但是，這些政策性指導意見只是在經(jīng)濟市場中樹立了未來發(fā)展的方向與目標，給小微企業(yè)提供了一個很好的發(fā)展平臺，卻沒有指出具體的實施標準和落實準則。缺乏核心技術人員也就失去了市場競爭力，小微企業(yè)往往無法領悟到這一點，導致研發(fā)創(chuàng)造成為紙上談兵，給未來發(fā)展蒙上巨大陰影。一方面，小微企業(yè)在人力資源管理上存在很大漏洞，無法建立完善的人力資源管理制度與機制來約束員工自身的行為，是非不分、賞罰不明的管理態(tài)度使員工的激情與斗志大打折扣。其中，存在于企業(yè)里影響生存發(fā)展最致命的一個弱點是內(nèi)部員工的綜合素質(zhì)普遍較低。商業(yè)銀行為了減少自身蒙受的損失，通過抬高放貸標準、提高融資成本、減少貸款規(guī)模等方式阻礙了小微企業(yè)的融資進程，制約了小微企業(yè)的整體發(fā)展。一旦小微企業(yè)遭受到市場競爭的威脅，很容易導致企業(yè)破產(chǎn)，造成銀行貸款無法及時收回，使銀行不良貸款的增加。，貸款違約率高小微企業(yè)的市場地位和企業(yè)文化沒有根深蒂固，極易受到市場環(huán)境波動的影響，對抗外界風險能力十分有限，內(nèi)部人員流失嚴重，時刻面臨倒閉危險。另外，小微企業(yè)整體對財務管理方面不夠重視，缺乏統(tǒng)一監(jiān)督、約束規(guī)范?；谛∥⑵髽I(yè)融資貸款難這一現(xiàn)象，可以從內(nèi)部原因和外部原因分別進行研究。根據(jù)調(diào)查，全國有半數(shù)以上的小微企業(yè)資金出現(xiàn)問題，而實際獲得資金的小微企業(yè)只有10%，這與同樣依靠銀行借款尋求資金支持的大中型企業(yè)相比數(shù)量差距很大，還占不到其中的一半。然而，在實際施行中卻產(chǎn)生出一些突出性問題。隨著相關鼓勵政策制度的建立，加強了小微企業(yè)發(fā)展的前進步伐。二、小微企業(yè)融資困難的主要原因當前，國家相繼出臺一些相關草案與文件都涉及到發(fā)展小微企業(yè)，提升國民經(jīng)濟競爭力這一目標。任何大型公司都是通過小微企業(yè)開始，逐漸發(fā)展成為市場經(jīng)濟中的核心競爭力。（三）小微企業(yè)是成為大型企業(yè)的唯一途徑小微企業(yè)具有進入市場門檻低和投入運營成本少的特點，通過自身的市場反應能力和靈活運作能力，在經(jīng)濟發(fā)展過程中獨樹一幟，具有大型企業(yè)無法比擬的特點與優(yōu)勢。近幾年，創(chuàng)新型小微企業(yè)在國內(nèi)經(jīng)濟社會發(fā)展中日益涌現(xiàn)，國家也越來越關注小微企業(yè)的創(chuàng)新能力，提供更多優(yōu)惠政策來幫助企業(yè)不斷引進先進技術、不斷擴大企業(yè)規(guī)模。我國作為一個人口眾多的國家，在解決人民的就業(yè)問題與生活保障問題上，小微企業(yè)發(fā)揮著巨大作用。這些權威數(shù)據(jù)充分顯示出小微企業(yè)在整個社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要地位。在十八大報告中，就特別強調(diào)國家要大力支持小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。本文首先闡述小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，其次針對融資困難這一突出問題進行原因說明，最后針對性提出相應的融資建議與策略。第一篇：國內(nèi)小微企業(yè)融資困難的原因及對策研究國內(nèi)小微企業(yè)融資困難的原因及對策研究摘要：2012年以來，小微企業(yè)成為時下經(jīng)濟社會的熱點名詞，受到了黨中央的高度重視。雖然國家正在積極開展對小微企業(yè)的大力扶持與幫助，但是在融資方面仍然面臨著一些巨大問題。關鍵詞：小微企業(yè)；融資困難；對策研究中圖分類號：F274 文獻標識碼： A 文章編號：1001828X（2015）010000002一、小微企業(yè)的重要地位隨著小微企業(yè)發(fā)展的逐漸擴大，已成為我國經(jīng)濟快速發(fā)展的基礎力量和堅實后盾，并受到了黨中央和國務院的高度重視。2013年初，根據(jù)官方首次發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報告》，全國共有小微企業(yè)超過1000萬戶，在經(jīng)濟市場中所占比例達到94%。（一）小微企業(yè)是穩(wěn)定社會持續(xù)發(fā)展的堅實力量發(fā)展小微企業(yè)不僅為我國經(jīng)濟的穩(wěn)步增長提供保障作用，而且為廣大人民群眾提供了寶貴的工作機會，有助于提高居民消費水平和穩(wěn)定國民經(jīng)濟發(fā)展。（二）小微企業(yè)是科技進步中的創(chuàng)新主體小微企業(yè)要想在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟中占據(jù)一席之位，必須通過技術進步與創(chuàng)新來支撐。2015年5月暢捷通推出了“互聯(lián)網(wǎng)+管理”的戰(zhàn)略模式，推動互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)的共同發(fā)展，幫助小微企業(yè)在經(jīng)營方法、管理方式和商業(yè)模式等方面獲得技術創(chuàng)新、提升企業(yè)管理質(zhì)量。根據(jù)這些便利條件，吸引到大批創(chuàng)業(yè)者投入其中，給未來企業(yè)家的成長提供重要支撐平臺。同樣，所有成功的企業(yè)家也都擁有從小微企業(yè)不斷磨練的經(jīng)歷，才能夠成為出色的管理者，進一步促進經(jīng)濟增長。這些帶有指導性意見明確表明國家對待小微企業(yè)發(fā)展的重視態(tài)度，給小微企業(yè)未來發(fā)展奠定了基礎。許多創(chuàng)業(yè)者看中其發(fā)展前景，紛紛投入到小微企業(yè)的建設之中。其中，最為嚴峻的問題就是融資困難。如此巨大的反差，也反映出小微企業(yè)在融資環(huán)節(jié)中受到大型企業(yè)的排擠。（一）內(nèi)部原因，財務信息不透明許多小微企業(yè)里相關管理約束制度嚴重缺乏，內(nèi)部控制制度不完善，導致企業(yè)里各層級機構設置不規(guī)范、權責體系不明確，遇到問題雙方之間相互扯皮、推諉，嚴重阻礙企業(yè)的正常運行。一方面，由于沒有及時審查，企業(yè)內(nèi)部財務賬目混亂，針對運營過程中出現(xiàn)的呆賬、壞賬不予理睬，極易出現(xiàn)糊涂賬；另一方面，財務信息不披露、不公開以及不真實的情況將嚴重導致財務信息不對稱，致使與銀行之間的銜接出現(xiàn)斷裂，加劇融資困難的產(chǎn)生。一般來說，由于國家層面的相關信用制度不健全，致使每個小微企業(yè)內(nèi)部信用制度缺失、信用意識不強，普遍存在商業(yè)信譽度低下、貸款違約率高的情況。此外，一些小微企業(yè)融資行為甚至嚴重違反法律規(guī)定，通過制作假賬、套賬、以及提供虛假擔保抵押物等違法行為騙取銀行資金，造成銀行巨大財產(chǎn)損失。小微企業(yè)具有準入門檻低、成本需求少和創(chuàng)辦速度快等特點，導致小微企業(yè)數(shù)量迅速增加，出現(xiàn)了參差不齊、良莠不分的現(xiàn)象。綜合來看，小微企業(yè)內(nèi)部員工人數(shù)普遍較少，特別缺乏有能力、有擔當?shù)墓芾韺尤藛T和主要的技術核心人員。另一方面，企業(yè)要想能夠突出重圍占領市場獲得一席之位最根本的途徑就是科技創(chuàng)新。（二）外部原因自2009年推出《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》和《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》之后，國家又陸續(xù)出臺了關于扶持小微企業(yè)健康發(fā)展與稅收優(yōu)惠政策等一系列政策建議，從各個方面推進小微企業(yè)的壯大，取得了階段性成效。不僅如此，在小微企業(yè)融資過程中與相關服務職能部門無法進行有效銜接與溝通，而且各個部門之間也存在斷層和推諉現(xiàn)象，更增加了小微企業(yè)融資難度。此外，即使商業(yè)銀行有符合小微企業(yè)的放貸條件，加上嚴格的審批制度和復雜的審批程序，企業(yè)要想急需使用資金可以說是難上加難，根本解決不了燃眉之急。所以，商業(yè)銀行在不違背中央提出大力幫扶小微企業(yè)貸款的政策下，順勢宣傳多種利于小微企業(yè)的貸款服務，而實際上卻是難以進行和開展的。此外，國家也沒有出臺相關信用評估準則來評判一個小型企業(yè)的整體信用情況，沒有設立專門的評估機構對經(jīng)營狀況、資金情況、信用等級以及抗風險能力進行有效評價。國家信用評估法律制度的不完善，缺少具體的衡量標準，致使一些問題無法得到解決，進一步擴大問題的嚴重性。除了向銀行貸款籌集所需資金，小微企業(yè)也可以通過擔保抵押物的方式進行融資，但是本應該作為一種有效幫助小微企業(yè)解決資金問題的融資渠道卻被實際的相關制度所限制，這不得不讓小微企業(yè)望而卻步。這種原本應該帶來便捷的融資渠道，實際上卻十分費時、費力，徒增了小微企業(yè)的經(jīng)濟負擔，失去原本的真實意圖。三、小微企業(yè)融資問題的改善建議（一）注重管理水平，加強風險防范意識小微企業(yè)一定要關注自身的管理層次，所謂“麻雀雖小五臟俱全”。無論何時，小微企業(yè)都應該加強風險防范意識，合理找準市場定位，保證產(chǎn)品質(zhì)量可靠，增強企業(yè)信用觀念，降低風險發(fā)生概率。在此基礎上，應該健全法律機制以配套現(xiàn)有的相關政策，逐步推進小微企業(yè)建設，通過法律途徑制約有關違法行為，維護小微企業(yè)自身利益，不斷支持小微企業(yè)的技術創(chuàng)新，保證小微企業(yè)在一個良好的環(huán)境下得到快速發(fā)展。其根本原因在于民間借貸手續(xù)簡單，具有成本低、易操作、時間短的特點。鼓勵商業(yè)銀行為小微企業(yè)開辟多種便捷服務體系，幫助企業(yè)快速獲得貸款。（四）建立小微企業(yè)信用機制，提高融資效率國家應建立一套誠信機制服務于小微企業(yè)，幫助銀行獲得第一手的相關資料。因此，建立專門服務于小微企業(yè)的信用標準體系，公開信用信息，提高小微企業(yè)透明度，金融機構就能以此衡量每一個小微企業(yè)的誠信額度，掌握企業(yè)的不良違約記錄，從而提高小微企業(yè)的融資效率。第二篇：小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策淺析近年來，**市緊緊圍繞“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結構”的總體要求，大力實施工業(yè)強市和品牌強市戰(zhàn)略，積極踐行科學發(fā)展觀，以發(fā)展“實體經(jīng)濟”為主抓手，走龍頭帶動的集群特色發(fā)展之路，促進了**市小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。一、小微企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀小微企業(yè)是經(jīng)濟社會的基本細胞，在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。（一）**市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由著名經(jīng)濟學家郎咸平教授首先提出的。時任國務院總理溫家寶2011年10月主持召開國務院常務會議，對發(fā)展小微企業(yè)的重要意義做出指示，他指出小微企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。%GDP占比52%%稅收占比54%小微企業(yè)主要指標占比 小微企業(yè)小微企業(yè)主要指標占比 經(jīng)濟總量圖表1 一是城鎮(zhèn)就業(yè)的主渠道。二是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃。最近五年，**市規(guī)模以上企業(yè)增加***家，增幅***%，這其中，小微企業(yè)做出了主要貢獻。大企業(yè)創(chuàng)新風險大，一般把別人的成果買過來用，小微企業(yè)資金不足，能創(chuàng)出來就選擇自己干。四是增加稅收的重要來源?？傮w