【正文】 業(yè)務內(nèi)部控制機制建設。（五）加強風險防范機制建設，提高風險的防控能力第一，建立全面風險管理管理觀念，根據(jù)總體風險可控的情況下，針對各類中間業(yè)務的風險特點，進行分類管理。快改變當前銀行存在的收費過低，其至是無償代理的畸形模式，以獲取最佳收益率。同時擴大各種代理業(yè)務，如代理客戶收付款、代理融資、代理發(fā)行、代 公證和保險、代理會計事務等。結(jié)合我同商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的實際狀況，擴大傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務范圍。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務品種，增強中間業(yè)務科技含量。中間業(yè)務的大發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)。各商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長足發(fā)展，但與 實現(xiàn)全國乃至全球資料、資源共享，逐步形成綜合 化、網(wǎng)絡化、系統(tǒng)化、多元化服務系統(tǒng)的目標尚有不 小的距離。（三）不斷提升科技水平和金融創(chuàng)新能力，拓寬中間業(yè)務收入渠道要金融科技發(fā)展與業(yè)務創(chuàng)新并重。各商業(yè)銀行之間應當建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、個人證信系統(tǒng)、商業(yè)銀行代理業(yè)務的聯(lián)網(wǎng)體系，規(guī)范中間業(yè)務收費制度，完善銀行卡網(wǎng)絡，以增強商業(yè)銀行基層網(wǎng)點的服務功能，提高整體服務水平。應改變視中間業(yè)務為副、只注重拉存款的老觀念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，發(fā)展中間業(yè)務。改變中間業(yè)務自發(fā)狀態(tài)下開展存在的種種問題，減少不良競爭。最后，國家有關(guān)部門應盡快制定相應的管理法律、法規(guī)，促進公平、高效競爭，引導我國商業(yè)銀行中間業(yè)務積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展。再次，需要建立良好的社會信用體系。混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好地使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策建議（一）加快中間業(yè)務發(fā)展最根本的是制度要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，必須加快改革的深化和完善金融體制，為中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造條件。而像代收水電費、代發(fā)工資等中間業(yè)務，通常作為拉存款、拉客戶的一種營銷手段，可算是無償服務的情況卻又普遍存在。但我國現(xiàn)在尚未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)明確的規(guī)定，導致中間業(yè)務收費市場秩序混亂。尤其實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務產(chǎn)品日新月異、層出不窮，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的“金融百貨公司”。主要依靠網(wǎng)點和開戶優(yōu)勢，而沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行經(jīng)濟金融信息、現(xiàn)代技術(shù)、專業(yè)人才等優(yōu)勢，尤其是中間業(yè)務的軟件開發(fā)，跟不上市場經(jīng)濟快速發(fā)展的需要。（三）、中間業(yè)務品種單一，差異性小目前，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的中間業(yè)務品種達到260多個，但在結(jié)算、代理類等方面占據(jù)了很大一部分人力、物力。金融衍生工具業(yè)務，更可以說是處于空白狀態(tài)。在國際上中間業(yè)務已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)收的主要渠道之一，但我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚，品種發(fā)展上的非均衡降低了銀行效益。她們將中間業(yè)務放在與資產(chǎn)負債業(yè)務對等的位置上，甚至超過對資產(chǎn)負債業(yè)務的重視。比例最高的中國銀行，由于具有國際結(jié)算的優(yōu)勢，這一比例也只有17%。呈直線上升趨勢。由于本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行做出了巨大貢獻。而我國銀行的中間業(yè)務占比相對于國外發(fā)達國家差距仍然比較大。從數(shù)據(jù)上看，2010年年報顯示，%，處于全行業(yè)領(lǐng)先地位。它大致可分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類中間業(yè)務、擔保類中間業(yè)務、承諾類中間業(yè)務、交易類中間業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、其他類中間業(yè)務。作為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的利潤增長點，中間業(yè)務創(chuàng)新也越來越被國內(nèi)銀行所重視，它不僅有助于提高我國商業(yè)銀行的盈利能力，優(yōu)化資源配置，還有助于分散經(jīng)營風險，提高市場競爭力，因而大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行的必然選擇。第一篇：關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的探索關(guān)于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的探索一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀隨著利率市場化進程的不斷加快，中間業(yè)務創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略。中間業(yè)務經(jīng)營成本低、風險小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。我國商業(yè)銀行近年提供的報表指出，2010年上市銀行中間業(yè)務收入增長達到45%。%，處于中小銀行領(lǐng)先水平。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題（一）、中間業(yè)務發(fā)展迅速，所占比重小隨著經(jīng)濟全球化、自由化的發(fā)展，金融市場也在不斷的完善中，人們的投資理財觀念也在逐步變化，從而使得中間業(yè)務產(chǎn)品有了更廣闊的市場空間。根據(jù)建設銀行、交通銀行、招商銀行的年度報告顯示，手續(xù)費及傭金凈收入都在不斷增長中。然而，長期以來，我國商業(yè)銀行較為重視資產(chǎn)和負債業(yè)務的發(fā)展，忽視中間業(yè)務，幾大銀行的中間業(yè)務收入所占比重普遍在10%以內(nèi)，平均為7%8%，有的僅為1%2%。而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占比一般為40%50%，個別如花旗銀行則達到了80%，差距顯而易見。（二）、中間業(yè)務尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務支柱長期以來，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展普遍認識不足，沒有當作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營，因此未能從戰(zhàn)略高度將其作為商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。在規(guī)模上，還是有所欠缺，基本集中在結(jié)算、匯兌、代理收付等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務上，而在咨詢類、承兌類、代客理財?shù)雀咧R含量、高收益的業(yè)務品種少，功能也不完善。還沒到時間依靠中間業(yè)務盈利。發(fā)展業(yè)務范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色。在西方發(fā)達國家，商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務已達2萬余種，可以說上是范圍廣泛、種類繁多。（四）、收費混亂，無償服務普遍存在首先，從銀行的經(jīng)營上看，銀行對中間業(yè)務的收費可以改善銀行的財務狀況，調(diào)動銀行經(jīng)營業(yè)務的積極性。收費界定不明確、缺乏統(tǒng)一的收費標準，都是收費混亂的原因。（五）專業(yè)人才嚴重缺乏我國商業(yè)銀行這方面的人才較少，培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊伍。首先，我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營。其次，要參照國際法律和慣例完善法律法規(guī)體系。應盡快在全社會范圍內(nèi)建立一套完整的評級體系，培養(yǎng)社會信用意識，從而提高整體的社會信用水平。建議出臺一批完整的中間業(yè)務法規(guī)、管理制度、收費標準以及中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務的經(jīng)營行為，是商業(yè)銀行做到業(yè)務收費有理有據(jù)，避免銀行高成本、高風險、低收益或無收益。（二）切實轉(zhuǎn)變觀念，改進經(jīng)營理念，明確中間業(yè)務戰(zhàn)略地位商業(yè)銀行應當切實轉(zhuǎn)變觀念，改進經(jīng)營理念，重視發(fā)展中間業(yè)務，使中間業(yè)務作為新的盈利增長點和業(yè)務收入來源。從實際出發(fā)設置專門機構(gòu)和專職人員，制定目標考核制度，穩(wěn)步推進中問業(yè)務的發(fā)展。要真正認識到發(fā)展中間業(yè)務是今后商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業(yè)務的組織機構(gòu)建設和領(lǐng)導，真正確立資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三者齊頭并進的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展壯大支持和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展的思路，切實將中間業(yè)務發(fā)展起來。金融技術(shù)創(chuàng)新是業(yè)務創(chuàng)新的基礎，業(yè)務創(chuàng)新是技術(shù)創(chuàng)新的充分利用。要真正實現(xiàn)該目標還需不斷提升金融科 技化、金融信息化水平，才能增強中問業(yè)務競爭力。管理信息化和服務信息化將 是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。建議學習借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗，少走彎路，降低產(chǎn)品開發(fā)成本，縮短產(chǎn)品