【正文】 由于金融危機(jī)下外匯市場波動加劇造成的。2009年隨著國內(nèi)外投資理財(cái)市場環(huán)境的改善，銀行理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60% 左右。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)；產(chǎn)品創(chuàng)新中圖分類號：：A文章編號：16718089（2010）10006202一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。管理[ M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005，(2).[ 2][ M].北京：中國金融出版社，2007，(1).第二篇：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與對策吳莉云（浙江工業(yè)大學(xué)之江學(xué)院，浙江杭州310024）摘要：隨著我國銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展。：投資通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，向個人客戶提供3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理財(cái)服務(wù)。首先，引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的信息技術(shù)人才，或者培養(yǎng)已有信息技術(shù)人才，使能勝任信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)、運(yùn)行及維護(hù)。(5)健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。也即篩選一部分持有CFP證書且具有理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)者組成的一支專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，制定業(yè)務(wù)運(yùn)行條例，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，形成有效的客戶經(jīng)理制度。目前，我國引進(jìn)了CFP考試，各商業(yè)銀行可以鼓勵理財(cái)人員參加考試，提高業(yè)務(wù)水平。具體來說，理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新方法與步驟如下：發(fā)現(xiàn)客戶需求、實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新可行性研究計(jì)劃、實(shí)施產(chǎn)品開發(fā)計(jì)劃、實(shí)施產(chǎn)品推廣計(jì)劃、產(chǎn)品效果評估、產(chǎn)品功能優(yōu)化及營銷策略調(diào)整。理財(cái)產(chǎn)品尤其要加大創(chuàng)新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區(qū)分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財(cái)務(wù)計(jì)劃狀況的客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。(3)加強(qiáng)個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。個人理財(cái)業(yè)務(wù)要按照“以客戶為中心”的經(jīng)營思想，以中高收入層個人客戶為主要服務(wù)對象，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和理財(cái)軟件為依托，通過有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，滿足不同客戶需求的一種個人綜合金融產(chǎn)品。讓客戶充分感受到品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對分析品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策針對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，可以從以下幾方面進(jìn)行改進(jìn)。商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)目前仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，較少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合功能，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行受益測算和客戶價(jià)值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和產(chǎn)品開發(fā)的針對性。(5)信息系統(tǒng)支持不夠。由于客戶細(xì)分不夠，國而在市場定位方面也就缺乏差別化。各商業(yè)銀行的個人客戶，目前僅僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，劃分方式為粗線條型。商業(yè)銀行急需高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。經(jīng)過簡單的基金、債券、外匯等交易的培訓(xùn)，了解一些與銀行掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品，就開始對理財(cái)專柜的客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)。(3)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人才。從推出的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，主要是存貸款類的服務(wù)、信用卡類服務(wù)、基金和保險(xiǎn)類服務(wù)，而較少涉及到股票、債券、期貨、黃金、外匯等金融工具的搭配理財(cái)方案服務(wù)的個性化設(shè)計(jì)。(2)產(chǎn)品創(chuàng)新落后于市場需求。在理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩種業(yè)務(wù)中，一般理財(cái)顧問對銀行的設(shè)備投入和專業(yè)人才投入的要求較少，而綜合理財(cái)服務(wù)對設(shè)備和專業(yè)人才的要求較高，專業(yè)性強(qiáng)，成為商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。但是在發(fā)展中還存在以下的問題：(1)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)梯次型不平衡發(fā)展態(tài)勢。從而逐步形成不斷完善的理財(cái)服務(wù)體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個性化的理財(cái)服務(wù)。如今，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。根據(jù)《20082009年中國銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場研究年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年我國銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190億元人民幣。文中分析了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出促進(jìn)品牌建設(shè)的建議。第一篇：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策分析商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策分析摘 要：個人理財(cái)業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行極力爭奪的市場。各商業(yè)銀行不斷推出理財(cái)品牌，并在品牌建立、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、個性化服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。關(guān)鍵詞：個人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況自從2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。2008年，銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，頭三個季度理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個新的“速度神話”。商業(yè)銀行通過設(shè)立理財(cái)中心、理財(cái)室和理財(cái)窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；通過嚴(yán)格選擇和強(qiáng)化培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持；通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題分析商業(yè)銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展方面已經(jīng)有了較為清晰的戰(zhàn)略和明確的規(guī)劃，并取得了沿海地區(qū)的局部優(yōu)勢。目前，各商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出由總行向其他分行輻射的趨勢。但從各商業(yè)銀行目前所開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)來看，大多數(shù)銀行仍處于“從無到有”的摸索階段，業(yè)務(wù)發(fā)展僅停留在理財(cái)顧問服務(wù)階段。各商業(yè)銀行已推出了不同的個人理財(cái)產(chǎn)品，但各行的產(chǎn)品明顯存在同質(zhì)化的特點(diǎn)。這種將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重新組合，僅在服務(wù)上作一些提升，在觀念和內(nèi)容上沒有實(shí)質(zhì)性突破的產(chǎn)品顯然不能夠適合客戶的深層次需求，未能像國外商業(yè)銀行那樣取得品牌競爭優(yōu)勢?，F(xiàn)有商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員，大多是從臨柜人員中篩選出來的。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，服務(wù)涉及面廣，不限于金融產(chǎn)品的投資分配，資金運(yùn)用的合理規(guī)劃，還包括幫助客戶處理稅務(wù)問題，乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。(4)客戶細(xì)分不夠?qū)е率袌龆ㄎ徊蛔恪Ｔ陂_展理財(cái)業(yè)務(wù)初期，在不斷推出新產(chǎn)品的同時，幾乎都選擇了產(chǎn)品整合的方式，以各種套餐的名義來將不同的金融產(chǎn)品打包，呈現(xiàn)給客戶。從目前的業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)更傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄、國債和基金方面的靜態(tài)的理財(cái)建議，而向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前尚未納入銀行理財(cái)業(yè)務(wù)范疇。對客戶的細(xì)分和管理以及產(chǎn)品投入產(chǎn)出的研究都需要強(qiáng)大的、先進(jìn)的信息系統(tǒng)做后盾。此外，各商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間、與證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還是相對獨(dú)立的，在觀念上也是處于一種“敵對”狀態(tài)，不能形成信息共享，這限制了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。(1)加強(qiáng)品牌建設(shè)。面對商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)的零售客戶，要提供充分的資源投入，在現(xiàn)有條件下，用優(yōu)雅、人性化的營業(yè)環(huán)境、專業(yè)化的人員、先進(jìn)的設(shè)備和科技手段、豐富的產(chǎn)品提供多元化的理財(cái)服務(wù)。(2)加強(qiáng)市場定位，細(xì)分客戶群體。市場細(xì)分應(yīng)主要集中在兩個方面：一是對高端客戶的細(xì)分，通過推出貴賓卡、VIP計(jì)劃，建立個人理財(cái)工作室，制定貴賓客戶的專屬優(yōu)惠以及開通多種便捷的服務(wù)渠道等措施，實(shí)現(xiàn)對高端客戶的特別服務(wù)；二是對特定客戶群的細(xì)分，以特定群體為目標(biāo)客戶群，開發(fā)專門面向這些客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，從而有效地提高市場占有率。在目前在市場經(jīng)濟(jì)條件下，千篇一律的商品必然受到顧客冷落，理財(cái)產(chǎn)品也不例外。通過各種金融服務(wù)使客戶切身體會到對銀行的信賴和依賴，以確保爭取到長期穩(wěn)定的客戶群，形成競爭優(yōu)勢。(4)加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)，形成有效的客戶經(jīng)理制度。獲得CFP證書的理財(cái)人員達(dá)到一定數(shù)量后，可以根據(jù)總行內(nèi)部或各分支行的具體情況建立客戶經(jīng)理制度?？蛻艚?jīng)理通過幫助客戶制定理財(cái)規(guī)劃策略，并通過出售相關(guān)的金融產(chǎn)品，以達(dá)到客戶的理財(cái)目標(biāo)。建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)最主要的兩個方面是信息技術(shù)人才和理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)。其次，開發(fā)或引進(jìn)專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)的管理和維護(hù)，形成“總行→分行→支行”的系統(tǒng)控制模式，提高系統(tǒng)的效率和安全性。參考文獻(xiàn)[ 1](美)斯坦利機(jī)構(gòu)本文通過分析我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品雷同、缺乏專業(yè)人才、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策及建議。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。2008年由于金融危機(jī)，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，%。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，%，%。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。缺乏專業(yè)理財(cái)人員，服務(wù)意識不足。一個優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。多數(shù)個人理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價(jià)和定位無法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行